普通家庭理财规划方案 家庭理财案例分析
35岁的深圳个人投资者陆先生是一家IT公司的部门经理，工作稳定，月收入6000元 。配偶:徐女士，29岁，中学教师，工作稳定，月收入4000元 。其他成员:儿子，2岁 。陆先生现金5000元，活期10000元，一年定期85000元；购房总价60万的房子，首付35万，贷款25万 。陆先生采用等额本息还款方式，每月还款额为1765元 。截至2010年11月，王先生房贷余额为23.8万元 。陆先生和徐女士除基本社会保险外，无其他保险 。陆家生活俭朴，旅游少 。目前陆先生的投资目标是:18年后能攒够80万，送孩子出国读大学；退休后可以有60万的退休基金，保证高品质的生活 。
1确定家庭的投资目标
鲁先生家庭想要达到的:(L)教育计划:准备孩子的教育，高中毕业送孩子出国读大学，需要准备80万的孩子出国留学费用 。(2)退休养老计划:可在个人或家庭遭遇不幸时提供经济保障 。王先生夫妇退休后，他们保持着高水平的生活 。陆先生退休时准备了60万元的退休基金，维持高质量的养老生活 。
2决定家庭投资的风险偏好
假设是一个稳定的风险投资家 。也就是说，在追求本金安全的前提下，可以获得更高的收益 。风险偏好测试是金融机构在为陆先生一家做投资理财 。
方案中需要特别关注的因素 。
3分析家庭在生命周期阶段的风险承受能力
根据陆先生家庭目前的日常收支和资产负债情况，并以此为基础设计陆先生家庭的投资理财方案 。
l)日常收入和支出
2)家庭支出
3)资产负债表
4)资产构成图
财务比率分析
1 。还款比例:净资产/资产= 46.2万/70万= 0.66
【普通家庭理财规划方案 家庭理财案例分析】还款比高于0.5，证明家庭有较强的债务偿还能力 。
2 。资产负债率:债务/总资产= 238，000/700，000 = 0.34
总负债率低于0.5，综合还款能力强 。
3 。债务收入比:债务/收入=1765/(6000+4000)=0.1756
负债率低于0.4，说明陆先生家庭财务状况良好 。
4 。储蓄率:盈余/收入=(135000-51180)/135000 = 0.62
陆先生的家庭除了满足目前的支出外，还可以将收入的62%用于投资或储蓄 。
5 。净资产:总资产-总负债= 70万-23.8万= 46.2万元
6流动性比率:流动性资产/月=(1500价格85000)/(30000/12+1765)= 23.44
流动比率反映了陆先生家庭的流动资产可以满足他23个月的开支 。一般流动比例控制在3左右比较合适，也就是满足他家3个月的日常开销 。陆先生家庭资产的流动性比例过高 。由于流动性资产收益普遍不高，且家庭收入稳定单一，建议降低流动性比例以获得较高收益 。
7 。投资对净资产比率:投资/净资产=O/462000=0
投资占净资产的比例为0，说明目前家庭净资产中没有投资成分 。一般认为，投资占净资产的比例应保持在50%以上，以保证净资产的合理增长率 。可见这家的净资产投资比例太低了 。
总结:目前陆先生家庭偿债能力较强，资金周转容易，家庭资产稳定性较高，收入的62%可用于增加储蓄或投资 。而资产流动性比例过大，投资资产过低，结构较差，导致投资收益减少，收益结构单一 。
4确定投资组合的比例
陆先生家庭处于家庭组建期，经济收入稳定，有一定财力 。由于陆先生是风险中性人，且目前要还房贷，家庭支出较大，建议目前主要投资工具可以是基金、债券等风险较低的产品 。同时，由于当前人生阶段可承受风险能力最强，建议适当投资股票 。
可以参考下图的投资组合比例:
这个投资组合的比例是20%银行存款，40%基金，30%股票，10%债券 。理财建议:现有10万元金融资产中，5000元作为现金持有，1万元作为家庭应急备用金，定期存款三个月(年利率3.33%) 。投保定期寿险、意外险、健康险和包括医疗保险、重疾保险在内的养老保险组合，年保费支出约14000元 。为了提高生活质量，每年花5000元作为差旅费 。共提供79万元用于子女基础教育和高等教育，通过投资规划实现收益和资产增值 。为了达到理财的目标，建议当年的流动资产分配如下:银行存款20%，债券10%，股票20%，基金40% 。根据历史数据，该投资组合的预期平均收益率为6.19% 。
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