大家对机器人智投咋看( 三 )
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■网友
这次，不想谈大道理，只想说点实实在在的。
我知道你不仅想让机器人帮你理财，最好还能用无人驾驶技术替你开车，让阿尔法狗赔你下棋，让大白给你做健康护理……
然而冬天里的太阳，阳光是强烈，但是不暖和。在美国流行的智能投顾目前来看确实还不适合中国市场。你别不服，怎么人家老美就行呢？
给你看看人家老美玩得多转。花旗银行报告显示，从2012年到2015年底，美国智能投顾管理的资产规模几乎从0增加到了190亿美元，发展非常快。美国金融数据积累全且多，而且金融机构发达，上千家资产管理公司都在抢蛋糕。你说我们中国也跟上啊，说实话这次真不行，原因起跑线相差很远，我们的投顾市场没有沉淀出完备的用户数据，更别谈突出的算法模型。咱先别说智能投顾了，就连投顾这个“小目标”还没完成呢。
对稳健长线的投资方式投资人向来没啥兴趣，短信投资赚快钱才是所谓正道。国民理财理念还处于比较低的一个阶段，没看到每次黄金、纪念币、房地产、股票出现行情时候那一拥而上的中国大妈们吗？
其实中年人才是财富积累最多的一个年龄段，让这些人去接受一些新的投资理念却有点难，更别说其他的了。
在传统财富管理链条中，越在前端的工作，逻辑越简单就越倾向于重复劳动，也就越容易被机器人取代。但到资产配置，投研和决策阶段，目前机器起到的作用还很小，先把国民财商教育提高起来，积累过足够的数据和培养起足够的风险意识过后，后面再提智能吧。
■网友
智能投顾这个词，同样来源于美国，ROBO-ADVISOR（机器人顾问），已经有大约20年的历史，最近在国内被炒成了热门词汇，听起来非常高大上，机器人到底怎么做顾问呀？
智能投顾=投资顾问+机器人（人工智能）
要清楚智能投顾，首先要弄清什么是投资顾问，在经历了一百年的博弈后，美国散户认识到自己很难通过投资赚到钱，成熟的投资者开始把钱交给专业金融机构的投资顾问管理。在金融体系中，投资顾问起到的作用是连接用户和金融产品，了解客户的风险偏好，根据不同用户的风险偏好为客户配置个性化的资产组合。
人工智能已经成为近几年最让人激动的技术进步，神经网络、深度学习等算法革新提高了金融的效率。在资产配置领域，智能投顾可以通过模型计算出符合要求的最优投资组合，通过模型控制风险，量化制定策略，智能调仓。这样，智能投顾就可以替代传统投资顾问，为更多的人提供高效服务了。
科技改变服务模式，并没改变金融本质。
与传统投资者一样，智能投顾平台的用户需要在网上填写调查问卷，包括他们的可投资金、风险承受能力和预期收益。
智能投顾平台的不同之处是，在获得这些基本信息后，通过算法为用户提供投资组合建议，不过通常是投向低成本的ETF，而不会投向更多的大类资产。此外，智能投顾还帮助投资者定期对投资者进行重新评估，并对资产组合重新调整。
相对于传统投顾，智能投顾有以下几个优点：
1、降低投资理财的服务费用；
2、提高投资顾问服务的效率、信息相对透明、分散投资风险；
3、避免投资人情绪化的影响，由机器人严格执行事先设定好的策略。
分散配置ETF，被动投资的逻辑
我是美国最大的智能投顾公司betterment的粉丝，已经使用这个公司的智能投顾服务快一年了，而且推荐给了很多人。由于法律原因，他们不能接受外国人的投资，开户需要美国居民的SSN（社会保障号码），他的几个核心逻辑我很喜欢。
1） 投资需要长期打算，短期的起伏无法预测，但长期来说，市场是向上的；
2） 主动投资不如被动投资，跑赢指数的基金经理，永远是少数人，所以从长期来看，基金经理并不比机器人或指数可靠；
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