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中国人的钱都放在哪？中青年群体敢借钱 老年群体好理财

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中国居民家庭的资产和负债情况如何？一份来自央行的权威调查报告揭示了最新情况 。
近日 ， 调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发布《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》 ， 该调查于2019年10月中下旬在全国30个省(自治区、直辖市)对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查 。 从当前掌握的资料看 ， 这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一 。
从调查结果看 ， 有以下五点内容值得关注：
第一 ， 城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 资产分布分化明显；家庭资产以实物资产为主 ， 住房占比近七成 ， 住房拥有率达到96.0%；金融资产占比较低 ， 仅为20.4% ， 居民家庭更偏好无风险金融资产 。
第二 ， 城镇居民家庭负债参与率高 ， 为56.5% ， 负债集中化现象明显 ， 负债最高20%家庭承担总样本家庭债务的61.4%；家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷是家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的75.9% 。
第三 ， 城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 ， 分化程度高于资产的分化程度 。 与美国相比 ， 我国城镇居民家庭财富分布相对均衡(美国净资产最高1%家庭的净资产占全部家庭净资产的比重为38.6% ， 我国为17.1%) 。
第四 ， 城镇居民家庭资产负债率为9.1% ， 总体稳健 ， 少数家庭资不抵债；居民家庭债务收入比为1.02 ， 略高于美国居民水平(0.93)；偿债能力总体较强 ， 偿债收入比为18.4% ， 居民家庭债务风险总体可控 。
第五 ， 需关注两方面问题 。 一是居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定流动性风险 。 二是部分家庭债务风险相对较高 ， 主要表现在以下几个方面：部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高；中青年群体负债压力大 ， 债务风险较高；老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大；刚需型房贷家庭的债务风险突出 。
资产分化明显 ， 财富更多地集中在少数家庭
调查数据显示 ， 城镇居民家庭总资产均值为317.9万元 ， 中位数为163.0万元 。 均值与中位数之间相差154.9万元 ， 表明居民家庭资产分布不均 。 居民家庭资产主要有以下特点：
一是居民家庭资产的集中度较高 ， 财富更多地集中在少数家庭 。 将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。
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二是区域间的家庭资产分布差异显著 ， 经济发达地区的居民家庭资产水平高 。 分经济区域看 ， 东部地区明显高于其他地区 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 东北地区居民家庭户均总资产最低 ， 仅占东部地区居民家庭的三分之一左右 。
分省份看 ， 家庭资产最高的三个省(自治区、直辖市)为北京、上海和江苏 ， 最低的三个省(自治区、直辖市)为新疆、吉林和甘肃 。 其中 ， 北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍 。
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三是户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布 。 户主年龄为56~64岁的家庭户均总资产最高 ， 户主的学历水平越高 ， 家庭户均总资产越多 。 户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值 。
从资产形态看 ， 住房是家庭实物资产的重要构成 ， 居民家庭住房拥有率相对均衡 。 居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。 和美国相比 ， 我国居民家庭住房资产比重偏高 ， 高于美国居民家庭28.5个百分点 。
居民的住房拥有情况相对均衡 。 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。
相比于住房等实物资产 ， 我国居民家庭所拥有的金融资产分化明显 ， 更偏好无风险金融资产 ， 户均金融资产64.9万元 ， 占家庭总资产的20.4% 。 金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3% ， 而实物资产最高10%家庭拥有的资产占比为47.1% 。 可见 ， 金融资产的不均衡程度更显著 。
此外 ， 高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强 ， 金融资产表现形式更加多元化 。 随着户主学历水平的提高 ， 家庭持有活期与定期存款的比重有所下降 ， 而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升 。 这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息 ， 加之其往往拥有较高的收入和资产 ， 因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品 。
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居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭
目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍 。 受调查家庭中 ， 有负债的家庭占比为56.5% 。 但负债结构相对单一 ， 房贷是主要构成部分 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。
有意思的是 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20%家庭的负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。 资产最低20%家庭的负债来源中 ， 89.4%来源于银行贷款 ， 远低于其他家庭；9.0%来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。 这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。
【中国人的钱都放在哪？中青年群体敢借钱 老年群体好理财】从学历和年龄看 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高 ， 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。
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报告称 ， 我国居民家庭偿债能力总体较强 ， 但低收入家庭、实体经营家庭和工薪阶层偿债压力相对较大 。 其中 ， 调查样本中 ， 没有经营性债务家庭的偿债收入比为16.1% ， 有经营性债务家庭的偿债收入比为30.1% ， 高于前者14个百分点 。
分职业看 ， 户主为企业一般员工和国家机关、事业单位人员的家庭月偿债收入比相对高 ， 分别为22.5%和19.9% ， 均高于平均偿债收入比 。
三类群体金融风险值得关注
将居民家庭的资产扣除负债 ， 得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 调查数据显示 ， 中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 ， 家庭净资产中位数为141.0万元 。
不过 ， 居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产 。 净资产最低20%家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3% ， 而最高20%家庭的净资产占64.5% 。
与美国相比 ， 中国居民家庭财富的分布相对均衡 。 美国全国最高1%的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的38.6% ， 略高于随后9%家庭的38.5% ， 而其余90%的家庭仅占22.8% ， 不到三分之一 ， 说明美国居民家庭的财富向最富裕家庭集中的特征明显 。
报告称 ， 我国居民家庭债务风险总体可控 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。 部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高 。 特别是有三类群体的金融风险值得注意：
一是中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。 户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。
二是老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大 。 调查显示 ， 户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元 ， 是总体平均水平的1.4倍 ， 远高于其他年龄段水平 。
调研发现 ， 尽管资管新规出台后理财产品不再保本 ， 部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高 ， 但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失 ， 实际投资风险与居民投资安全性预期存在较大差距 。 65岁以上的老年群体处于收入来源减少的人生阶段 ， 将大量资金投资银行理财、资管、信托等金融产品 ， 增加了投资及养老的不确定因素 。
三是刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0% ， 债务风险明显高于平均水平 。 其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 ， 这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0% ， 均为所有群体中的最高值 。 相比之下 ， 投资型房贷家庭的债务风险要小得多 ， 其三项指标仅略高于平均水平 。
。 END 。
来源：21世纪经济报道
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