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『经济日报微信公众号』注意！你的“养老金”将发生这些变化

随着人口老龄化压力日渐凸显 ， 我国养老保障体系也在做出一系列改革调整 。 近期 ， 监管层已针对银行理财与养老保障第三支柱、商业养老保险、养老金筹集模式等问题密集发声——小伙伴们的“养老金”即将再度迎来变化 。
期待养老保障体系“三支柱”能够“三足鼎立”
“我国老年人口众多 ， 目前已达2.5亿；同时 ， 老龄化速度加快 ， ‘未富先老’特征明显 。 ”中国银保监会副主席黄洪说 。
当前 ， 我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱” 。
第一支柱 ， 政府统一的基本养老保险 ， 这是基础；
第二支柱 ， 企业年金、职业年金 ， 这是补充；
第三支柱 ， 个人储蓄性养老保险与商业养老保险 ， 这是前两者的提升 。
【『经济日报微信公众号』注意！你的“养老金”将发生这些变化】据统计 ， 第一支柱目前占主导地位 ， 规模已超6万亿元 ， 占比达70%；第二支柱的规模仅为2万亿元；第三支柱刚刚起步 ， 规模相对较小 。 在人口老龄化背景下 ， 此结构易导致第一支柱“独木难支” ， 加强第二、第三支柱发展迫在眉睫 。
实际上 ， 我国近年一直增加对第二支柱的投入 。 尽管如此 ， 第二支柱的发展仍面临一系列问题 ， 集中表现为覆盖面窄、企业经济负担压力较大、缺乏持续加入的能力和意愿等 。
“因此 ， 还要充分发挥第三支柱作用 。 ”黄洪说 ， 各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累 ， 我国在这方面依然有待加强 。
商业养老保险“雪中送炭”
对此黄洪认为 ， 要大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取 ， 互助共济”的商业养老保险 ， 尤其是发挥“终身领取”“互助共济”功能 ， 将对补足我国养老金体系缺口雪中送炭 。
具体来看 ， 所谓“长期锁定” ， 是指要长期交费 。 也就是说 ， 如果你现在买一份终身领取的养老保险 ， 可能交费以后 ， 按照商业保险的规则 ， 直到退休以后才可以领取 。
所谓“保证收益” ， 即“保证利率” ， 不管保险公司亏与赚 ， 都要履行在保险合同中的承诺 ， 要保证利率 。
“终身领取”是指 ， 商业养老保险与储蓄不同 ， 储蓄是存多少 ， 一次性就可以领取 ， 或者可以分次领取 ， 但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障 ， 是终身领取 。
“互助共济” ， 就是要考虑到风险状况 ， 确定合理的保障利率 。 从资产上来讲 ， 要确保这笔资金的安全性 。
据悉 ， 监管层下一步将推动保险业进一步优化产品供给 ， 加快老年人专属保险产品的投放 ， 在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域 ， 将重点进一步提升产品供给 。
努力向“预筹积累制”转变
值得注意的是 ， 除了三大支柱均衡发展 ， 监管层也正在考虑改革完善我国养老金的筹集模式 。
中国人民银行副行长范一飞认为 ， 人口老龄化发展现状 ， 要求我国养老金筹集模式势必从“现收现付”为主向“预筹积累制”为主转变 。 “在‘预筹积累’模式的养老制度下 ， 养老基金管理与资本市场关系密切 ， 需要促进养老金投资与资本市场的良性互动 。 ”范一飞说 ， 但需注意长短结合、多措并举 。
具体来看 ， 一是加强制度建设 ， 制定适合养老投资的金融监管办法 ， 减少资本市场风险因素 ， 增强养老资产投资意愿 。 如定期开展养老资产管理人资格评审 ， 实现优胜劣汰 。
二是按照市场化原则完善投资运营体制机制 ， 提升养老金管理机构投资管理能力 。 应大力发展专业化机构投资者 ， 在保障个人知情权、参与权基础上 ， 为养老金持有者提供更加简明、个性化和灵活的养老金投资服务 。
三是扩大投资产品范围 。 未来 ， 国际市场的低利率环境可能会持续很长时期 ， 应进一步提高养老金投资的多样化程度 。


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