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保险污名化谁之过？

看到2月24日一位猫友发短文《在本次疫情中怎么没听到保险公司的声音？》点击量还挺高 ， SARAH姐认真看了回复 ， 看到很多猫友非常排斥保险 ， 类似这样的回复：“中国保险公司 ， 笑死人 。 ”、“最不保险的事 ， 是买保险”、“中国保险公司只是两样不赔 ， 这样不赔 ， 那样不赔 。 ” 。SARAH姐在猫眼潜水多年 ， 发现猫友们思想独立 ， 旗帜鲜明 ， 有几位原创作者的文章也是每篇必读 。 SARAH姐想谈谈自己对保险的看法 ， 既不用保险惯用的话术 ， 也不讲悲情感人的故事 ， 希望别引起猫友们的反感 。保险的原理其实很简单 ， 就八个字：“我为人人 ， 人人为我” 。 大家把钱放在一起 ， 其中一部分人遭遇了不幸 ， 大家的钱给遭遇不幸的人 。 所谓一人损失,大家分摊 。如果一个人感觉自己面临有可能发生的风险 ， 而且风险造成的损失难以承担 ， 其中一个选择就是购买保险 。 比如一个经常开车上路的人 ， 他认为有可能因发生交通事故造成对方人身伤害而承担巨额赔偿 ， 他还认为这样的巨额赔偿能严重影响自己的正常生活 ， 他可以选择购买足额的第三者责任险来规避这个风险 。 通过保险,个人的风险得以转移和分散 。所以 ， 保险有用么？SARAH姐的看法：有用！可是为什么又有那么多人排斥甚至厌恶保险呢？有人会说保险费太高 ， 买了保险如果得不到赔偿不划算；有人说缴保险费容易理赔难 ， 这不赔那不赔；有人还认为保险推销员太讨厌 ， 纠缠不休 ， 都被洗脑了 。 SARAH姐认为最根本的原因:保险是商业行为 ， 保险公司是商业机构 ， 不是慈善机构 ， 也不承担政府职能 。正因为保险公司是商业机构 ， 经营保险公司的目的还是赢取利润 ， 如果每一个交保险费的人都能获得大于所缴保费的赔偿 ， 保险公司一定会亏损 ， 最终结果是所有的保险公司倒闭 。 保险公司要根据风险发生的几率计算保费 ， 风险越小 ， 保费越低 ， 风险越大 ， 保费越高 。有个简单的公式 ， 获赔的几率≈保费÷保额 。 通过公式（这个公式过于简单 ， 忽略了险种、利润、利率、通货膨胀等因素）做个简单计算 ， 如果坐飞机时购买了30元钱保300万元的航空意外险 ， 获赔的几率是30÷300万=0.001%（甚至更低） ， 你要做好99.999%的准备不会获得理赔；而终身寿险的理赔率是100% ， 很可能交10万元保费 ， 赔偿的保额也是10万元甚至更低 ， 保险公司赚的是这10万元从缴费到理赔期间获得的利息或投资收益 。所以说 ， 购买保险 ， 是保障未来可能发生的未知风险 ， 发生风险并获得赔偿的几率一般而言是小于等于保费除以保额的商 。 既然选择购买保险 ， 就要了解可能获得赔偿的几率 ， 要做好不能获得理赔的心理准备 。为避免过高的赔付比例 ， 其实也是为降低保险的价格 ， 保险公司会非常清楚的将保险公司承担的保险责任在保险合同中说明 ， 保险责任以外的风险 ， 保险公司是不会承担的 。还是打个比方：这几年比较火的百万医疗险 ， 一年大概交四、五百元保费 ， 一旦生病 ， 保险公司可以按实际花费报销医疗费 ， 最高限额高达百万 。 这看起来是不是很划算 ， 谁一年到头还不生几次小病 ， 挣回保费太轻松了吧 。先别急 ， 看看保险公司设置的理赔门槛：首先是免赔额一般是1万元 ， 保险公司只报销医疗费超过1万元的部分 ， 感冒发烧花个千把元是不报销的；然后是美容整形呀、健美减肥治疗呀、植发脱毛等发生的医疗费用不报销；还有最重要的 ， 如果投保的时候已经患有既往症（比如糖尿病、高血压等）而没有如实告知保险公司 ， 发生的医疗费用不报销 。设置的理赔门槛合理么？如果不设置这些门槛 ， 可能的结果：交500元保费 ， 这一年得了一次感冒 ， 花了1200元 ， 报销；去做个隆鼻手术 ， 20000元 ， 报销；投保前患有长期疾病 ， 每年几万元的医疗费用也有着落了 。 别说作为商业机构的保险公司 ， 就算是慈善机构也付不起这样的巨额账单 。 保险公司要保证大家交的保费能合理的赔付给真正得了大病而需要帮助的人 ， 而不是赔付给非善意的理赔 。购买保险 ， 其实是和保险公司签订了一纸合同 ， 合同上会清楚写明保险公司的理赔责任和免赔责任 ， SAHAR姐也从没见过某一份保险合同会写“所有解释权归保险公司”这样不负责任的语句 。要把合同条款弄清楚 ， 才知道自己购买了什么样的保障 ， 出险只要在条款的理赔范围内 ， 保险公司是一定要赔 ， 一定会赔的；弄不清合同条款 ， 出险不在理赔范围内 ， 难怪保险公司拒赔 。上面好像都是在替保险公司说话 ， SARAH姐是想消除一些对保险显而易见的误解 。 保险公司没有问题么？下面说说SARAH姐的看法 。一、有些保险产品本身不合理 。 还是打个比方 ， 假设人得癌症的几率是20% ， 交1万元保费买5万元保额比较理想 ， 4万保额也说得过去 ， 可只有2万保额 ， 这个保险产品就贵了；还有的保险 ， 理赔条件近乎苛刻 ， 给消费者挖坑 。 好在近几年新成立的保险公司如雨后春笋 ， 同类产品的竞争白热化 ， 价格和保障比越来越理想 ， 你又贵、理赔门槛又高可以不买你的 ， 同类产品多得是 。另外 ， 国人总是觉得买保险得不到理赔就亏了 ， 保险公司针对国人这个心理开发了很多分红险、两全险、万能险之类具有理财功能的保险 ， 看似交的保险费能返本 ， 其实这样大大弱化了保险的初衷 ， 保障功能 。 加上综合利率、通货膨胀等因素 ， 交的钱不少 ， 得到的保障和收益很有限 ， 里算外算还是消费者吃亏 ， 到最后让人有种被骗的感觉 。二、保险的营销方式不合理 。 保险公司主要靠自己的代理人推销产品 ， 就像药厂给病人推销药品 ， 自己的药是包治百病、质优价廉；而消费者面对上百款同类保险 ， 也不可能一一比较价格和条款 ， 造成严重的信息不对称 。再加上有些保险代理人为完成业绩 ， 以超人的毅力“赢得”了身边亲戚、朋友、同事的反感；同样 ， 为完成业绩 ， 他们甚至有可能夸大保障功能 ， 不明确告知免赔范围 。 比如在购买健康类保险之前 ， 保险公司为确保被保险人是健康的、不是带病投保 ， 会有一份“健康告知”要求被保险人如实回答；有些保险代理人为尽快收到保费 ， 怂恿消费者隐瞒病史 ， 可因隐瞒病史造成的理赔案件保险公司是拒赔的 。这个问题近年来也在改善 。 首先是互联网的发展 ， 几乎所有保险公司都支持在线投保 ， 不用通过保险代理人；还出现了保险经纪人 ， 独立于保险公司之外 ， 具备专业的保险知识 ， 对保险产品充分了解 ， 能根据需求优化配置组合保障价格比（类似于性价比）高的投保方案 。最后 ， SARAH姐自己有个观点：我们中国人都有储蓄的好习惯 ， 省吃俭用攒一笔钱 ， 很多人的目的是抵御风险 ， 俗话说“有备无患”么 。 这个方法当然无可厚非 ， 如果风险发生了 ， 咱自己有钱解决 ， 没发生 ， 钱还是咱自己的 ， 谁也拿不走 。 可是 ， 如果拿出收入的一小部分（10%）给自己和家庭配置了全面的保险保障 ， 我们是不是可以少攒点钱用以抵御风险 ， 日常的消费也能大胆一些 ， 生活质量也能提高不少呢？猫友中如果有觉得保险还有可取之处的 ， 真诚的欢迎与Sarah姐交流 。微信号：sweetsounds1234


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