养老金巨变？新规后怎么交？交多少？怎么领？一文讲透 _养老金

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作者| 猫妹
来源| 大猫财经
个人养老金，事关每个人的养老。
这件大事儿，国家一直在紧锣密鼓的张罗，咱也要密切关注。
11月4号，相关部委一口气发布了三个跟个人养老金相关的新规，至此，个人养老金制度框架已基本成型，大家关注的很多问题，也有了明确的说法。

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猫妹先帮大家捋一捋个人养老金制度的时间线。

2022年4月

国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。

2022年9月26日

国务院常务会议确定对政策支持、商业化运营的个人养老金予以税收优惠，满足多样化需求。

2022年9月29日

银保监会发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》。

2022年11月4日

人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合发布《个人养老金实施办法》；
银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》；
财政部、税务总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》。
从时间表就可以看出，动作一个接一个，非常迅速，这也体现出，国家对个人养老金制度的重视程度。
从侧面也能看出，养老问题到底有多紧迫。
猫妹不止一次说过，别看现在的退休大爷大妈日子过得多滋润，那是别人的日子。
到了咱们退休的时候，单靠退休金是撑不起这么美好的生活的，必须有自己的储蓄贴补着。
储蓄有很多种，买房，投资商铺，投资基金、理财产品，买保险，存银行，买国债……都算储蓄。
但用于养老的储蓄，跟日常的投资理财相比，还是有不同的：一方面要稳定安全，长期保值，不能到要用的时候赶上大跌，一跌毁所有，相信现在很多人都在经历切肤之痛；一方面要专款专用，保障老了时候有钱用，而不是中途拿走干了别的，也不能随行就市今天多领点明天少领点，必须领取有保证。
个人养老金，就是国家为大家安排的，专门用于个人养老的专项政策，也就是常说的，养老“第三支柱”（第一支柱是社保养老金，第二支柱是企业年金）。
虽然是国家安排的，但参不参与个人养老金完全是个人行为，非强制的。
愿意交个人养老金的，国家给一些政策激励作为鼓励。
个人养老金不存在国家补贴，也不存在养老保险那种二次分配（公司交的那部分养老金进入国家分配的“池子”），自己交得越多退休后领取得就多。

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目前个人养老金制度框架已基本成型。猫妹帮大家从各个部委的文件中，画了几个重点。
1. 交个人养老金有什么样好处？
虽然个人养老金没有国家补贴，完全商业化运营的，但是国家对个人养老金实行个人所得税优惠。
对参与者按每年最高12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3% 。
简单说，就是交个人养老金以后能少交点税。
因为咱现在的个税是累进制，全年一盘棋。

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假设按照每年12000元的标准来交个人养老金：
对于年所得96万元以上的群体，每年省税5400元（12000×45%=5400）；
对于年所得66-96万元的群体，每年省税4200元（12000×35%=4200）；
对于年所得42-66万元的群体，每年省税3600元（12000×30%=3600）；
【养老金巨变？新规后怎么交？交多少？怎么领？一文讲透】对于年所得30-42万元的群体，每年省税3000元（12000×25%=3000）；
对于年所得14.4-30万元的群体，每年省税2400元（12000×20%=2400）；
对于年所得3.6-14.4万元的群体，每年省税1200元（12000×10%=1200）。
对于年所得3.6万元以下的群体，每年省税360元（12000×3%=360）。
就拿年入14.4-30万元的群体来说吧，虽然名义上交了1.2万个人养老金，但是实际上支出只增加了9600元。
所以，不管是什么收入水平的人，只要有个税，交个人养老金，都有赚头。
收入越高，赚头越大。
2. 个人养老金是否想交多少交多少？
很遗憾，答案是否定的。