怎样评价保险电商的发展
谢邀。评论是不敢的，保险电商正在快速发展，每一个从业者，每一个创业团队，都是艰辛并伟大的。尤其无论是否盈利，我觉得都不适合在现在这个点上去评判其成败。我觉得，保险电商只是互联网对保险行业大改造开始的一个突出标志，但最高潮应该不是纯粹的保险电商，而是保险业的传统模式被互联网改造。以下附上一些在某个行业论坛上的本人个人观点供参考：什么是互联网时代的特征：如同繁体字变简体字——一次重大的变革互联网时代好比是我们建国时从原来的繁体字改成了简体字，是一种语言文化上的巨大调整，从此以后你写字、说话、所有出版、发行的东西都必须要用简体字，而不能再用繁体字。但是银保我也要打一个可能不恰当的比方，它就好比是前一段时间春晚或者是各种晚会上面的小品类节目，全都被东北话占据一样，它是个流行一时的方言。这个大概是什么意思呢？就是说它只是个方言，它并不能改变文化的走向，它跟互联网对保险行业起到的作用如繁体字变简体字是不能类比的。既然它是种方言，它可能也就火这么一段时间，最近东北话已经没那么火了，它的火爆可能是一个阶段性的产物，后面慢慢就要沉寂下来，有新的方言取代它。互联网对保险行业的影响应该是极其深远的，它应该是要彻底把这个行业重构一遍。所以说从我的理解来说，互联网的出现绝对不会是一个渠道变化或者仅仅是关乎渠道的一个问题。未来的所有保险都应该变成互联网保险产品——而不是只把保险搬在网上卖从这个观点上来说，我觉得可能对保险行业来说，面对的不是我怎么做好互联网保险，而是在互联网这个时代应该怎么去生存这个问题。今天我看到咱们论坛的名字就觉得特别的准确，它是互联网时代的保险新渠道，而没有简单地说互联网保险新渠道怎么样，这是我特别赞同的一点。我觉得互联网这是个大背景，这个背景远比保险行业要大。完全不是保险行业怎么去改造它的问题，而实际上是保险行业面临着它，甚至说严重点，对很多保险公司和保险主体是一个生死存亡的问题。可能用了简体字之后好多人就不会写字了，就是这样的一个感觉。基于这一点，对于第一个问题就是只有完全创新的产品才是互联网保险吗？我个人的答案是否定的，所有的保险未来都必须变成互联网保险，如果变不成互联网保险，可能都会死。这个产品如果不能适应互联网时代的语境的话，那么这个产品就会死，就活不下去了，就是说它没有办法用互联网来获得一些新的生命力的话，这个产品就死掉了，这是我的第一个概念。现有的保险产品过于复杂，不适应互联网时代的透明、简单的要求我觉得所有的产品在面对互联网的时候，都会进行改造。我一直做的是寿险，财险车险我不熟。我有一个观点，我觉得现在的寿险产品怎么说呢？你说它的覆盖面不广吧，其实已经足够广了，生老病死残现在都有相应的产品，不管在各个渠道都有这些产品，银保不也卖保障型产品吗？产品好像都是全的，但是会发现这些产品好多都卖得不好，或者好多人不认同。这些我觉得都不是产品自身的问题，都是做产品的人或者说是保险公司给这些产品设置了一些障碍，我觉得最大的障碍也就是待会儿我说的第二个问题的核心，就是把产品都弄得实在是太综合化了、太复杂化了。这可能是繁体字变成简体字之后，保险公司第一步要打破的东西，产品是否还需要这么复杂？还需要这么综合？还需要让人面对这个产品做决策的时候，要考虑那么多的因素？这个我觉得就是保险产品互联网化现在所面临最大的一点问题。保险产品应该实现从繁体到简体的改变——简单、明了我觉得现在的所有寿险产品都应该改造成互联网产品，它们的一些形态或者说它们的一些东西会变化，本质完全不变化，该保癌症的还是保癌症，该保身故的还是保身故，该拿养老金的还是拿养老金。但是你会发现，它们在互联网时代会呈现出完全不一样的面貌。这一点说得再偏一点的话，我举个例子，记得在我刚做保险行业的时候，在基层做组训，当时讲代理人资格考试，我们在座的都知道，就是辅导营销员学习《保险原理》那本书，那本书里面有一个概念，就是保险合同叫做要式合同。所谓要式是合同大家都知道，就是指的是你保险公司定好的条款，客户只能选择买或不买，签或不签，但是客户没有权力去改变它。开始的时候，我讲了N遍，也认为这个是真理，后来我了解了一些外国的情况，然后分析一下现在保险业现实的情况，觉得以后保险合同要重写，保险合同为什么非要完全是这种标准合同？你不一定非要弄得那么死板，也许每条细化的责任是你保险公司设定好的，但是我客户最后买到的产品应该是一个我参与进来的，我自己作主选择搭配的个性化的产品。这实际也就体现了互联网未来必然的一种趋势——定制。传统营销模式要借互联网重焕新生第二个就是传统的营销模式如何借助互联网重焕新生。我觉得既然互联网要改造整个保险行业了，而不仅仅是这些纯创新产品的话，那么它必须得要把其它的传统营销模式都要改造一遍。当然这个话题我觉得难度很高，我要能给出答案的话也就不坐在这儿了。我觉得互联网化是各个传统的营销模式都必须思考的，我觉得传统的营销模式现在有的时候思维太保守了。比如说个人营销现在可能还只是在考虑，现在的增员很难啊，我们有没有一些更好的增员方式啊，比如现在的产品是不是我们也去追一追理财产品啊等等。但是我觉得这些都不是解决现在个人营销渠道困局的根本所在。个人营销渠道的困局是诚信问题，跟银保类似。那么要解决它，就不是你再怎么更好地增员或者说再怎么去做理财产品，去跟别人PK的问题，那肯定是要对这个模式改造，互联网就是改造它的非常好的一个契机。银保渠道没有走到末路，应该借助互联网获得新的发展银保同样也是这样，我一向也不觉得银保会是一个肯定会走向末路的模式，我觉得银保未来还会有很大的前途，虽然不一定还能像前几年这样畸形的火爆（就如同东北话一样）。因为从国外的银保来说，其实也不是一个时间特别长的模式，国外的银保还算是一个比较创新的模式，怎么到我们中国反而会走到末路呢？我觉得这本身就不合理。而且银行的用户场景是非常适合卖保险的，这点没有任何问题，在银行里面都是谈钱的问题，你的钱反正要往银行放，那么这时候也有一些往保险放是很合理的。现在银保的问题我觉得刚才刘老师、朱老师都说到了，主要是产品的问题，这点我觉得非常有道理。但是我想说除了银保产品的问题之外，银保问题还有一个关键点在于银保太独立了。实际上如果把银保单摘出来，它实际上是单独的一种保险行业，因为它从产品到运营甚至包括到投资的很多东西都是独立的，都是它这个渠道自己就可以去掌控的，它可以做得完全不像保险，完全像其它的东西，但是在保险公司的体系中，却并不一定能受到限制，它并一定能有效地体现保险的一些东西。所以说银保才会走得畸形，但我觉得理顺了之后，银保依然还会有很好的空间。互联网同样我觉得也是对银保传统模式转型的一个非常好的契机。所以对第二个问题我觉得这些模式肯定得要想办法借助互联网重焕青春。好的代理人、好的经纪人、好的营销员，在互联网的时代会活得比没有互联网的时代更好，绝对不会是差的，而且绝对不会是消亡的，这点我是非常坚信的。保险用户体验的核心是什么？我觉得就是两个词，刚才朱教授已经解释了一个“透明”，我觉得第二个词就是公平。保险行业存在着非常多的不公平，包括刚才我们说的要式合同。保险的用户体验我觉得在网上的话，唯一能体现出来就是公平。包括客户面对你保险营销的模式的时候的公平，比如个人营销，业务员会追得很紧，这让我客户就会觉得很不公平，凭什么可能我当时就是稍微想了一下保险这件事，结果问了一下你，以后你就不放过我了？银保也是不太公平，对吗？我去明明是存钱的，你也不跟我说清楚，就给我转成保单了，也不公平。但是互联网很公平，因为你要觉得不爽你就可以关页面，手机端你要觉得不爽，一划就没了。所以说我觉得在保险跟互联网接触的时候，要去追求用户的体验，要想想怎么能够把自己的东西做得尽可能公平，不要总是对你保险公司公平，一定要是对客户尽可能地公平。透明其实我觉得也是公平的一部分，没有透明也就没有公平，你把什么都自己藏起来了或者说自己掖起来了，你还指望着用户能觉得跟你做交易很公平，觉得你的东西很专业，很为我着想，这个是基本不可能的。你让客户明明白白地什么该知道的都知道，不该知道的你也尽量让他知道，我就相信肯定客户的体验就好了。
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