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『中国网财经』城镇居民财富起底：户均总资产317.9万，96％家庭有住房！( 二 )


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调查显示 ， 金融资产的分化程度更明显 。 金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3% 。
同时 ， 我国居民投资偏稳健 ， 家庭无风险金融资产持有率高 。
调查显示 ， 无风险金融资产的持有率高于风险金融资产的持有率 ， 受调查家庭中无风险金融资产的持有率为99.6% ， 户均35.2万元；风险金融资产的持有率为59.6% ， 户均50.1万元 。
从调查样本整体看来 ， 户均持有无风险金融资产35万元 ， 占总金融资产的比达到53.9% ， 高于风险金融资产 。
而且 ， 高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强 ， 金融资产表现形式更加多元化 。
随着家庭资产的增加 ， 家庭持有风险金融产品的比率稳步提高 。 将家庭总资产排序 ， 总资产最高20%家庭的风险金融资产的持有率为87.9% ， 最低20%家庭的持有率仅为29.8% 。
从学历水平看 ， 学历越高的家庭金融资产表现形式越多元化 。 调查数据显示 ， 随着户主学历水平的提高 ， 家庭持有活期与定期存款的比重有所下降 ， 而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升 。
分析原因 ， 这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息 ， 加之其往往拥有较高的收入和资产 ， 因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品 。
资产负债率总体稳健
仅0.4%家庭资不抵债
受调查家庭中 ， 从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成 。 有负债的居民家庭中 ， 76.8%的家庭有住房贷款 ， 户均家庭住房贷款余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。
【『中国网财经』城镇居民财富起底：户均总资产317.9万，96％家庭有住房！】若将居民家庭的资产扣除负债 ， 得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 调查数据显示 ， 中国城镇居民家庭净资产均值为289万元 。
调查显示 ， 总体看 ， 我国城镇居民家庭的资产负债率相对较低 ， 均值为9.1% ， 低于美国的12.1% 。
有负债的家庭中 ， 仅有0.4%、共138户家庭的资产负债率超过了100% 。 对于这些资不抵债的家庭 ， 调查显示主要有两种情况：
一是低资产家庭（资产少于10万元） ， 一共106户 ， 债务规模占所有资不抵债家庭债务的比重为17% ， 他们的债务规模不大 ， 但资产规模更小 ， 资产无法覆盖债务；
二是参与企业经营的家庭 ， 一共23户 ， 债务规模占所有资不抵债家庭债务的比重为41.1% ， 他们有一定规模的资产 ， 但债务规模更大 ， 而且借债的原因主要是实体经营 。
提示老年群体投资金融产品风险较大
根据调查结果 ， 课题组点出了五点需要注意的问题：
第一 ， 城镇居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定的流动性风险 。
城镇居民家庭资产配置高度集中于房产 ， 金融资产占比低 ， 金融资产负债率相对较高 。 调查显示 ， 我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6% ， 其中 ， 有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3% ， 半数以上的家庭金融资产负债率超过了100% 。 可见 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。
第二 ， 部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高 。
受调查家庭中 ， 总资产低于10万元的共有792户 ， 这些家庭的资产负债率为30.7% ， 远高于其他家庭 ， 其中有106户家庭的资产负债率超过了100% 。 这106户家庭多数无房无车 ， 仅有少量存款 ， 户主主要从事个体经营或其他职业 ， 没有稳定收入 ， 负债却相对较高 ， 一旦遇到意外情况 ， 违约风险较高 。
第三 ， 中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。
户主年龄在26岁至35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。


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