全民信用社会即将来临，你的信用如何？我应该做什么才能适应
过去 ， 我们经常听到一种声音 ， 批评中国人不讲诚信 ， 批评中国的信用体系不健全 。
但是 ， 我们其实正在面临一个巨大的机遇 ， 那就是我们有可能后来居上 ， 率先建成一个全民信用的社会 。
那为什么会有这样的变化？以及这个变化对我们而言意味着什么呢？
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有一个词你要先了解下：微粒社会 。
在数字化时代 ， 我们每个人的影像都可以清晰地呈现出来 ， 整个社会变得高清 。 这种高清的社会 ， 使得精准商业、精准金融都变得可行 。
那么 ， 在这么一个颗粒度极小的高清社会 ， 还会发生一个变化 ， 这就是今天要跟你讲的个人信用社会 。
那什么叫个人信用社会呢？就是你的个人信用能够快速地资产化 。
而这种个人信用和你的日常生活是密切相连的 。
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第一：社会信用与个人信用
有人可能会有点糊涂 ， 我们现在所处的不就是信用社会吗？
对的！
但你发现了吗？我们现在的信用是以机构为主导的 ， 国家信用、银行信用、大企业信用 ， 个人在信用的构造上面显得非常地薄弱 。
所以 ， 这里你需要理解 ， 社会信用和个人信用之间 ， 这两者是不能简单划等号的 ， 社会信用是包括机构信用和个人信用的 。 这就是社会颗粒度的问题 。
个体信用和社会颗粒度之间存在极强的正相关性 ， 一个个体模糊 ， 没有个体痕迹的社会 ， 是不存在个人和个体信用的 。
那说到个人的信用体系 ， 美国在这个方面做得是相对好的 。 两个原因：
第一 ， 他们的骨子里崇尚个人主义；
第二 ， 他们的信息技术的发展一直走在前沿 。
这就使得美国的社会颗粒度相对于我们来说一直比较小 。
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尤其是从上个世纪60年代的信息化革命以来 ， 美国社会对于个人的数字化记录一直很重视 ， 每个人的社保、医疗、养老、房贷、破产 ， 甚至欺诈都有比较完整的数字记录 。
通过对这些数字记录的整理和分析 ， 你就可以根据一定的算法 ， 计算出一个人的信用分数 。
美国有好几家这样的个人信用分数计算机构 ， 其中影响最大的是FICO分 。
在美国生活过的人大多都知道 ， 这个FICO分对个人来说是一个很重要的信用指标 ， 相当于你的信用画像 。 分数低了 ， 可能申请贷款时会有麻烦；FICO分数高 ， 贷款不仅容易 ， 还能拿到更便宜的利率 。
找工作的时候也会碰到类似的情况 ， 比如华尔街的金融行业就会查看你的FICO分 ， 如果它低于一定的分值 ， 你是没有办法拿到金融行业的offer的 。
所以 ， 在美国 ， 个人信用的资产化一直做得比较好 。
这也是美国普通人比较讲信用的制度基础 。 因为他们都知道 ， 个人的行为会转化成信用资产 ， 和自己的生活息息相关 。
所以 ， 每次我听到别人说 ， 美国人更讲信用 ， 中国人缺乏信用意识的时候 ， 我就特别想怼一句：错！因为这不是国民性问题 ， 而是制度和技术问题 。
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二、中国信用社会的弯道超车机会来了
没错 ， 就是制度和技术问题！
制度问题我们前面讲得比较多了 ， 皇帝、朝廷、国家、单位 ， 千年以来 ， 我们的信用体系向来是以机构为主体的 ， 个人是看不见的 。
你回想一下 ， 我们是不是很崇尚集体主义 ， 也就明白这一点了 。 这也是中国社会的颗粒度一直很粗的原因 。
另外一个是技术问题 ， 咱们中国在五六十年代的时候和现代信息化世界是完全脱节的 。 到1978年改革开放的时候 ， 中国的数字化程度还非常低 ， 主要是体现在信息和金融的数字化程度低 。
在信息的数字化程度方面 ， 现在的年轻人可能会当笑话听：
80-90年代的时候 ， 一个人要调到另外一个城市工作 ， 是要拎着一袋子的个人档案来回跑的 。 再加上地域分割 ， 还有部委之间的竞争分割 ， 个人的信息极度地被零碎化和分割化 。
插一句话 ， 这种个人信用零碎分割的问题 ， 也是中国很多诈骗犯换个地方又卷土重来的原因 。 因为信息化程度很低 。
而金融数字化水平低的一个重要表现 ， 就是一直到2000年以后 ， 中国还是一个现金社会 。
前面我也跟你们讲过 ， 现金是匿名的 ， 现金交易背后所有的信息全部都是流失掉的 。
由于这种制度问题和技术问题 ， 中国是一个个人信用极其薄弱的社会 。
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但事情有时候往往是否极泰来的 。
中国数字化程度超低的局面 ， 在90年代以后有了一次重大的改观 。
而为什么呢？因为90年代互联网兴起 ， 然后到2007年以后 ， 移动互联网兴起 ， 这两波浪潮都是革命式的 ， 中国恰好都赶上了 。
而且我们都知道一个道理 ， 比起推倒一个旧城市重建一个新的城市 ， 直接建设一个新城市要更快 。 中国就相当于在一片平地上开始修建整个互联网的新城 。 所以 ， 在网络这一块 ， 中国的发展速度是非常快的 。
到了移动互联网时代 ， 支付宝出现 ， 微信支付紧随其后 ， 使得中国从现金社会一步跳跃到了移动支付年代 。
我对移动支付的评价一直很高 ， 最主要的原因就来自于此 。 它的成功不仅仅是商业上的巨大成功 ， 更重要的是具有一个不曾被预想到的重大意义：
它使得中国社会信用最薄弱的环节 ， 也就是小微企业和个人的数字化进程前所未有地加快了 ， 而数字化是信用资产化的必要条件！
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移动支付打通了中国社会个体数字化的最后一公里 ， 我们一下子具有了多维度的庞大数据累积 。
第三：个人信用产品一定会出现 。
很自然地 ， 根据这些数据慢慢演化就出来了与信用有关的产品 。 比如说蚂蚁金服的芝麻信用 。 它与美国的FICO分数比较类似 ， 也是根据一套算法 ， 给你的行为打分 。 比如你在蚂蚁、花呗、借呗的金额 ， 还款的速度 ， 你的淘宝交易情况等 。
和FICO相比 ， 芝麻信用分有它的强大优势 ， 它背靠的是阿里这个大生态 ， 是活数据 ， 及时变化 ， 不断沉淀 。
所以 ， 芝麻信用可以做很多事情 。 比如说它达到多少分以后 ， 你就可以住酒店免押金 ， 租房免押金 ， 坐航班的时候升舱 。 换句话说 ， 你的信用终于慢慢地变成了钱 ， 这就是个人信用的资产化 。
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当然了 ， 芝麻信用也有它自己天生的弱点 。
一来它覆盖不完整 ， 只能覆盖到年轻人 ， 年龄大一点的就不在这个信用体系里 。 而且代际之间的消费行为是不同的 ， 比如我很多70后的朋友就比90后的小朋友芝麻信用分低 ， 因为他们消费都是买房 ， 而不会在淘宝购物 。 但是 ， 你根据芝麻信用就判断他们的信用谁高谁低 ， 这是不太准确的 。
另外 ， 根据平台之间的竞争性 ， 芝麻信用的信用刻度也是很难实现立体多维度的覆盖 。
但是 ， 这些缺点都不是那么要紧 ， 因为有了个人数字化的基础 ， 类似的产品一定会不断地推出 。
最后 ， 谈谈信用资本：
比如说官方就推出了个人信用分 ， 是以各个银行的信贷数据为基础的 。
在个人生活在线化和数字化之后 ， 其它维度的数据也同样在累积中 。
比如你的租金、押金、定金的情况 ， 水、卫、煤、电、公用事业缴纳付清的情况 ， 你的各种交易、社交 ， 都会累积成你的信用分数 。 多个平台 ， 多个维度的分数 ， 会覆盖你的方方面面 ， 精准地刻画你的信用 ， 然后转化成你的信用资本 。
好了 ， 未来已经逐渐走入我们的生活 ， 其实我们中国人是很讲诚信的 ， 现在有了技术上的支持 ， 我们每个“好人” ， 可以享受更好的生活 。
用一句广告语来说就是：你 ， 值得拥有！
这里是老小乐！
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