图说金融区块链史完善消费信贷风控措施势在必行( 三 )
早在上世纪80年代 ， 我国就已经开始开展信用评分业务 。 其中 ， 根据模型建立来源的方式 ， 信贷领域的评分方法可划分为3类：独立建模、联合建模和完全外包 。
一般而言 ， 自身业务规模较大、团队架构较为完善的信贷机构会开展独立建模 ， 例如某些银行、大型P2P机构等；联合建模则加入了部分大数据风控公司 ， 与业务公司共同合作、联合开发；完全外包的机构则由于自身条件有限而寻求外部助力 。 在监管强调持牌金融机构不得将核心风控环节外包的大环境下 ， 完全外包评分方式存在的空间正被大幅度压缩 。 而在完成这些环节后 ， 最终就是风险定价、授信放款了 。
“尽管近年来智能风控技术得到大力发展 ， 但作为一把双刃剑 ， 智能风控同样存在部分缺陷 。 ”苏筱芮表示 ， 消费信贷领域的智能风控是基于大数据作出的决策 ， 在底层数据的获取来源方面存在争议 。 某些信贷APP会绕过用户授权 ， 直接抓取甚至监控用户个人数据 。 例如：今年3·15晚会所曝光的“探针盒子” ， 以及京东金融因留存用户手机截图被点名等 。 APP专项治理工作组多次公示点名了在个人信息保护方面工作不力的主体机构 ， 其中理财、信贷类APP成为重灾区 。
【图说金融区块链史完善消费信贷风控措施势在必行】与此同时 ， 在业内专家看来 ， 国内信贷行业还缺乏一个全国范围的信用评估体系 ， 一些“信用分”对历史信用还款记录过于倚重 ， 甚至导致一个每月负债、以贷还贷“老哥”的信用额度高于一个正常消费的办公白领 。 此外 ， 一些电商平台过于倚重自身生态圈的消费记录 ， 其信用分的累积规则尚未与其他机构打通 ， 仍处于孤岛状态 。
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