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「业务」“助贷+保险”模式遭重创！监管政策卡住融资性信保增长规模

「业务」“助贷+保险”模式遭重创！监管政策卡住融资性信保增长规模
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【「业务」“助贷+保险”模式遭重创！监管政策卡住融资性信保增长规模】财联社（北京 ， 采访人员 姜樊）讯 ， 银保监会又一重磅政策出炉 ， 而这次却卡住了"助贷+保险"模式的脖子 。
5月20日 ， 银保监会下发《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称"办法"） ， 不仅要砍掉保险公司在融资性信保方面的规模 ， 还反复强调担负风控、不能虚增追偿款、必须与具有合法融资服务资质的机构合作 。
值得注意的是 ， 此前保险公司与助贷公司合作的"助贷险"就属于这一类型 。 "助贷+保险"的模式 ， 实际上是当下不少助贷公司主要的模式之一 ， 包括已上市的金融科技平台宜人贷、玖富、小盈科技等在内 ， 均曾经或仍在使用这种模式 。
这意味着 ， 保险公司依靠助贷公司带来的流量充规模的时代已经过去 ， 而没有相关牌照的助贷公司将被踢出局外 。 然而 ， 保险公司已是一片狼藉：中华财险去年踩雷厚本金融 ， 不仅赔付超过5.8亿元 ， 还被罚款超80万；人保则被传已关停助贷险部门 ， 曾一路高歌的保证保险业务实现在2018年1.21亿元的承保利润 ， 但在2019年急转直下 ， 大幅亏损28.84亿元 ， 综合成本率飙升至121.7% 。
此外 ， 监管给了保险公司6个月的时间窗口达到转型合规 。 而自去年底起 ， 不少保险公司已经暂停与助贷公司之间的合作 ， 并开始消化存量业务 。
限制规模 个人消费类业务占比将有所降低
根据《办法》的定义 ， 信用保险和保证保险 ， 是指以履约信用风险为保险标的的保险 。 融资性信保业务 ， 是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务 。
值得注意的是 ， 此前保险公司与P2P、助贷公司合作的"助贷险"就属于这一类型 。 而如今 ， 办法的出台 ， 被业内人士看作是卡住了这类业务的脖子：要求不合规的业务规模下降、负面清单制等 ， 都让"助贷+保险"的业务模式遭到重创 。
根据办法 ， 《办法》实施后 ， 保险公司如不符合相关要求的 ， 应于过渡期内逐步降低融资性信保业务的未了责任余额 ， 妥善有序消化存量业务 ， 融资性信保业务总体未了责任余额不得超过《办法》印发之日的余额 。 过渡期为《办法》印发之日起6个月 。
与此同时 ， 《办法》办法还将要求承保融资性信保业务的被保险人为不具有合法融资服务资质的资金方；通过互联网承保的 ， 必须与合法的放贷资质的金融机构的业务系统进行数据对接 。 并且划定了这类业务的负面清单 ， 如底层履约义务人已发生变更的债权转让业务 ， 非公开发行的债券业务、公开发行的主体信用评级或债项评级在AA+以下的债券业务等 。
柒财智库首席研究员毕研广向财联社采访人员表示 ， 有了定义和限制 ， 监管办法已经对助贷+信保业务模式勒住缰绳 。 不过 ， 监管并非将"助贷+信保"的模式一刀切 ， 而是要在合规的基础上 ， 让该业务成为规范线上借贷的"好业务" 。
上收权限 风控不严之下已是一片狼籍
在业内人士看来 ， 信保本身是个"好业务" ， 可以帮助借款人增信 ， 但在保险公司不顾风险地野蛮扩张之后 ， 行业已是一片狼藉 ， 信保业务也成了"坏业务" 。
值得注意的是 ， 在《办法》中 ， 监管曾多次提及单独风控的问题 ， 并且要求保险机构将审批权限上收到总公司层级 ， 需要由总公司设立信保业务的管理部门 ， 并建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统 。
同时 ， 《办法》还明确指出 ， 保险公司不得将融资性信保业务风险审核和风险监控等核心业务环节外包给合作机构 ， 不得因合作机构提供风险反制措施而放松风险管控 。
"保险跟助贷公司合作 ， 实际上就是为了流量和规模 。 "一位助贷行业内部人士向财联社采访人员表示 ， 这种模式的好处是 ， 因为有了保险的增信 ， 助贷公司可以撮合更多的业务；而保险公司获得了流量则可以很快支撑起规模 ， 迅速获得盈利 。


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