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■区块链在跨境支付、清算结算领域的应用分析｜智谷微报告

随着经济全球化进程的加速 ， 货币资金的跨境流动无时无刻不在发生着 。由于货币种类以及监管政策等方面的差异 ， 基于现有的跨境支付结算交易流程和系统 ， 资金跨境支付结算可能需要多个中间机构合作才能最终构建汇款通道完成支付结算 ， 是一个费事费力费金钱的过程 。
由于支付结算业务涉及到多个参与方 ， 存在安全性、隐私性以及性能效率方面的问题 ， 被业界认为是最适合使用区块链技术的行业之一 。那么 ， 传统跨境支付结算存在什么问题 ， 区块链在该行业中未来应用的意义是什么？本期智谷微报告将结合行业应用实例带您走进区块链+跨境支付结算 。
区块链能给跨境支付结算带来什么改变？
要分析跨境支付结算 ， 我们首先要了解支付结算中涉及的环节和概念 。完成一个完整的跨境支付结算 ， 一般会涉及支付、清算、结算三个环节 。目前 ， 各国对支付、清算、结算的定义略有不同 ， 但是整体侧重点相似 。其中 ， 支付是指 ， 消费者、商户和收单机构参与的资金转移并产生资金转移指令的过程；清算是指金融机构之间产生支付参与方净额应收或应付款的过程；通过结算环节 ， 完成金融机构备付资金账户的增减 ， 最终完成跨境支付的业务流程 。
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图1 跨境支付结算全流程示意图（硅谷洞察制图）
目前主流的跨境支付结算的方式包括银行电汇、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付 ， 其中电汇是最主流的方式 。传统跨境支付结算模式 ， 主要依靠的是支付机构之间通过协议以及账户、备付金建立起来的信任链条 ， 整个流程是链式结构 ， 从汇款人到收款人中间可能经过N个中间机构 ， 依托这些机构建立的一对一对的信任关系将资金流传递下去 。
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图2 传统链式跨境支付流程（硅谷洞察制图）
也就是说 ， 传统支付结算的信任机制 ， 是以线下备付金账户和合作协议为基础搭建起来的 ， 但这种模式受地域、时间、监管等因素影响巨大 ， 导致信任链条建立的成本居高不下 ， 总体来看存在四大问题：
一是周期长 。由于涉及到多中间机构的划转 ， 跨境汇款从资金汇出到收妥可能需要三到五个工作日甚至更长的时间 。二是费用高 。以目前全球最大的国际支付和结算组织SWIFT为例 ， 从美国汇款到中国 ， 汇款手续费为汇款金额的千分之一 ， 另外还需要承担货币兑换成本 。三是支付和结算流程复杂 。传统的支付结算平台要接入的金融机构数量太多 ， 造成后续资金清分过程就变得复杂冗长 。四是控制权过于集中 。目前的绝大部分的汇款都会通过SWIFT平台 ， 但美国及其盟友占据了SWIFT董事会的大部分席位 ， 在货币、组织和数据方面有绝对话语权 。
那么 ， 区块链技术可以如何重塑整个跨境支付流程呢？
实际上 ， 跨境支付存在的问题主要是由当前的国际金融格局所决定 。目前各国的金融机构是各自独立的典型的中心化结构 ， 每个机构都有自己的账本而且相互之间共享有限 。位于两个不同国家的主体要进行资金转移 ， 需要双方收付机构之间 ， 按照传统跨境支付的链式业务流程 ， 构建一个环环相扣的可信任支付结算路径 。
而区块链应用的最大特点在于 ， 通过利用分布式账本、数据不可篡改可溯源等技术特性 ， 实现资金流和信息流的共享和流转 ， 快速的建立汇款人和收款人的信任路径 。这种模式下 ， 打破了传统跨境支付流程中链条式信任建立机制 ， 通过建立底层信任实现基于共享账本的跨境支付模式 。
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