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哈啰的助贷生意：与湖北消金等数十家金融机构合作，紧贴36%放贷

出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
共享单车经历了最初的疯狂、混战，到如今已经几近稳定 。作为烧钱行业，共享单车当然免不了资本融资 。近日，哈啰出行宣布接受新一轮高达2.8亿美元的融资 。

哈啰的助贷生意：与湖北消金等数十家金融机构合作，紧贴36%放贷

文章插图
图片来源@视觉中国
这是哈啰出行今年的第二笔融资，此次哈啰出行获得蚂蚁集团和阿里巴巴的2.8亿美元融资 。今年3月，哈啰获得恒旭资本7938.68万美元融资 。哈啰获得的2笔融资金额累计超过5亿美元，约合人民币32亿元 。
阿里巴巴首次投资哈啰，无异于提升了哈啰的投资价值，虽然这笔新融资让市场缓解了对哈啰此前的种种猜测 。但哈啰面对连年的亏损，不得不积极开拓本地生活业务 。
借款利率达36%
哈啰早已不止是单车，对于如今已坐拥5亿用户的哈啰来说，其俨然已经展现出了流量平台的优势，近年来也在不断突破业务边界 。去年哈啰推出社区团购业务“哈啰惠生活”，而本地生活，正是哈啰想利用出行带动的业务 。其生活模块提供餐饮到店、金融、地图、酒旅等服务，目前已经看不到其APP中餐饮业务 。随后几个月，哈啰又相继上线跑腿业务 。目前酒店、订票等生活服务业务并未引起太大波澜，反而是其金融业务招致诸多关注 。
2019年哈啰上线助贷产品“臻有钱”，最高20万额度，与湖北消费金融、中原消费金融、蒙商消费金融、桔多多借款等多家机构合作 。臻有钱自上线以来就被用户投诉贷款利息高、暴力催收、下款前无贷款合同等问题 。
安徽的李先生今年8月从臻有钱借款11000元，李先生回忆当初平台匹配了多家贷款机构，包括湖北消费金融、天美贷、杭银消费金融、桔多多借款等，最终显示放款机构是桔多多借款，共12个月每月还款1104.75元，以IRR计算，这笔借款的综合年化利率为36%，其中包含高额的服务费 。
李先生表示，放款合作方是随机匹配，虽然臻有钱在借款页面宣称“1千元借1天最低只需0.3元”“年化利率10.8%起”等字样，但用户无法自由选择放款机构，一般来说只有最优质的的客户才能享受到最低利率 。多位用户表示，能真正享受到最低利率的客户很少 。
桔多多借款的前身为桔子分期，于2020年6月份更名为桔多多 。而桔子分期成立于2014年，发源自校园贷，号称为东北地区成立时间最早、规模最大的大学生分期购物商城 。
天眼查信息显示：桔多多现隶属于大连桔多多科技有限公司，股东分别为史孝东、深圳中新佳成、大连桔子股权投资中心、盈富通投资，持股比例分别为40%、25%、20%、15% 。
今年初，工信部下架了12个侵犯用户权限的APP，其中“桔多多”被列入下架名单，原因是“违规收集、使用个人信息” 。在黑猫投诉上，多位用户投诉桔多多贷款利息高达36%，暴力催收等问题 。这些用户中，部分用户是通过臻有钱下的款 。
臻有钱和这样的“问题平台”合作，遭到大量的用户投诉也就不足为奇了 。
流量变现难题
WEMONEY研究室以用户的身份，完成个人信息、身份认证及活体识别之后，获得申请额度，申请借款2300元，第一次放款机构是桔多多借款，一年期年化利率显示36% 。第二次放款机构为恒生银行，一年期年化利率为28% 。与李先生显示不同的是利息不显示服务费 。
此外，WEMONEY研究室在借款过程中发现，虽有贷款合同，但涉及到注册服务协议等合同却在下款前无法展示 。对此，李先生表示，下款后臻有钱也未提供合同，必须向客服申请才会看到 。
臻有钱目前合作了多家金融机构，其平台上的借贷利率较高，WEMONEY研究室盘点发现，包括桔多多、湖北消费金融、蒙商消费金融等机构都曾紧贴36%放贷 。虽然哈啰有一定的消费金融线上运营经验，其助贷品牌形象却并不光彩 。严格地说，36%利率暂时还没触碰法律这条红线，但已触碰了监管红线 。
哈啰为何向如此多的平台导流，甚至不惜损害自己的“羽毛” 。或许这和其想做成大平台息息相关 。
2020年3月，创始人杨磊在接受胡润百富采访时谈道，“哈啰的定位肯定不是做一家共享单车公司，更不是做一家两轮出行公司，哈啰还有一个更大的想法，就是能成为中国下一代平台型企业 。”
有流量平台优势，并不代表有变现的能力 。哈啰近几年围绕平台和流量广撒希望的种子，陆续推出7项新的本地新兴细分业务 。
招股书中，哈啰出行的业务营收主要来源于本地服务 。本地服务分为本地出行服务和新兴本地服务，其中在整体营收结构中，共享两轮出行是重要营收支柱，从2018年到2020年，哈啰出行共享两轮营收分别为21.14亿元、45.44亿元和55.03亿元，2018至2019三年，其占总营收的百分比分别为100.0%、94.2%、91.0% 。背靠阿里的资金和流量，其新兴本地服务依然没能破圈 。


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