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小额信贷：【决战决胜脱贫攻坚】扶贫小额信贷助农户渡疫情难关

随着新冠肺炎疫情暴发 ， 我国贫困地区正常的农业生产经营秩序受到冲击 。 特别是南方一些贫困地区的时令性水果蔬菜销售受影响较大 ， 不少贫困农户的生产资金难以回笼 ， 购买农资的资金吃紧 ， 甚至面临着扶贫贷款到期无法还款、资金链断裂的风险 。 如何千方百计做好扶贫小额信贷工作 ， 保证贫困户正常开展农业生产 ， 成为当下扶贫产业纾困的重中之重 。
延长还款期限
【小额信贷：【决战决胜脱贫攻坚】扶贫小额信贷助农户渡疫情难关】多亏银行延长了我的还款期限 ， 要不然我家猕猴桃园可就完了！得知扶贫贷款可以延期还款 ， 四川省苍溪县元坝镇石垭村建档立卡贫困户冉江松了一口气 。
原来 ， 为发展猕猴桃种植 ， 2017年2月冉江向苍溪农商银行申请了2万元扶贫小额信贷资金 ， 去年冉江夫妇在陕西西安务工 ， 今年2月中旬 ， 冉江的扶贫小额信贷已到还款期 ， 但因受疫情防控影响 ， 夫妇俩被困西安不能回家 。 更糟糕的是 ， 他们的工钱还没发下来 ， 不仅手头没钱偿还贷款 ， 而且猕猴桃园购买肥料的周转资金也没有 。
就在冉江一筹莫展时 ， 苍溪农商银行工作人员告知他一个好消息——还款期限适当延长了！
国务院扶贫办、中国银保监会近日联合紧急下发了《关于积极应对新冠肺炎疫情影响 ， 切实做好扶贫小额信贷工作的通知》 ， 明确要求各级扶贫部门和银行保险监管部门尽快摸排本地区受疫情影响情况 ， 指导承办银行机构结合本地实际 ， 适当延长到期日在2020年1月1日后（含续贷、展期）、受疫情影响出现还款困难的贫困户扶贫小额信贷还款期限 。 延期最长不超过6个月 ， 期间继续执行原合同条款 ， 各项政策保持不变 。 同时 ， 鼓励承办银行机构适当降低延期期间贷款利率 。
此外 ， 早在1月31日 ， 四川省就下发文件 ， 对受疫情影响暂时失去收入来源的贫困群众 ， 在信贷政策上予以适当倾斜 ， 灵活调整还款安排 ， 合理延后还款期限；对因疫情防控出现征信不良记录提出异议和投诉的要及时核实 ， 妥善处理；对受疫情影响出现还款困难的贫困户可适当给予最长不超过6个月的还款延期 。 据了解 ， 目前各地对受疫情影响出现还款困难的贫困户 ， 普遍适当给予了最长不超过6个月的还款延期 ， 以满足其春季生产和后期恢复生产的资金需求 。 以贵州省为例 ， 疫情期间 ， 全省累计办理扶贫小额信贷延期1.94万户9.43亿元 ， 新增贷款金额11.38亿元2.72万户 。
创新流程手续
不仅还款期限适当延长 ， 针对新冠肺炎疫情防控的实际情况 ， 扶贫小额信贷业务的办理流程手续也进一步简化创新 。
以冉江为例 ， 虽然人远在西安 ， 但续贷手续照办不误 。 苍溪农商银行让他打开微信视频 ， 手持身份证 ， 亲口阅读授权委托书 ， 并将身份证件、授权书内容拍照发送至信贷经办人员 。 银行留存好授权影像资料 ， 再由冉江在老家的父亲代签字 。 就这样 ， 本人不到场 ， 续贷手续就办妥了 。
我们要求简化业务流程手续 ， 承办银行机构在疫情期间对新发放贷款、续贷和展期需求 ， 加快审批进度 ， 简化业务流程 ， 提高业务办理效率 。 引导贫困户通过电话银行、手机银行、网络银行等线上方式与村村通金融服务点申请贷款和自助还款 。 对受疫情影响的贫困户 ， 可采取多种方式灵活办理业务 ， 待疫情解除后 ， 按程序补办相关手续 ， 期间发生逾期的不纳入征信失信记录 。 国务院扶贫办综合司司长苏国霞说 。
在办理扶贫小额信贷业务时 ， 各地充分发挥基层聪明才智 ， 创新层出不穷 。 比如 ， 为方便外出务工贫困户办理扶贫小额信贷展期 ， 避免逾期 ， 四川省通江县创新展期办理方式 ， 实行远程公证、委托第三人办理 。 远程公证委托过程中 ， 由人民银行、财政、扶贫、银行、法院等部门对其法律风险和可行性进行评估研判 ， 借款人通过微信远程视频委托受托人代为前往银行办理 ， 公证机关、银行机构业务人员全程见证并录音录像 ， 现场出具公证书交由银行办理业务 。 截至目前 ， 通江县通过远程公证委托方式累计办理68笔共224万元扶贫小额贷款展期业务 。 河南省濮阳中原村镇银行充分依靠村两委、驻村扶贫工作队 ， 通过电话、微信等方式 ， 及时了解贫困户的贷款需求 。 濮阳中原村镇银行工作人员携带办公机具 ， 前往濮阳县30余个村 ， 为60余个贫困户现场办理了贷款申请 。
严控信贷风险
延长了还款期限 ， 简化了流程手续 ， 信贷风险如何防控呢？
国务院扶贫办和中国银保监会要求做好扶贫小额信贷数据录入管理 ， 及时与承办银行机构开展数据信息共享比对 ， 加强实时监测分析 ， 全面掌握年内到期贷款金额比重、区域分布 。 对受疫情影响严重、还款压力较大的重点地区 ， 持续予以关注 ， 加强业务指导 ， 切实防范信用风险 。
以四川省蓬溪县为例 ， 蓬溪是脱贫攻坚任务较重的非贫困县 ， 共有贫困村83个、建档立卡贫困人口51875人 。 该县在化解扶贫小额信贷风险方面 ， 积极创新优化政策宣传、贷款处置、金融服务、就业促进四大举措：一是协助还款一批 。 对有能力且有还款意愿的对象 ， 由乡镇统筹 ， 主要采取委托代办、金融机构上门服务等方式 。 对确因特殊原因需要在银行网点当面办理的贷款业务 ， 在确保做好疫情防控的基础上 ， 由金融村官协助金融机构分流办理 。 二是保险赔付一批 。 对因追偿无偿、确已形成损失的贷款 ， 按照保险公司、承贷银行、县委政府三方签订的扶贫小额信贷保证保险协议约定确定各方权责 ， 按7∶1.5∶1.5的分担比例及时做好理赔工作 。 三是及时续贷一批 。 对于产业发展处在关键时期仍需要资金支持的贫困户 ， 由贫困户自愿提出续贷申请 ， 乡镇汇总后 ， 根据疫情实际灵活选择线上（线下）方式办理相关业务 ， 保证贫困户生产发展资金需求不受疫情影响 。 四是灵活展期一批 。 疫情期间 ， 对于因疫情造成出行不便暂时无法线上偿还到期贷款的贫困户 ， 县脱贫办会同县金融机构 ， 探索运用灵活展期机制 ， 对此类到期贷款及时展期 ， 展期时间视地域疫情情况决定 ， 最长展期6个月 ， 展期相关手续待疫情解除后补办 。 截至目前 ， 蓬溪县累计发放扶贫小额信贷15998.82万元 ， 贷款余额5604万元 ， 逾期金额8.7万元 ， 逾期率0.16% ， 逾期风险得到有效管控 。


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