个人养老保险缴费哪个档合适,个人交养老保险交什么档合适-
个人为养老做规划,可以选择社会养老保险、商业保险,也可以采取个人投资理财方式 。
如何在不同的方案之间做出选择,一是取决于个人的养老保障需求,二是取决于个人的经济能力和投资理财收益水平 。
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一,养老保障需求每个人都希望晚年生活没有经济方面的困难,用于养老的资源毫无疑问是越多越好 。如果是从量化数据的角度来衡量,我想可以参考以下两个指标 。
- 一个是,被动收入与社平工资的比例 。
老年人被动收入与社会平均工资的比例,应该达到一定的比例关系,才能满足养老所需 。目前,我国参加城镇职工养老保险的退休人员,其养老金替代率大约为40~50% 。
也就是说,如果一个地方的社平工资是5000元,正常参加职工养老保险的退休人员养老金水平大致是2000~3000元 。这个水平,理论上应该可以满足养老日常生活所需 。
- 另一个是,人均消费支出水平 。
养老期间的被动收入,如果可以达到所在地的人在消费支出数据的一定比例,原则上应该可以满足养老生活需要 。
根据国家统计局发布的数据——
2018年,全国居民人均消费支出19853元,比上年名义增长8.4%,扣除价格因素,实际增长6.2% 。其中,城镇居民人均消费支出26112元,增长6.8%,扣除价格因素,实际增长4.6%;农村居民人均消费支出12124元,增长10.7%,扣除价格因素,实际增长8.4% 。【个人养老保险缴费哪个档合适,个人交养老保险交什么档合适-】这就是说,就全国平均水平而言,一个人一年有1.2~2.6万元的收入,其消费需求是可以得到满足的 。
以上我们所说,不管是使用被动收入与社平工资比较,还是与人均消费支出数据比较,都会存在地域因素和时间因素 。
关于地域因素 。非常显然,一个人生活居住在经济发达的一线城市,与生活居住在二三线城市、乡镇的生活成本是不一样的,居住在东部地区与居住西部地区,日常生活花费可能相差会比较悬殊 。
关于时间因素 。随着时间流逝,通货膨胀因素如影随形不可避免 。今年消费支出水平是19853元,是比去年增长了8.4%之后的数据,而明年有可能还要在此基础上继续增长8%,达到21000元的水平 。
因此,养老保障需求是什么,想在晚年度过什么水平的生活,这是养老规划首要考虑的问题,应该做到目标明确,有的放矢 。
二,经济能力理想很丰满,现实很骨感 。每个人对于未来规划的再好,也得需要现实经济实力做基础 。
在目前的中国,如果退休前准备下了净资产几百万上千万,我想是没必要担心养老问题的 。问题就在于,普通百姓不可能人人做到哪种程度,大部分人都应该是处在万元级别向百万级别迈进的路上,不太可能依靠自己的财力为养老做好充足的储备 。
蚂蚁金服联合富达国际公布的《2018中国养老前景调查报告》显示,大多数人希望57岁多一点退休,并希望退休时候有182万养老现金储蓄来满足其生活品质,保障养老生活品质不下降 。报告还显示,年轻一代缺乏对未来的紧张感,大部分人计划在40岁时才开始储蓄 。也就是说,只给自己留了17年时间来实现退休储蓄目标163.4万元 。就从养老期望的储蓄目标来讲,一百多万接近二百万的财富,在十几二十几年的时间内积累起来,好像并不是一件很容易实现的事 。
三,养老保险参加社会养老保险是国家倡导的养老第一根支柱,其他的职业年金、商业养老保险、养老基金等是第二和第三根支柱 。
社会养老保险是国家举办的社会福利制度,实行社会统筹与个人账户相结合的方式,实现参保人之间互助互济功能 。
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对于基础养老金(统筹养老金),根据计算公式来看,缴费低和缴费高的参保人之间互济作用非常明显 。对于个人账户养老金,则完全是个人积累增值的结果 。
因此,参保人(一般是灵活就业人员)自由选择缴费档次的话,在社平工资之下缴费基数越低则会得到约多的救济,在社平工资之上缴费基数越高则会做出较多的贡献 。或者换一种说法就是,缴费基数低对于参保人而言性价比更高一些,缴费基数高则显得相对性价比有所降低 。
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