苏宁银行|苏宁银行“扩表”放缓背后：踩雷亿元大案，流量焦虑待解( 二 )
尽管此后苏宁银行“幡然醒悟”并胜诉了 ， 可由于中南文化及其实控人名下的资产早被轮候冻结 ， 今年5月19日 ， 南京市中院作出终止执行的裁定 。 这也意味着 ， 苏宁银行1亿元的本金以及过千万元的利息 ， 基本无望收回 。
栽倒在中南文化这样的问题公司身上 ， 并不止一次 。 南京市中院另一份执行裁定书显示 ， 大贺集团所欠苏宁银行2899万元本金及上百万元利息 ， 同样终止执行 。
此外 ， 苏宁银行还与重庆力帆集团、南京金盛集团等企业产生票据纠纷或借款合同纠纷 。
野蛮生长“双刃剑”
从上述几起纠纷可以看出苏宁银行经营方面的一个取向：喜与流动资金紧张的大型民企做生意 。
这么做有两个好处：一是可以坐地起价 ， 进而获得较高的利差收益；二是通过捆绑大客户 ， 做厚贷款规模 。
比如2018年该行向中南文化发放的两笔贷款 ， 年利率分别是8.004%和10.00008% 。 相比同期4.35%的基准贷款利率 ， 这样的资金价格显然贵出很多 。
昂贵的生息资产 ， 给苏宁银行带来丰厚的利润空间 。 其2019年年报显示 ， 净息差达到3.73% ， 相比2018年增加了2.08个百分点 ， 秒杀所有上市银行 。
事实上 ， 苏宁银行2019年的营收 ， 完全是在靠吃息差支撑 。 年报显示 ， 其利息净收入2018年激增286.28% ， 达到18.17亿元 ， 高出其营收6亿多元（注：净利息收入之所以高于营收 ， 主要是由于苏宁银行去年出现巨额投资损失） 。
另外一方面 ， 激进的经营策略 ， 也让中南文化这类问题企业钻了空子 ， 反过来伤及自身元气 。
动辄数千万甚至上亿的不良贷款 ， 让其本已捉襟见肘的资本金压力倍增 ， 从而进一步压缩资产端的扩张空间 。
2019年 ， 苏宁银行资本充足率只有12.39% ， 相比2018年年末急速下滑13.94个百分点 ， 据监管最低要求不足2个百分点 。
文章图片
一边是资本金遭受巨额不良侵蚀 ， 一边是资本充足率逼近监管红线 。 如果后期不能及时补充外源性资本 ， 苏宁银行接下来的日子可能会非常难过 。
遗憾的是 ， 苏宁银行要想短期内进行“补血” ， 希望不大 。 由于监管层对民营银行股东增资有较为严格的审核 ， 截至目前 ， 只有微众银行、众邦银行、网商银行3家成功注资 。
花式“拉新”遭质疑
企业贷款频繁踩雷的同时 ， 苏宁银行在个人贷款方面也面临流量焦虑 ， 并因此卷入舆论漩涡 。
8月中旬 ， 苏宁银行针对其消费贷产品——“升级贷” ， 推出合伙人玩法：用户邀请新客户借款成功后 ， 便可获得返现；此外还可招募合伙人 ， 获得下级、下下级分润 。
“成为苏宁银行升级贷合伙人 ， 轻松月入过十万 。 ”苏宁银行在海报中如此宣传 。
这口号不算新鲜 ， 京东金融很早就在招募“经纪人” ， 宣称“轻松月入10000元” 。
有媒体根据“升级贷”合伙人计酬体系计算 ， 如果一个人申请30万元贷款 ， 推荐一位用户成功下款 ， 合伙人单月佣金最多可以拿到350元；上一代和上两代合伙人单月分别可以拿到70元、65元 。 照此来看 ， “月入过十万” ， 更多是个噱头 。
而以招募合伙人的形式 ， 借助社交渠道进行裂变营销 ， 在金融机构中鲜有成功案例 。
4月底 ， 微众银行也推出过“微粒贷合伙人”计划 ， 但上线不久就因“诱导分享” ， 在微信渠道内被叫停 。
对于苏宁银行此举 ， 有业内人士评论认为 ， 这体现了获客方面的试水与突破 ， 同时也反映其用户焦虑及经营瓶颈；从营销效果上看 ， 转化并不见得高 ， 甚至还可能出现用户不了解产品就选择借贷 ， 从而造成风险和投诉事件的发生 。
2019年 ， 苏宁银行客户总数2495万户 ， 同比增长44.89% 。 在此基础上 ， 苏宁银行表示 ， 未来3-5年内 ， 力争成为“江苏地区普惠金融客群最多”的新型银行 。 裂变式“拉新” ， 能否帮助苏宁银行实现这个目标 ， 有待观察 。 （推广）
推荐阅读
- 最近看到很多微邦克的宣传，可信吗，和微众银行啥关系啊
- 银行系统的研发岗(程序员)是不是很难进(校招)推广到国企的研发岗(程序员)呢
- 银行it人怎样转型
- 银行的数据中心可以跳槽去互联网公司吗
- 银行高管的薪酬结构图表最新的，请问在哪里可以收集
- 世界银行|
- 为啥工商银行的用户体验如此之差
- 傻子当国有银行行长都能赚钱这句话是否是对的
- 银行|支付选招行！
- 张晓彬|江苏苏宁闯进足协杯四强，通将张晓彬下半场亮相