消金界助贷新趋势：玖富等头部平台自建融担公司，“一鱼两吃”易踩监管红线
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保险公司把控履约险和信用保证保险风险敞口后 ， 融资担保成为了助贷平台和资金方合作时的首要选择 。
事实上 ， 2020年前后 ， 越来越多的头部助贷企业 ， 通过自建融担公司的方式 ， 给资产在资金方处增信 。
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信也科技于2019年11月21日 ， 成立了100%持股的福建智云融资担保有限责任公司 。 玖富、拉卡拉、PPmoney等头部机构 ， 也紧随其后 。
“自建融担公司 ， 更能把控业务风险 。 ”来自一家助贷平台的方凯对消金界说道 。
该模式减少了产业链参与者 。 “中间商少赚差价”的结果是 ， 平台方就可以将这笔钱“纳入自家腰包” 。
当然 ， 自建融担公司存在着天然风险 。
如部分助贷平台并没有将“融担服务费”算在用户总利率里面 ， 导致借款利率超过了36%这条监管红线 ， 涉嫌打擦边球 。
而小贷公司、助贷平台设立关联融担公司的方式 ， 也曾被认作“获取不法利益” 。
如此看来 ， 融担这样的增信方式 ， 依旧存在着风险隐患 。
传统融担公司把控风险能力成疑
一个既定的事实是 ， 银行离不开助贷平台、却又对大多数助贷平台资产质量不放心 。
增信产品就变成了刚需 。
消金界曾在《助贷遭遇波折！四大上市险企收紧信用保证险 ， 下一个增信产品会是谁？》一文中 ， 详细阐明了各大上市保险公司已经开始缩减信用保证保险、履约险的业务规模 。
融资担保于是成了新宠 。
一般意义来说 ， 融担公司分为两种类型 。 一种是持有融资担保牌照的“正牌”融担公司；另一种是既有AMC（资产管理业务）、也有融担业务的公司 。
“但符合监管要求 ， 具有全国营业资质 ， 能和助贷平台相匹配的融资担保公司着实不多 。 ”方凯说道 。
据多位业内人士表示 ， 部分融担公司在信贷业务实操中 ， 并没有真正的风控能力 。
企查查信息显示 ， 一家注册资本金为10000万元的成都瑞信融资担保有限公司（下称“成都瑞信”） ， 就曾因为赔付问题 ， 导致法人代表脱瑜成为高消费限制对象 。
安某与农行成都光华支行于2015年5月15日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》 。
成都瑞信作为担保人 ， 向农行光华支行出具了担保函和承诺函 ， 为安某向农行光华支行申请的77000元汽车分期付款业务提供连带责任保证担保 。
但安某并未按照合同约定还款 ， 成都瑞信也未履行偿付义务 。
经多次催收无果 ， 银行方面将安某和成都瑞信一并起诉至人民法院 。
法院于2019年9月10日宣判 ， 成都瑞信应按照合同 ， 替安某偿还债务 。 法人代表脱瑜也成为限制高消费对象 。
由于没有办法真正把控债权风险 ， 很多助贷平台在和传统融担公司合作时 ， 往往把后者当成通道 ， 仅仅是利用了融资担保牌照 。
据方凯表示 ， 部分助贷平台和融担公司的合作时 ， 需要助贷平台签署一个“反担保协议” 。
名义上是融担公司兜底风险 ， 但实际一旦用户发生逾期 ， 还是助贷平台自行赔付用户 。
事实上 ， 那些资金体量大 ， 又有足够科技实力支撑的头部助贷平台 ， 往往选择自建融担公司 。
好处在于 ， 融担公司和助贷平台属于同一个体系之下 ， 双方更加知根知底 ， 省去了磨合成本 ， 也能根据自身实力来评估、兜底担保风险 。
“融担服务费”超标？
头部助贷平台自建融担公司的另一大好处 ， 可以将“融担服务费”尽数纳入自家口袋 ， 没有中间商赚差价 。
在助贷平台和资金方的合作中 ， 一旦引入融贷公司 ， 需要支付给融担公司放款总额2%-3%的“融担服务费” 。
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