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房贷利率“换锚”对咱有啥影响？ 房贷利率换锚


房贷利率“换锚”对咱有啥影响？ 房贷利率换锚

文章插图
房贷利率变动锚(房贷利率变动锚对我们有什么影响？)
山东省青岛市李沧区某新建小区 。王海滨摄(人民图片)
许(新华社发)
补齐首付，贷款买房，房贷利率是购房者非常关心的话题 。
近日，中国工商银行、中国建设银行等多家银行相继宣布，自8月25日起，对尚未转换为定价基准的合格个人住房贷款进行批量转换，统一调整为挂牌贷款市场利率(LPR)定价 。贷款客户可通过指定渠道自主转换或选择执行原利率定价模式 。根据央行此前公告，原则上应在今年8月31日前完成转换 。
房贷利率“换锚”，有无？购房者是时候“二选一”了 。
房贷利率从固定到浮动
选择什么样的贷款利率，影响着月供的高低 。
此前居民贷款买房主要参考央行发布的贷款基准利率，然后贷款银行给予一定程度的优惠 。去年8月，央行改革并完善了贷款市场报价利率(LPR)的形成机制，随后新增商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，今年又扩展到了存量房贷 。
大多数人对“LPR”并不熟悉 。据了解，它是由大、中、小18家银行根据其对最优质客户的贷款利率，并根据公开市场操作利率报价，再由全国银行间同业拆借中心计算得出的 。LPR包括一年期和五年期以上两种 。每月20日9: 00前(遇节假日顺延)，各报价银行以0.0信息资源网5%的步长向全国银行间同业拆借中心提交报价 。全国银行间同业拆借中心按照剔除最高报价和最低报价后的算术平均值，取0.05%的最近整数倍，计算LPR，并于当日9: 30公布 。
与固定的贷款基准利率相比，随市场浮动是LPR的一个突出特点 。8月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%，最近4个月保持不变 。
这意味着股票抵押贷款客户必须在固定和浮动、即期和长期之间进行衡量和预测 。从事金融行业的白云飞三年前在北京买了一套房子，按揭期限为25年 。虽然他用的是公积金贷款，不在这次“换锚”之列，但他还是很在意这次换锚 。他算了一笔账:股票房贷中很多固定利率的客户都享受了折扣，而之前的折扣大多是在年化4.9%的基础上计算的 。根据新政策，锚改后利率将下降39个基点；但如果固定利率9折，则低49个基点 。所以短期来看，享受过折扣的固定利率可能更优惠，但中长期来看，LPR可能更划算 。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员万喆在接受本报采访人员采访时表示，房贷利率的变化根植于利率市场化改革的大背景下，此次“锚定变化”是这一大进程的最新体现 。“在固定利率基础上贴现本质上是一种浮动，LPR是利率市场化改革的一个非常重要的成果 。可以说，房贷利率与LPR挂钩，得益于已经进行的利率市场化改革 。从转换初期来看，无论是固定费率定价还是LPR定价，购买者的利息负担都不会有太大变化，有利于稳定市场预期 。”她认为，在深化利率市场化改革的过程中，存量房贷“换锚”给了客户更多的选择 。
购房群体理性选择
【房贷利率“换锚”对咱有啥影响？ 房贷利率换锚】那么，不同的买家群体是如何看待这种“换锚”的呢？你选择跟进吗？
家住贵州遵义的罗赤浩2014年买了房 。最近他看到房贷利率“换锚”的新闻后，看了很多资料 。他得出结论，LPR更合适 。“近年来，国家进行了利率市场化改革，银行利率有所浮动 。作为家庭支出的一个重要项目，如果随着市场采取浮动利率，抵押贷款利息应该更好地与经济趋势结合 。如果身边的朋友亲戚贷款买房，我会推荐更符合政策趋势和国家调控方向的LPR定价模式 。”
河南女孩贾瑞杰，南开大学毕业后先后在杭州和北京工作 。2017年，她在杭州买了一套属于自己的房子 。贾瑞杰告诉采访人员，早在今年4月，她就已经主动联系银行，将房贷利率的计算方法转换为LPR 。“我现在房贷余额150多万，还款压力真的不轻 。我很关注房贷利率的变化 。如果采用固定利率，也就是说，利率在整个贷款期限内是固定的；如果改为浮动利率，按照LPR定价，将遵循信息资源市场 。相比较而言，我认为未来长期利率应该会继续下行，所以将房贷转为LPR更划算 。”贾瑞杰说 。
然而，有些人选择在固定利率和LPR之间保持平衡 。
90后青年李成林在杭州一家互联网公司工作，目前有两套房子贷款 。面对房贷利率的“锚变”，他经过仔细分析，决定一套继续按原方法还款，另一套将房贷利息的计算方法切换到LPR 。李成林告诉采访人员，之所以选择这个，是因为其中一套房子是固定利率加折扣，比较划算，而另一套是固定利率浮动 。将后者转换成LPR可以减轻一些还款压力 。“LPR是一种浮动利率，可以上下浮动 。但是，这个利率与通货膨胀和收入水平有关 。我想，即使将来LPR涨了，那时的收入也会比现在高 。对于收入稳定的小家庭来说，影响应该不大 。”李成林说 。


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