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国华人寿■?国华人寿高度依赖银保渠道 退保压力大正调整业务结构

国华人寿■?国华人寿高度依赖银保渠道 退保压力大正调整业务结构
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华夏时报（chinatimes.net.cn）采访人员吴敏 北京报道
近日 ， 有望成为A股第6家保险公司的国华人寿公布了2019年年度成绩单 。 2019年 ， 国华人寿累计实现总规模保费539.72亿元 ， 同比下降5.98%；实现净利润22.16亿元 ， 同比增长7.82% ， 连续六年盈利 。
不过 ， 本报采访人员注意到 ， 虽然以银保渠道起家的国华人寿正在进行业务结构优化 ， 但该公司银保渠道占比仍然很高 。 2019年其银保渠道保费收入354.55亿 ， 同比增长8.64% ， 占原保费比重为94.35% 。
一位寿险业内人士告诉本报采访人员：“如果一家险企银保渠道占比过大 ， 说明它的代理人渠道基本没有发展起来 ， 渠道过于单一 ， 没有自己的获客能力和条件 ， 另外它的佣金支出也会很高 ， 因为依赖银行渠道 ， 每卖出一份保单 ， 都需要给银行返还一定的中间佣金 ， 这样它的利润就会承压 。 并且如果它通过银保渠道卖出的产品中 ， 保障型产品占比较小的话 ， 也会面临满期给付的资金压力 。 ”
银保渠道占比超九成
资料显示 ， 国华人寿成立于2007年 ， 至今已有十三年经营历史 。 成立初期 ， 国华人寿的主要保费收入来源于分红型两全保险 ， 2008年——2013年其保险业务收入分别为8.92亿元、37.96亿元、39.19亿元、31.39亿元、31.74亿元、23.24亿元 。
在此期间 ， 除了保费收入连续几年负增长 ， 国华人寿的投资收益也不理想 。 2011年——2013年 ， 国华人寿净利润分别亏损3.96亿元、3.43亿元、3.53亿元 ， 三年累计亏损达到了10亿元以上 。
直到2013年 ， 国华人寿似乎找到了路子 ， 其依靠万能险与投连险 ， 实现了保费规模高速增长 。 2013年至2016年 ， 国华人寿原保费收入分别为23.24亿元、41.32亿元、236.67亿元、265.87亿元 。 在此期间 ， 其万能险保险占规模保费比重分别为78%、77.6%、85.7% 。 2016年随着监管加大对中短期存续产品的监管力度 ， 国华人寿当年万能险及投连险占比也迅速降到46% 。
在保费规模急速扩张之时 ， 国华人寿凭借良好的投资收益在2014年实现了盈利 ， 2014年——2016年 ， 实现净利润分别为14.26亿元16.48亿元、16.53亿元 。
而自2016年下半年以来 ， 保险回归保障一直是行业主旋律 。 行业内万能险增速明显放缓 ， 国华人寿原保费收入和净利润开始出现较大波动 。 2017年至2019年 ， 国华人寿原保费收入分别为461.32亿元、345.25亿元、376.96亿元；净利润分别为27.33亿元、20.55亿元22.16亿 。
另一方面 ， 因险企自行培育代理人耗费人力、投入大、见效慢 ， 银保渠道一直是国华人寿业务发展最重要的渠道 。 成立之初的国华人寿 ， 正赶上了银保渠道发展良机 ， 2008年仅几亿元保费收入的国华人寿 ， 借助银保渠道的扩张 ， 保费收入在2009年飙至几十亿元 。 2010年 ， 因银保新规禁止保险公司人员派驻银行网点及2011年新的银保监管指引使得银保渠道收缩 ， 该公司保费收入急转直下 。 2011——2013年又因银行系保险公司崛起 ， 进一步压缩非银行系保险公司银保渠道空间 。
2014年、2015年 ， 因为赶上中短期理财产品在银保渠道销售火爆 ， 国华人寿保费收入再度实现高速增长 。 2015年至2019年 ， 国华人寿银保渠道保费收入占原保费收入的比重分别为94.36%、92.24%、95.11%、94.53%、94.35% 。
国华人寿相关负责人也向本报采访人员表示：“公司坚定看好银保渠道未来发展趋势 。 银行作为金融行业的基础 ， 在满足客户多样化资产配置方面发挥着重要作用 。 目前 ， 我司已与十余家主流银行建立了全面深入的合作关系 ， 为公司未来业务发展奠定了扎实的基础 。 ”
退保压力大正进行业务结构优化
上述寿险业内人士则告诉本报采访人员：“银保渠道相对比较稳定 ， 但银保渠道比较好卖的大部分都是中短期的产品 ， 因为它符合银行客户的购买需求 ， 一般情况下 ， 要带有一定的投资收益类产品 ， 像年金险、万能险、分红险、投连险之类的带有一定投资收益的产品更受银行客户的欢迎 ， 但销售重疾险等难度就比较大 。 但银保渠道产品如果没有持续的新客户 ， 满期给付就会受到压力 。 ”


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