第二是 ， 国家制定税收优惠政策 ， 鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金 。个人参与商业养老金业务 ， 不享受相关个人所得税税收优惠政策 。
第三是 ， 在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者 ， 可以参加个人养老金制度 。无论是否参加社保 ， 年满18周岁的个人均可与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同 ， 通过商业养老金账户长期积累养老金 。
第四是 ， 个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品 。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品 。
四问：一经购买无法退保 ， 离退休还早的年轻人怎么买养老产品？
在采访中 ， 90后年轻人小李告诉采访人员 ， 刚工作3年 ， 手中的现金流不多 ， 在可预期的未来需要购房、购车 ， 之后可能还有子女教育开支等花销 ， 是否参与个人养老金制度有点持有观望态度 。
北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾教授接受北青报采访人员采访时表示 ， 个人养老金缴满、符合条件时才可领取养老金 ， 不可以退保；而商业养老金产品涵盖的范围比较大 ， 如分红养老保险、分红人寿保险、万能型、投资连结型保险等 ， 尽管允许退保 ， 但会产生退保手续费 ， 退保将给投保人造成损失 。因此 ， 无论是商业养老保险产品或个人养老金保险 ， 投保人均务必理性、谨慎选择 。
提示：年轻群体应适当配置养老资产
针对年轻人如何购买养老保险产品的问题 ， 王绪瑾教授表示 ， 年轻人距离退休的时间年限较长 ， 例如90后、20后年轻人距离退休还有30年-40年 ， 金融产品也不得不考虑抵御通货膨胀的情况 。个人养老金最核心问题是设计的产品是否能让投资者获得的长期收益率高于通货膨胀率的同时实现较高的增值 。
“不能说你现在买了一只烧鸡 ， 现在交保费钱能够买只烧鸡 ， 等到领取养老金的时候还够不够买一个烧饼 ， 通货通胀的情况也得考虑” ， 王绪瑾教授表示 ， “但是从另外一个角度说 ， 如果放弃购买商业养老保险或个人养老保险 ， 货币同样会贬值 ， 而保险产品总体还有一部分回报的 。”
宋占军表示 ， 对于年轻群体 ， 应逐步认识个人养老金 ， 适当配置养老资产 。个人养老金不仅可以用于养老 ， 还可以在死亡、失能等情形提供保障 ， 实际上也是一种综合的保障 。一旦遇到产品收益与预期不符的情况 ， 消费者一方面应充分认识个人养老金收益的不确定性 ， 另一方面也可以通过产品转换等方式调整个人养老金产品或公司 。养老资产配置是一个长期规划 。
文/北京青年报采访人员 蔺丽爽
编辑/田野
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