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「财经杂志」退保维权是馅饼还是陷阱？一个维权案催生一条产业链 退保成功收30%佣金


「财经杂志」退保维权是馅饼还是陷阱？一个维权案催生一条产业链 退保成功收30%佣金
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文 |《财经》采访人员 俞燕
编辑 | 袁满
明明交了几万块的保费 ， 退保时却被保险公司告知只能返还几千元 ， 这时有人告诉你 ， 可以帮你拿回全部保费 。 相信不少人会因此心动吧 。
“我想退保了 ， 最近有好几个人给我说 ， 我买的保险不合适 ， 建议我退了买新的 。 快帮我拿下主意 。 ”好友小禾（化名）在微信上发来这样一段语音 。
最近小禾在几年前买的某公司一款万能险 ， 马上就要续交保费了 。 有多个自称保险代理人的人找到她 ， 说这款产品越到后面越不合算 ， 劝她退保 。 她于是犹豫了 ， 今年的保费还要不要继续交 ， 要不要退保买新的？
根据相关规定 ， 如果在投保的犹豫期过后再退保 ， 都会产生一定的损失 ， 能拿回来的钱通常都比当初交的保费要少得多 。
得知交了几万保费 ， 才能退回来几千 ， 小禾发出一声“太不合算了”的长叹 ， 打消了退保的念头 ， 心不甘情不愿地交上了这期的保费 。
事实上 ， 像小禾这样的潜在退保消费者 ， 已成为一些机构的商机所在 。
“为您及时止损 ， 全额退保” ， 如果在淘宝、闲鱼上逛一逛 ， 会发现有各种打着这类宣传的商家 。 在一些交易活跃的店铺 ， 评论栏里好评如潮 ， 买家表达着拿到退保款后的感激之情 。
然而 ， 这门红火的生意 ， 近日却被监管部门发出“黄牌”警示 ， 提醒保险消费者要警惕“代理退保”的风险隐患 。
在此前的2月的2019年年报发布会上 ， 中国平安高层则公开吐槽 ， 平安的退保率同比微增 ， 一个重要原因是有专门针对该公司的退保黑产业 。
代理退保并非新事物 ， 去年多地银保监局发布过相关的风险提示 。 而这一次上升到银保监会层面 ， 让这一现象进入到更广泛的公众关注视野 。
“这种通过‘钓鱼维权’开展的代理退保 ， 已经形成了一条黑色产业链 ， 对正常的保险市场形成了冲击 ， 损害了保险公司的利益 ， 更损害了投保人的利益 。 ”威诺律师事务所金融专业律师杨兆全表示 。
虽然一些保险消费者通过代理退保拿回了保费 ， 但其中的风险不可忽视 。 银保监会提示 ， “代理退保”行为隐藏着失去正常保险保障、资金受损或受骗以及个人信息泄露等三大风险 。
据业内人士透露 ， 保险业“全额退保”维权模式 ， “首创”于北京中高盛律师事务所律师李滨 。 近来他因状告银保监会 ， 要求11.58万亿元巨额惩罚性国家赔偿而引起关注 。 李滨本人亦曾对媒体表示 ， 这种由他自创的民事+行政同步维权的“立体式”维权方式 ， 后来被人滥用导致失控 ， 形成市场乱象 。
如果保险消费者确实因为销售误导以及个人财务状况等原因产生退保 ， 那么如何正当维权？维权路上如何“避坑”？ 低成本、高收益、高需求的退保“黑产”能否根治？
“全额退保”：馅饼还是陷阱
作为一个比较有风险意识的人 ， 几年前乐婷（化名）就给自己和老公买了一份重疾险 。 随着新产品的不断推出 ， 一些轻疾也被纳入保障范围 。 这么一对比 ， 乐婷感觉自己的这份保险很不划算 ， 于是升起了退保的念头 。
打了保险公司客服电话 ， 乐婷得知如果退保 ， 只能按保单的现金价值（Cash Value）来退 。 现金价值指已交保费扣除保险公司管理费、佣金、风险保费以及剩余保费所产生的利息等项目后 ， 退还给投保人的钱 。 退保便是体现保单价值最常见的一种方式 。
按照《保险法》规定 ， 保险消费者在犹豫期（一般为投保后10天-15天）可以全额退保 ， 但过了犹豫期、已交满2年以上保费的 ， 退保时退还保单的现金价值 。
通常来说 ， 保险产品前期的现金价值很少 ， 随着缴费期限而增加 。 但一些万能险最初两年的现金价值可能为0 ， 还有一些产品的现金价值随着缴费时间的增长而逐年降低 ， 或先增后降 。


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