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阿龙带你品鉴保险：有甲状腺结节，业务员说不用告知，交了两年费，我该怎么做？


【 阿龙小课堂 】
问：“阿龙你好 ， 我在18年2月份单位体检的时候查出有甲状腺结节 ， 18年12月在泰康人寿购买了重疾险和医疗险 ， 买的时候跟代理人说了甲状腺结节的问题 ， 当时代理人说小毛病 ， 不用告知 ， 我本人是医生也知道甲状腺结节问题不大 。 后来看了你的文章 ， 总觉得放心不下 ， 现在保险交费两次了 ， 我该怎么做？”
答：首先 ， 你在投保时主动告知身体的已知情况是非常正确的做法 。
其次 ， 从消费者的角度来讲 ， 你已经进行过健康告知了 ， 是那个代理人专业不精 ， 或者他有其它意图 ， 没有将实情上报给公司 ， 影响的却是你的理赔 ， 于情于理都说不过去 。
这个亏 ， 咱不能吃 。
还有 ， 核保医学和临床医学是不一样的 。
拿甲状腺结节来说 ， 医生通常会告诉你 ， 没关系 ， 大多数人都有（我就没有） ， 只要甲状腺功能正常 ， 不用治也不用吃药 。
而在保险公司看来 ， 甲状腺结节中5%~15%未来有可能发展为甲状腺癌 ， 所以核保当然会要严格一些 。
医院对待异常指标 ， 是看现在已发生什么疾病 ， 该怎么去治 。
保险公司对待异常指标 ， 是看未来会发展成什么疾病 ， 出险概率大不大？
一个看现在 ， 一个看未来 。
阿龙带你品鉴保险：有甲状腺结节，业务员说不用告知，交了两年费，我该怎么做？
本文插图
而且结节是现在任何重疾险和医疗险都明确要求告知的内容：
阿龙带你品鉴保险：有甲状腺结节，业务员说不用告知，交了两年费，我该怎么做？
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所以 ， 就这次的案例 ， 如果你的表述是真实的 ， 通常有3种处理方法 。
前提：口说无凭 ， 这样明显丧良心的销售误导行为 ， 最好保留证据以便更好维权 。
1. 补充告知 。
补充告知给保险公司投保前就查出的甲状腺结节 ， 把未来有可能发生的理赔问题前置 ， 等待保险公司的审核结果 。
从消费者的角度来说 ， 不做补充告知显然是更有利的 。
先不说你在投保的时候就已经做过健康告知了 ， 没必要再做一次 。
一旦补充告知 ， 这时候消费者就处于相对被动的一方 ， 只能接受保险公司给出的处理结果 。
这时候无论是体检、除外责任甚至拒保都是不理想的 。
所以不建议补充告知 。
2. 什么都不做 ， 保留证据以后维权用 。
只要以后不是因为甲状腺问题导致的理赔 ， 保险公司很难因为这个作为拒赔理由 。
【阿龙带你品鉴保险：有甲状腺结节，业务员说不用告知，交了两年费，我该怎么做？】那万一 ， 万一以后出险的原因是高发的甲状腺癌 ， 该怎么办呢？
保险公司如果想要不赔 ， 就得证明消费者在投保前存在“故意”不如实告知的行为 ， 而且未告知的内容足以影响保险公司的核保结果 。 （参考保险法第16条）
而你在投保时已经将身体情况如实告知给代理人 ， 代理人有职业资格 ， 那就意味着是保险公司承认的上岗员工 ， 所以你不存在“故意不如实告知”的行为 。
这种情况下保进去了 ， 出了险消费者获赔 ， 代理人或保险公司担责 —— 这种事情发生过 。
即使不赔 ， 也得退保费 ， 你没有损失 。
唯一需要担心的 ， 是万一被拒赔了 ， 你有没有那个精力和时间去和保险公司牵扯 。
3. 换家公司如实告知重新投保 ， 过犹豫期后全额退保泰康的保单 。
甲状腺结节不是严重的疾病 ， 1级、2级都有公司可以标体承保 。
这样做的好处是不留隐患 ， 不用担心以后会因为健康告知问题被拒保或者发生理赔纠纷 。
而且你投保的时间不长 ， 沉没成本很少 ， 又可以通过全额退保收回本金 。
这样看来 ， 第一种方法很被动 。
第二种方法也不是万全之策 。


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