『星仔科技』罹患红斑狼疮却赔不了，女子投保了100万重疾险
【『星仔科技』罹患红斑狼疮却赔不了，女子投保了100万重疾险】对于重疾险 ， 很多人的感受就是重疾险理赔难 ， 今天我们就通过一个案例来聊聊 ， 重疾险理赔究竟难不难 ， 以及为什么重疾险理赔难 ， 我们还要买重疾险 。 一起来看看 。
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真实案例2018年10月份 ， 25岁的吴女士自己在网上购买两份了重疾险 ， 每份保额各50万 。 到了2019年3月份 ， 吴女士感觉到身体有些不适 ， 便去医院进行检查 ， 经过一系列的抽血化验 ， 医生告知吴女士被确诊为系统性红斑狼疮 。 吴女士在医院接受了治疗 ， 经过为期十多天的住院 ， 吴女士一共花费了十多万多的医疗费用 。 由于吴女士还投保了城乡居民医保一部分 ， 但是还有将近一半没有报销出院后 ， 她便整理了相关的材料向保险公司申请理赔 。 然而让吴女士意想不到的是 ， 自己购买了两家保险公司的重疾险 ， 都遭到了拒赔 。 案例分析买了保险出险了保险公司为什么不赔？吴女士一气之下将保险公司都起诉到法院 。 在法庭上 ， 保险公司认为 ， 保险理赔需要临床医生的诊断报告或病理检查结果 ， 红斑狼疮需经肾脏活检确认 ， ？符合WHO诊断标准定义Ⅲ型或I型以上狼疮性肾炎的标准才可以 ， 被保险人未达到条款约定的重疾 ， 所以无法理赔 。 而且经过保险公司的调查 ， 吴女士的母亲罹患系统性红斑狼疮多年 。 吴女士认为 ， 由于当时正处于月经期 ， 所以未做肾活检 。 法院认为：吴女士母亲患系统性红斑狼疮 ， 不能认定为家族病史 。 家族病史 ， 也就是医学中常常提到的家族史 ， 是指某一种病的患者的较大范围的家庭成员中发病情况 。 故不能认定原告存在系统性红斑狼疮的家族史 。 而被保人的系统性红斑狼疮已累及肾脏 ， 而且保险合同条款并没有把Ⅲ型以下狼疮性肾炎排除在保险责任以外 ， 所以不论是否达到川型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎 ， 均符合保险合同约定的累及肾脏的系统性红斑狼疮这一情形 ， 该按重疾赔 。 最终 ， 吴女士拿到了两份重疾险的理赔 。 重疾险理赔难吗？重疾险理赔大致分为：1、确诊即可赔付这类的重大疾病 ， 一旦确诊就可以赔付 。 像恶性肿瘤 ， 不管你是否选择治疗 ， 只要医院确诊的 ， 都能获得理赔 。 2、确诊并且实施某些治疗手段才能理赔比如重大器官移植、良性脑肿瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术等 。 意味着被保险人不仅要确诊这类疾病 ， 还要按照规定的要求实施相关的手术和通过规定的治疗手段 。 3、确诊后维持一段时间 ， 或达到某种状态后 ， 才能赔这类重疾确诊之后还需要观察一段时间 ， 或者需要达到某些特定的状态才能理赔 ， 比如脑中风需要待满180天后有没有后遗症才能决定是否赔付 。 4、既包括确诊即赔 ， 也包括维持一定时间后再赔比如急性心肌梗塞 ， 保险条款中明确 ， 需要至少满足三项条件才可进行赔付 。 如果几个条件都满足 ， 就可以赔付 ， 如果只满足前面几个条件 ， 那么需要等第四个条件满足之后才能进行赔付 。 很多人对重疾险的理解 ， 还是停留在重疾险“确诊即赔” ， 认为只要得了重疾肯定能赔 。 通过上面的分析我们知道 ， 能提前拿钱看病是分为以下几个赔付的条件：确诊即赔 ， 有关病种及严重程度 ， 比如说高发的癌症；状态即赔 ， 有关后期生存状态患病程度 ， 像常见的脑中风后遗症；手术即赔 ， 有关实施治疗手段创伤程度 ， 即主动脉手术 。 可见重疾理赔的确存在一些难度 。 重疾理赔需要满足它设定好的所有“条件” ， 只有条件全部满足了 ， 被保险人才能获得理赔 。 为什么要买重疾险？很多人觉得重疾险这不赔那不赔 ， 要求太多了 ， 理赔太难了 。 为什么还有那么多人去买重疾险呢？很多人觉得重疾险理赔苛刻 ， 保费昂贵 ， 还不如买一份医疗险更好 。 其实 ， 在人身保险中 ， 重疾险有着不可替代的作用 。 重大疾病保险是定额给付型保险 ， 而定额给付型的保险其实是有非常强的收入替代效应的 ， 在没有工作 ， 没有收入的艰难时期 ， 投保人会陷入困顿 。 而重大疾病保险的保额可以帮我们来补偿收入的损失 ， 这是其他保险都无法做到的 。 拿医疗险来说 ， 医疗险只能报销医疗费用 ， 报销的费用是不会大于花费的费用的 。 出院后的所有花费也需要我们自己承担 。 重大疾病保险一旦保险公司确认理赔之后就会立即赔付保险金 ， 所赔付的保险金额可以更好地让我们去接受治疗 ， 而不用为钱烦恼 。 这是其他保险都无法做到的 。 拿医疗险来说 ， 医疗险的费用补偿型方式是需要我们自己来垫付医疗费用的 ， 然后基于发票找保险公司报销 。 ？所以需要患者先筹集到一笔钱去治疗 ， 之后才可以报销 。 当然目前有部分疗险开通了垫付的功能 ， 也就是所谓的先垫付 ， 出院之后再报销的模式 ， 但大部分医疗险没有这一功能 。 重疾险相对稳定 ， 重疾险都是长期型的保险 ， 保障都是二十年三十年或者保障到六十岁、七十岁的 ， 有的重疾险还保障终身 。 而相比起来 ， 医疗险则非常不稳定 。 了解保险的朋友应该知道 ， 医疗险没有长期险 ， 都是一年医保的 ， 不仅续保困难 ， 随时可能面临停售的风险 。 很多人会说 ， 产品停售了 ， 我们换个医疗险产品投保不就好了？这个观点本身没有问题 ， 但是随着年龄的增长 ， 身体在走下坡路 ， 罹患疾病的风险在提高 。 投保任何一份医疗险都是需要健康告知的 ， 你能保证你的身体可以通过健康告知吗？如果不如实告知 ， 即使投保了也不会理赔 。 而重疾险一次投保 ， 保障时效长 ， 中途没有健康告知 ， 不用担心因为年龄增大而没有风险的保障 。 结语说了这么多 ， 大家应该知道重疾险的重要性了 ， 它可以说是我们抵抗重大疾病风险最好的产品 。 所以即使它的理赔条件有点过于“苛刻” ， 我们也要给自己和家人添加重疾险保障 。
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