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支付体系运行总体情况介绍，现代支付体系的发展趋势如何

我现在专门做支付，所以开一个支付专栏 。从支付产品经理，到基本的术语概念，到具体的产品逻辑实践，再到最难的结算，通过积累慢慢就能看到整个支付体系的全貌 。以下内容来自我看过的很多文章 。我根据自己的理解，对它们进行了修改，重新组合，构建了一个知识体系架构 。
支付已经像空气一样渗透到人们生活的方方面面，所有的经济行为，无论大小，都离不开支付，所以支付产品经理在互联网的浪潮中逐渐成为各行业的标配岗位 。
公司要盈利，就需要有交易，有交易就需要收钱 。刚接触支付的时候，我投身于电子商务 。后来才知道，付款是财务的关键，还贷的重要性不言而喻 。
在支付领域本身的方向上，也有更细致的工作分工，如支付通道产品经理、交易产品经理、支付结算产品经理、支付风控产品经理等 。就支付系统的复杂程度而言，可能需要2年左右的实践经验才能彻底理解每个模块 。想要透彻理解某个模块，一是需要个人努力，二是离不开公司业务发展带来的实践经验 。两者缺一不可 。
一、支付产品经理分类 我个人理解支付产品经理分为两类:
1. 第三方支付或第四方支付公司的支付产品 无论是第三方支付还是第四方支付，其实都是市场需求的结果，总的来说是为了提高效率 。
第三方支付被商家和银行接受，支付宝和微信比较常见 。银行没有那么多时间连接大大小小的电商平台 。另一方面，一个电商公司接入全国这么多银行系统，从投入成本上来说也不现实 。
第三方支付公司的出现解决了这个问题 。我帮你连接所有银行，你只需要来接我 。另一方面，银行也是如此 。该系统只要接入第三方支付公司，就可以为众多电商公司的用户提供金融服务 。
目前，在第三方支付市场，支付宝和财付通已经占据了近80%的市场份额 。并且前十大支付机构占全国交易量的90%左右 。这些支付机构包括:
财付通 支付宝 京东钱包 银联云闪付 翼钱包 百度钱包 Apple pay 移动和包 苏宁支付 易宝支付第四方支付，即聚合支付 。比如线下支付，收银员用扫码器扫描你的支付宝或者微信码 。收钱是常事 。
它是商家和第三方支付机构之间的桥梁，为商家提供一个能够统一各种主流支付渠道的聚合支付产品，无论是微信、支付宝、JD.com支付、百付宝、银联等，方便用户付费；也可以方便商家管理和查看账单，无需多渠道对账 。
2. 互联网金融、电商平台等一定需要专业的支付结算产品经理 公司的发展一般是分阶段的 。
第一阶段:业务发展初期，公司接入支付，最多只有1-2个渠道，这个时候主要是验证业务的可行性 。所以很多公司此时还没有把支付模块拆分出来，耦合到业务系统中 。现在很多公司开始招聘专业的支付人才来做这件事，考虑到未来的支付扩展性和会计问题 。
第二阶段:这个阶段，业务已经达到一定规模，支付成为业务支撑体系的重要组成部分 。这时候就需要完善支付系统的一系列功能，比如会员系统(账户系统)、交易系统、资金系统、渠道路由系统，而且还涉及到用户端、商户端，以及整个支付、结算、对账系统等 。没有相关背景的产品经理做不到 。
第三阶段:在这个阶段，我们不仅已经为公司业务提供了收单和支付服务，还为商户提供了供应链金融、用户分期贷款等一些可扩展的服务 。
二、进阶路径初级：接入支付方式和支付渠道，提供产品层面方案，比如实名、绑卡、支付、提现等； 中级：整合渠道，设计路由系统、对账系统等； 高级：熟悉政策法规，设计支付结算底层系统，如账户体系、记账系统、风控系统等 。虽然同为互联网产品经理，但支付产品经理与其他内容型、体验型的互联网产品经理(如微博、门户、SNS等)在技能上有很多差异 。).
最大的区别是支付产品经理需要很强的逻辑思维能力，并且对后端系统的技术实现有一定的了解 。
主要原因是支付系统最麻烦的不是前端的用户体验，而是后端复杂的业务逻辑 。如果不了解现有系统的需求场景、实现逻辑、限制和约束，最终的产品经理只能沦为需求的传声筒 。这就是为什么很多支付公司的技术生总认为产品经理可有可无(虽然以偏概全，但也有道理) 。
所以，好的支付产品经理都是从坑里爬出来的勇士 。刚刚了解到《支付系统设计白皮书》作者说自己是通过做支付自学会计的 。
三、知识架构支付原理&产品设计 。学习支付整套产品设计流程和原理，例如收银台等页面和流程，下单、支付结果通知、退款等基本支付接口，系统信息流和资金流如何扭转 。国内很成功的微信和支付宝接口必读；当然正常的流程只是支付产品很小的一部分，异常流程往往更重要，如掉单、重复支付等； 合规政策 。了解金融管理部门法律法规，避免二清反洗钱，了解自己的业务需要的资源，在产品策划的过程中避免违规； 风控体系 。除了常见用户侧异常例如网络问题，支付产品的风控庞大得多，需要考虑的有信息存储和安全，用户安全等级，银行系统问题甚至黑客攻击，如何防范和应对； 财务对账系统 。因为直接涉及到钱，支付产品的纠纷往往更严重，因此设计完整和齐全的客服体系，照顾到各种异常情况，确保有应对方案 。会计基础 。由于作为支付的产品经理，很难不涉及到记账问题 。实际上，了解清楚会计的基本原理、记账规则、科目设置等内容即可，不会超出《会计从业资格》这个范围；四、学习方法多体验竞品的产品流程和分析其行业解决方案，扩大知识面及视野； 支付偏技术，强逻辑，多阅读接口文档进行深层次了解，思考产品设计时知道技术上大致怎么实现，达到和技术沟通无障碍 。多参与技术实现细节的讨论中，不耻下问，向技术了解系统实现逻辑； 在日常产品设计中，对自己高标准要求，不要以传声筒或撒手掌柜的标准来要求自己 。在产品方案中，强迫自己写清楚产品业务用例的实现逻辑； 积极参与运营日常问题处理，从问题入手，进而熟悉所负责产品的行业需求、业务逻辑、问题、行业知识； 自主学习会计等学科、了解政策等规范 。


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