先息后本和等额本息哪个划算,先息后本真实利率
无论是投资还是贷款,很多用户都对等额本息/平均资本、先息后本、等额利息等方式心存疑虑 。作为借款人哪个更划算?
下面对这些方式进行详细的分析和比较 。
目前网贷平台最常见的还款方式有:等额本息/均本、先息后本金(每月付息,到期偿还本金)、等额本息 。
等额本息/等额本金 首先:等额本息或者等额本金还款 。利息的计算方法是将你所借的本金余额乘以相应的月利率(约定年化利率/12个月),计算出你当月应该偿还给银行的利息 。换句话说,两种不同还款方式的利率其实是一样的 。计算的利率不一样是因为你不同月份借的本金不一样 。借的本金越多,要还的利息就越多;借的本金越少,要还的利息就越少 。
例:如果你借50万,10年还清,年利率7%,月息0.5833% 。
等额本息 等额本息:每月偿还等额本息 。由于本金还款速度相对较慢,占用资金时间较长,总还款利息高于同期限等额本金还款 。借50万,10年还清,年利率7%,月息0.5833%,那么每月还款本金为:50万/120个月,即每月4167元;(1)第一个月的还款利息为:
50万* 0.5833% = 2916.5元
第一个月实际还款额为:
467+2916.5 = 7083.5元(2)第二个月剩余本金为:
50万-4167 = 495833元,
第二个月要偿还的利息是:
45833 * 0.5833% = 2892.2元
第二个月实际还款额为:
467+2892.2 = 7059.2元
以此类推,10年等额本息下,共需还款约67.65万元,共需支付利息17.65万元 。
等额本金 平均资本:在还款期内,贷款总额均分,每月偿还相同数额的本金和当月剩余贷款产生的利息 。这样,由于月还款额是固定的,利息越来越少,借款人一开始还款压力很大,但是随着时间的推移,月还款额越来越少 。借50万,10年还清,年利率7%,月息0.5833%,每月还款金额(含本息)5805.4元 。(1)第一个月计算的利息为2916.5元 。
第一个月只还了本金,5805.4-2916.5=2888.9元;
(2)第二个月的利息以上月本金余额为基础,即500,000-2,888.9 = 497,111元 。
那么第二个月的应付利息是:
47111 * 0.5833% = 2899.6元
即第二个月归还的本金为:
505.4-2899.6 = 2905.8元
以此类推,在平均资本下,10年共还款69.67万元,共支付利息19.67万元 。
先息后本 本金前利息(每月付息,到期还本):指借款人在贷款到期日一次性偿还贷款本金,利息按月偿还 。这种还款方式一般适用于月数较多的中短期贷款项目 。很好理解,同样50W,月息1.5%,年利率18%,期限6个月,那么每月还款利息也是7500,第6个月一次性还款50.75W总还款54.5W,总利息4.5W 。
6个月内先还利息再还本金是常见的,因为最后一期要还本息 。如果几年时间太长,变数太大,无法及时跟踪控制风险,借款人最后一期还款压力太大,会大大增加逾期坏账的概率 。同时,一旦金额过大,大部分订单逾期,平台抗风险能力较差 。
等本等息 【先息后本和等额本息哪个划算,先息后本真实利率】等额利息:在某些情况下,可能叫做等额本息,但计算方法完全不同 。所有等额利息都是全额计算的 。或者借50W(实际微贷不会有这么高的额度,方便举个例子) 。以一年为周期,1.5%的月息是18% 。如果每个月的本息相同,则每月还款本金为50W/12月=41667元,还款利息为50W*1.5%=7500元,每月还款本息为41667+7500=49167元 。
一年后还款总额59W,共支付利息9W元 。如果是10年,利息只有90W 。远远高于等额本息和平均资本,
由此分析,应该可以明确借款人可以根据自身情况选择合适的还款方式 。
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