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『经济日报』LPR迎史上最大降息，你的房贷能少还多少？


『经济日报』LPR迎史上最大降息，你的房贷能少还多少？
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4月 ， LPR迎来史上最大幅度的降息 。
LPR是央行公布的贷款市场报价利率 。 最新一期报价显示 ，5年期以上LPR ， 也就是与房贷相关的利率 ， 为4.65% ， 较上次的4.75%降了10个基点 。 这是去年8月LPR改革以来 ， 降息幅度最大的一次 。
LPR降息幅度这么大 ， 房贷能少还点吗？
这得看你的房贷 ， 是否已经换成了按照LPR利率来计算的浮动利率 。 一般来说 ， 如果是去年10月以后办的房贷 ， 已经直接与LPR挂钩 ， 执行浮动利率；如果是去年10月之前办的房贷 ， 需要自己决定房贷是执行LPR浮动利率还是转换为固定利率 。 二者选一个 ， 而且只能选一次 。
如果你打算选固定利率 ， 那么LPR降息对房贷毫无影响 。 如果选择挂钩LPR ， 转换为浮动利率 ， 那么 ， 这次LPR降息将体现在你2021年的房贷上 。
为何是2021年 ， 而不是现在？
因为就算选择了与LPR挂钩的浮动利率 ， 银行给你的房贷利率也是一年调整一次 ， 一般为每年的1月1日 。 因此 ， 今年如果你选择了浮动利率 ， 那么2021年你的房贷利率就会根据2020年底的LPR水平进行调整 。
好消息是 ， 这一水平大概率是继续下降的 。 从2019年8月以来 ， LPR利率一直在往下走 。 特别是关系到房贷的5年期以上的LPR ， 已经3次下调 ， 一共下调了20个基点 ， 从4.85％降至4.65% 。
因此 ， 去年10月之前办的房贷 ， 现在选择转换为挂钩LPR的浮动利率还不晚 。 明年开始 ， 你的房贷利率水平大概率是会下降的 。
那么 ， 每个月到底能少还多少钱呢？我们分两种情况来看：
第一种：如果你买房时 ， 房贷利率上浮10% ， 房贷基准利率为4.9% 。
那么 ， 原来 ， 你的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。 以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准 ， 5.39%－4.8%＝0.59% 。
那么你的房贷利率公式就是LPR＋59个基点 ， 以目前的五年期4.65%计算 ， 降息后 ， 你的房贷利率是4.65％+0.59％＝5.24% 。
以100万房贷 ， 贷20年为例 ， 每个月可以少还84元 。
【『经济日报』LPR迎史上最大降息，你的房贷能少还多少？】第二种：如果买房时 ， 房贷利率是打折的 。 那么 ， 以房贷利率打85折为例 ， 此前房贷基准利率为4.9% 。
以前 ， 你的房贷利率是4.9%×0.85=4.165%；以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准 。 4.165%－4.8%＝－0.635% 。
那么 ， 你的房贷利率公式就是LPR－63.5个基点 ， 以目前的五年期4.65%计算 ， 你的房贷利率是4.65％-0.635％＝4.015%
也就是说 ， 100万房贷 ， 贷20年 ， 一个月可以少还80元 。
总体来看 ， 无论买房时房贷利率是上浮还是打折 ， 只要选择了挂钩LPR的浮动利率 ， 那么在当前LPR利率接连下降的背景下 ， 2021年你的房贷利率都能少还一点儿 。
业内专家预计 ， 在坚持“房住不炒”的背景下 ， 为降低实体经济的融资成本 ， LPR利率接下来仍有下行的空间 。


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