『医疗保险』长期医疗险费率可调细则来了！仅限自然费率定价产品、不得差别化调价，监管层建议消费者按需购买
医疗险迎重要变革！
4月2日 ， 银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》） ， 长期医疗险产品相关细则正式落地 。
采访人员注意到 ， 去年12月1日 ， 新的健康保险管理办法正式实施 ， 明确长期医疗保险费率可调整 。 但当时具体怎么调 ， 哪些可以调 ， 并未作出具体说明 。
如今 ， 长期医疗险费率可调细则来了 。 银保监会有关负责人表示 ， 《通知》通过细化费率调整的相关规定 ， 解决了困扰医疗保险发展的制度障碍 ， 明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号 ， 将有利于促进长期医疗险的健康发展 ， 更好地保障消费者权益 。
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图片来源：图虫创意
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长期医疗险产品少
近年来 ， 健康保险快速发展 ， 医疗保险作为健康保险的主要险种之一 ， 也受到了消费者热烈欢迎和市场广泛关注 。 数据显示 ， 2019年 ， 医疗保险原保险保费收入2442亿元 ， 同比增长32% ， 高于行业总保费增速约20个百分点 ， 占健康险总保费的34.6% 。 但从期限来看 ， 绝大部分为1年期业务 ， 长期医疗险产品较少 ， 不能有效满足人民群众长期健康保障需求 。
2019年11月 ， 银保监会发布《健康保险管理办法》 ， 规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整 ， 其主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品 ， 这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题 ， 同时也符合国际通行做法 。
事实上 ， 对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物 ， 但从国际市场来看已相对成熟 ， 特别是在医疗保险领域 ， 已成为美国、英国、韩国、香港等多个国家或地区的普遍做法 。 因此 ， 《通知》制定过程中 ， 银保监会也广泛征求各方面意见 ， 充分借鉴了国际经验 。
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仅限自然费率定价
《通知》称 ， 保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品 ， 仅限于以自然费率定价 ， 且保险期间超过一年 ， 或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品 。 费率可调的长期医疗保险产品名称应当包含“××医疗保险（费率可调）”字样 。
采访人员了解到 ， 自然费率与被保险人的年龄呈正比的关系 ， 也就是说费率会随着被保险人年龄的增长而增长 ， 年龄越大保费就越贵 。 自然费率是根据各个年龄段对应的患病率、死亡率来确定的 ， 人类随着年龄的增长 ， 身体素质可能会随之下降 ， 出险的几率也较大 。
法再保险寿险市场部总经理李用虎告诉《国际金融报》采访人员 ， 自然费率多出现在短期保险产品中 ， 在健康险产品中 ， 一年期重疾险、医疗险基本都是采用自然费率 ， 而长期重疾险基本都是采用的均衡费率（即投保后每年需交的保费都是一样的） 。
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不得实行差别化费率调整
《通知》同时规定 ， 保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品 ， 应当制定长期医疗保险费率调整办法 ， 明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程 。
费率调整的触发条件应当清晰、客观 ， 具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等 。 保险公司应当在公司网站“公开信息披露”专栏“专项信息”栏目下设“长期医疗保险”子栏目 ， 披露费率调整办法 ， 费率可调的长期医疗保险产品名称、上市销售日期 ， 以及历次费率调整情况等信息 。
此外 ， 长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整 。 首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年 ， 每次费率调整的时间间隔不得短于1年 。
保险公司也不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策 。
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