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保单是什么(保单失效退保能退多少)

近日，有媒体报道部分寿险公司“假保单”，认为部分寿险公司“退保率高” 。作者虽然承认“退保不代表所有的商业欺诈”，但并没有说明寿险保单退保的主要原因是什么，如何客观看待目前我国寿险公司的退保率，如何完善寿险公司的经营机制，尽可能降低退保率，提高经营效率 。
寿险保单不续保有两种:失效和退保 。保单失效是指保单宽限期届满，投保人仍未支付续保保费，或保单项下累计现金价值从保费中扣除，保险人对受益人的给付责任终止的情形 。寿险保单退保是指投保人将保单返还给保险公司，获得保单项下累计现金价值的情形 。与退保率相对应的是续保率 。续保费率和不续保费率可以根据保单数量、保费收入或有效保额分别计算，会得到不同的费率 。也可以根据不同的寿险产品来计算 。例如，美国寿险商协会的年度数据统计中，根据个人寿险、团体寿险和信用寿险产品，分为保单失败率、退保率和不续保率三类，统计以保单数量为单位 。
根据美国人寿保险协会的统计，2010年至2019年的10年平均不续保率为9% 。
美国的人寿保险已有200多年的历史 。即使从1905年纽约州阿姆斯特朗调查开始，对寿险的监管力度加强，也超过了115年 。中国的人寿保险只有40年的历史 。据介绍，同期一些大型寿险公司的平均不续保率为9.25% 。相比较而言，这样的数据并不难看 。
【保单是什么(保单失效退保能退多少)】不续的原因是多方面的，主要有三个方面:(1)外部经济环境的变化 。经济周期对寿险的续保有非常重要的影响 。在经济危机期间，企业破产的增加将直接影响团体寿险的续保 。个人失业的增加会影响个人寿险的续保 。另外，随着利率的提高，股市、债市、基金的收益都会提高 。如果寿险公司不及时调整寿险产品的收益率，投保人可能会退保，将资金投入到其他收益更高的渠道 。(2)个人经济和生活状况的变化 。作为家庭收入主要来源的个人身故、夫妻离婚等都会对个人寿险的续保产生影响 。(3)保险业的竞争 。寿险公司之间的竞争也很激烈 。投保人可以退保，向其他保险公司购买回报更高、承保条件更优惠的寿险产品 。
考察寿险公司“经营效率”的指标主要有三个:利润率、流动性和偿付能力 。如果大量退保，提取现金价值，会对保险人的财务流动性造成一定的风险 。但是，仅仅通过考察退保率来判断一家寿险公司的经营效率是不够的，还需要充分的数据和科学的论证 。
保单不续保确实对保险公司的经营有一些影响 。这主要表现在三个方面:(1)可能造成前期费用的损失 。(2)可能增加逆向选择的风险 。(3)大量退保和提款可能对金融流动性的不信任造成危险 。然而，这些风险会随着不同的人寿保险产品而变化 。
保险也是影响续保的重要因素 。比如我们的寿险业务员，会把一些理财产品卖给长期续保能力不足的群体，比如农民工 。很多时候，他们没有足够的工作保障，收入也很低 。如果失业回老家，往往没有经济能力继续交保费 。在这种情况下，保险单就会失效 。另外，在保单生效前两三年还得交手续费 。向长期续保能力不足的群体销售理财产品，不仅会增加寿险公司不续保的风险，客观上也会给这些“被保险人”造成经济损失，增加保险纠纷，不利于社会稳定 。如果我们的寿险公司能够提供更多的低保费保障型产品，可能既能满足长期续保能力不足群体的需求，又能降低不续保率 。
降低不续保比例是中外寿险公司面临的共同课题 。40年来，我国寿险公司发展迅速，保费数量快速增长，寿险产品不断丰富 。寿险公司要进一步提高管理水平，制定符合我国国情的营销策略，让我们的寿险产品给人真正的保障和实惠，减少不续保的人为因素，提高寿险公司的经营效率 。
(作者陈欣是对外经济贸易大学教授)
本文来自中国银行保险新闻网 。


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