家庭：聚焦民生 | 新冠疫情下家庭现金流量调查( 二 )
下面 ， 我们利用交叉分析来看可用现金规模较少、维持生活时间较短以及现金断流可能性较高群体的具体标签 。 可用现金规模“几乎为零”和“5000元以下”群体的标签是“女性、31岁到40岁之间、已婚已育”；现金维持生活不超过三个月群体的标签是“18～40岁已婚已育”；预估现金断流可能性超过30%群体的标签是“40～50岁已婚已育”（见图4） 。 综上 ， 我们可以看到 ， 已婚已育的30～50岁的群体可能是现金断流的“重灾区” 。 
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图4 现金断流与婚姻情况的交叉对比分析
资料来源：国家金融与发展实验室财富管理研究中心 。
最后 ， 我们通过“还贷规模”和“现金断流”两个维度的交叉分析来看前述“白领技术男”（以还款规模5万元以上为基准）的现金断流可能性 。 结果显示 ， 这类群体的现金流充裕 ， 现金流在5万以上的占比为63.33% ， 维持一年以上生活的占比为50% ， 现金断流超过30%的占比仅为10% 。 这表明 ， “白领技术男”可能是优质客户群体 ， 即便如此 ， 我们还应防范小概率事件的发生 ， 毕竟这一群体贷款规模较大 。
结论建议：防两头保中间
通过小样本的调研 ， 我们可以得到如下主要结论：疫情导致家庭收入普降；进而导致有贷款家庭的还款压力增加 ， 重点关注大额房贷和网络借贷两类贷款 ， 与之相对应 ， 需要关注的群体是白领技术男和90后群体；现金断流方面 ， 应重点关注30～50岁已婚已育群体 。 这表明从支出角度而言 ， 我们应该防范“白领技术男”等高收入高贷款群体和“网络借贷”等高消费年轻群体的贷款质量 ， 保障这些群体的现金流 ， 这也是政府部门或监管部门短期应当关注的重点 。
长期而言 ， 疫情已趋缓解 ， 应加大复工重建力度 ， 争取早日回到疫情前的开工状态 ， 保障家庭现金流的可持续性 。 对家庭而言 ， 一般而言 ， 每个家庭应至少保有3个月的生活储备金 。 再者 ， 我们应结合历次重大疫情的持续时间 ， 如非典的持续时间约为9个月、汶川地震的重建时间为2年 ， 做好家庭的现金流管理 。 最后 ， “病毒”的入侵不分年龄、不分地区、不分婚否、不分贵贱……由此导致的家庭不完整乃至全家感染的极端情况有之 。 所以 ， 对每个家庭、每个企业而言 ， 都应做好小概率事件的风险防范 ， 利用保险和信托制度做好保障和风险隔离 。
附录 调研样本的基本信息
资料来源：国家金融与发展实验室财富管理研究中心 。
作者单位：国家金融与发展实验室财富管理研究中心
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（责任编辑：季丽亚 HN003）
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