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不是目标费用确定的方法( 二 )

生活经验不是



1.选择确定目标体系 。

每个人都会对未来产生许多美好的憧憬 ， 人的一生就是在为实现这些目标而努力奋斗 。前面我们阐述了家庭理财所要达到的目标，但是这些目标是一般的、抽象意义上的 。每个家庭在理财时要根据自己家庭的情况，选择确定适当的具体目标体系 。当你在设置目标的同时 ， 你就已经在管理、控制你的资金了 。你的消费行为不会像以前那样随意 。

目标设置是一个相当复杂的过程，许多专家从社会心理学、经济学和行为科学等不同角度去研究它 。

目标并非是单一的 ， 许多目标构成一个系统 。顶部的目标是抽象的、综合的，越到下面越具体 。最顶部的目标是“家庭成员财务独立”，这是个抽象的目标 。有人可能理解为家庭成员有足够的财富以自立 ， 有人可能理解为拥有一份不会被解雇或下岗的稳定工作 。重要的是这个抽象的目标必须被分解为更为具体的指标 。将其分解为三个目标 。到最底层，目标更加具体，可以分为储蓄目标和近期消费目标 。要实现第二层次的教育费用和养老费用目标 ， 现在就必须储蓄 。

设定目标体系时要做到：

（1）目标要切实可行，不脱离实际 。

（2）目标应明确具体，尽量用数字表示 。

如你可以评价一下下列两个目标 ， 哪一个更可?。?

*当我退休时，我要过得舒适悠闲 。

*我要在60岁时退休，每月能收入1500元（按现在价格） 。

（3）目标要有优先次序 。

我们还可以根据实现目标所需期限的长短将目标分为短期目标（5年内）、中期目标（5—15年）和长期目标（15年以上） 。明确了实现目标的时间跨度后，我们就可以及时在资金上作准备 。

表3.1给出了Arnold和Sharon一家重要目标及他们希望实现这些目标的时间安排 。这张表是他们1991年底作出的，需要注意的是，这些目标都是需要较长时间的积累才能达到的 ， 那些在一年内的消费支出中就可以实现的目标没有包括在内 。

例如，他们的汽车定期需要小修，但这笔开支包括在年度开支预算中 ， 在这里没有显示 。从表3.1中我们可以看到，Arnold和Sharon要实现所有目标平均每年必须储蓄$7643 。他们认为执行计划的前几年他们的储蓄会低于这个平均值，后一段时间的储蓄会高一些 。因此，他们制定了一个由少到多的储蓄计划 。

表3.1 steeles家的主要目标


不是目标费用确定的方法

文章插图

附：储蓄计划：1992—1995 ， $6.140；1996—1999，$6，640；2000—2003，$7.140；2004—2007，$7，640；2008—2011，$8，140；2012—2015，$8，640；2016—2019，$9，140 。

只知道每年需要储蓄多少钱是不够的，还需要知道每个时期储蓄和支出的差额 。如果这个差额是负数，那就意味着Steele一家必须借贷以实现其目标 。他们的储蓄余额一直平稳增加 ， 到2000年将达到38，260元，这时Nancy开始上大学 ， 花费逐渐增加，储蓄余额减少 。到2006年储蓄余额最低，此时John大学毕业 。以后，储蓄余额逐年上升 ， 到ArmOld计划退休的年份2019年时达到接近100，000元，这也是他们希望补充退休后收入的数额 。

应该指出的是 ， 上述数字既未考虑通货膨胀的因素 ， 也未考虑其投资资产的生息因素 。很明显，如果想准确计算的话，Steele每年都应考虑这两个因素并做适当调整 。这种调整可以通过个人行动计划来进行 。

2.制定行动计划来达到目标 。

如果一个目标对你来说确实很重要，你就会不惜花费大量时间和精力为实现它作出详细周密的计划 ， 而且最好是能使你的计划形成书面文字 ， 说明你希望达到什么目的、什么时候达到以及如何达到 。这就是你的行动计划 。

（1）行动计划的内容 。表3是Steele家的一个行动计划 。这个计划是为实现购买渡假别墅的目的而作出的 。Steele早就想购买一幢渡假别墅，1991年制定目标时需要选择的只是立刻购买还是3年以后再买 。从行动计划来看，他们选择了后者 。

这个行动计划显示了Steele一家准备在未来3年内如何积蓄购买别墅所需的15000美元现金 。他们假设存款利率是0.1 ， 3年所获得的利息将达到2000美元，加上他们自己的存款本金13000美元，就可以实现这个目标 。

（2）行动计划的修订 。行动计划应该至少每年修订一次 。这样，家庭成员可以就此消费目标提出意见，如果大家对其仍感兴趣 ， 就继续执行，否则就取消，将积蓄的钱用于其他消费 。同时，也可以审视原来的行动计划是否适当，因为经济形势变化多端，利率、通货膨胀率、收入都可能发生变化 ， 人们的想法也可能改变 。


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