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「银行」在银行存100万，然后从银行贷100万，20年后，会产生多少利息差？


文/龙小林
一般银行存款利率和银行贷款利率都会有一个利差 ， 正常来说 ， 贷款利率都会比存款利率高 ， 因为银行正是靠着贷款利率比存款利率高才能赚钱 ， 否则就只能喝西北风了 。 那么 ， 如果从银行贷100万和在银行里存100万 ， 20年后利率会相差多少呢？
【「银行」在银行存100万，然后从银行贷100万，20年后，会产生多少利息差？】
「银行」在银行存100万，然后从银行贷100万，20年后，会产生多少利息差？
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首先 ， 从当前的基准利率来看 。 如果贷款期限要在20年以上的话 ， 目前的贷款基准利率就是4.75% ， 而存款基准利率为2.75% ， 刚好有2%的利差 ， 不算复利的话 ， 100万一年的利息差就是2万元 ， 20年就是40万 ， 这个利息显然不算低 。
不过 ， 如果会存钱的话 ， 利息差应该不会这么多 。 因为存款没有20年期的 ， 最多也就5年期的 ， 事实上2.75%的利率是3年期存款的基准利率 ， 这就能让存款在这20年期间能实现复利增长的机会 ， 只要把每期的利息再存进去就行了 ， 这样的存款利息会比单利计算的利息要多一些 。 而贷款利息一般不会按复利计算 。
「银行」在银行存100万，然后从银行贷100万，20年后，会产生多少利息差？
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其次 ， 如果从当前的实际利率来看 ， 情况可能就会大不相同 。 4.75%的利率虽然是贷款基准利率 ， 但要拿到这个利率并不容易 ， 正常来说贷款利率都会比基准利率要高 ， 比如目前全国首套房贷款的平均利率就在5.5%左右 ， 相当于在基准利率上上浮了15%左右 。
同样存款利率也有上浮的 ， 3年期2.75%的利率也有 ， 但基本都在国有银行 ， 而其他银行3年期的存款利率大多都能在3%以上 ， 3%—4%是比较常见的 。 还有少数银行的存款利率可以达到4%以上 ， 甚至有银行的存款利率比贷款基准利率还高一些 。
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所以 ， 如果从实际利率来看 ， 存贷利率差有可能扩大 ， 也有可能缩小 。 一般规模比较小的地方性银行 ， 存款利率可能上调的幅度会比较大 ， 因此存款利率差就比较小 ， 反之 ， 规模最大的国有银行 ， 利息差可能就会比较大 ， 这就是为什么工商银行能那么赚钱的原因 。
如果实际贷款利率为5.5% ， 存款利率为3% ， 存款利差就会扩大至2.5% ， 100万一年的利差有2.5万 ， 20年就是50万 。 可如果按照较高的存款利率 ， 及4.85%的利率 ， 那利差就会缩小至0.65% ， 此时100万一年的利差就只有6500元了 ， 20年也就13万 。
那有没有可能一家银行的存款利率比贷款利率还高呢？从短期来看这是有可能的 ， 因为一些银行在资金紧张的时候 ， 也不排除会大幅提高存款利率以获得应急资金 。 然而从长期来看这种可能性很小 。 所以妄图从银行贷款出来再存银行 ， 赚取银行的利差基本上是不可能的 。
核：李闰
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