信用卡■信用卡积分兑现平台蠢蠢欲动 违规问题显现！
移动支付网 作者 卢华秋：“信用卡积分直接兑现 。 ”
“轻松兼职 ， 月入过万 。 ”
“近期风口产品 。 ”
“积分的市场存量巨大 ， 玩家还少、市场空白、这就是蓝海 。 ”
作为一个“活跃”的信用卡持卡人 ， 笔者注意到“信用卡积分直接换钱”最近风头正盛 ， 在不少社交平台或用卡论坛经常能看到类似上述广告 。 持卡人通过App或者专门的积分POS机 ， 都可以将手中的信用卡积分直接兑现 ， 无需等着过期或换取不锈钢脸盆等用不着的礼品 。
信用卡消费市场巨大
人民银行2019年支付体系运行总体情况显示 ， 信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张 ， 同比增长8.78% 。 截至2019年末 ， 银行卡授信总额17.37万亿元 ， 应偿信贷余额7.59万亿元 ， 授信使用率43.70% 。
超过7亿张信用卡存量、7.59万亿元的应偿余额背后 ， 是数十万亿级的交易量 。 根据各大银行财报数据显示 ， 2019年工、农、中、建、交、邮储等国有六大行 ， 再加上“零售之王”的招行信用卡消费额合计18.39万亿 。
信用卡交易 ， 就意味着积分 ， 大量的积分存量 ， 是“积分兑现”需求的根源 。
各类积分兑现平台蠢蠢欲动
为鼓励用户刷卡消费 ， 各商业银行基本都会围绕信用卡服务做文章 ， 比如信用卡积分 。 持卡人刷卡时 ， 银行会根据客户的消费金额增加相应积分 ， 其中大部分银行标准是1元/分 。
正常情况下 ， 用户凭借积分可在相应的银行App商城兑换礼品、优惠券等等物品 。 银行普遍通过信用卡积分措施 ， 一定程度上促进了信用卡市场的发展 。
然而不少用户在消费后 ， 因为遗忘或其他原因忘记并不经常使用积分 。
首先 ， 持卡人难以兑换称心如意的礼品 ， 同时各银行信用卡积分兑换礼品的门槛相对较高 ， 并且越来越高 。 以建行为例 ， 4.6万分能换10卷卫生纸 ， 17万分能换个水壶 ， 手机等电子产品需要的积分更在百万以上 。
其次 ， 虽然许多银行的信用卡积分均永久有效 ， 但也有部分银行、部分卡种为积分设有一定时间的有效期 ， 如果持卡人在有效期内没有及时兑换 ， 信用卡积分会自动“清零” 。 而在较短的时间内 ， 用户仅靠正常的消费难以刷够所需积分 。
此时就会有人盯上了这些被忽略的积分市场 ， 通过建立第三方信用卡积分兑现平台 ， 消化这些沉睡的积分 。 兑现逻辑非常简单 ， 用户先用积分在积分商城兑换成商品 ， 再通过平台回收商品的方式换取现金 ， 航空里程是最为常见的“中间商品” 。
“这个钱不要白不要 ， 积极兑换积分的用户 ， 银行还可能认为他们活跃度高 ， 也具备更高价值 。 ”一位从事信用卡积分兑换的代理告诉移动支付网 ， “更重要的是目前积分的用途确实很窄 ， 大家其实都不缺这些小礼品 ， 吸引力不大 ， 直接兑现就皆大欢喜了 。 ”
从2009年开始 ， 积分兑现便大范围崭露头角 ， 并且这种“买卖积分”操作已经发展到团队运作 ， 中间还包括招募代理商、加盟商等环节 。 “这就好比套现 ， 只要在银行规则下运行就是 ， 银行也并不好发现 。 ”上述人事如是说 ， “我们目前可以做到支持50多家银行 。 ”
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某积分兑换POS代理分润明细
经过发展 ， 积分兑换平台也衍生出不同的方式 ， 有通过手机App线上操作 ， 也有借助积分兑换POS核销 。 相比线上渠道 ， 兑分机器的兑换流程往往更简单一些 ， 无需用户逐个下载银行App ， 也避免了用户在线上提供一些卡片的敏感信息 。
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但本质上 ， 二者均充当平台角色 ， 都需要指导客户按照要求去银行兑换成指定的实物商品或电子票券 ， 平台再进行回收、付现 。
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