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银行业的核心业务是吸储（支付利息）、放贷（收取利息）与汇兑 。有人说 ， 唐代的“柜坊”是中国社会诞生的银行的雏形 ， 但准确地说 ， 柜坊跟银行业关系不大 ， 只是提供“保险柜”给客户存放财物 ， 柜坊不付利息 ， 还要收保管费 。也就是说 ， 客户的存款只能在柜坊中积淀下来 ， 并没有进入资本流转的循环中 ， 并不创造“钱生钱”的收益 。
中国最早的银行雏形 ， 应该是出现于北宋的抵当所 。
【辽宋夏金|浅谈经济发达宋代的银行】
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宋代因为具有浓厚的重商主义倾向 ， 当时政府设立了多种官营的金融机构 ， 包括交引库、榷货务、便钱务、交子务、抵当所、检校库等 。交引库的功能是“专印造茶、盐钞引” ， 即负责印制各类有价证券（交引）；榷货务的功能是“掌鹾（盐）、茗（茶）、香、矾钞引之政令 ， 以通商贾” ， 负责发行、兑付各类有价证券；便钱务为汇兑机构 ， 向商人提供异地汇兑的服务 ， “开宝三年（970年） ， 置便钱务 ， 令商人入钱者诣务陈牒 ， 即日辇致左藏库 ， 给以券 ， 仍敕诸州俟商人赍券至 ， 即如其数给之 ， 自是无复留滞”；交子务（会子务）是印制与发行信用货币的金融机构；检校库相当于国有的金融信托机构；抵当所则为国营的存贷款机构 ， 也是历史上最早的国有银行 。
此外 ， 还有大量民间开设的解库 ， 以及私人开办的兑便铺 。解库又称质库 ， 是提供抵押贷款的私人机构 。宋人非常有投资意识 ， 一位宋代人说 ， “人家有钱本 ， 多是停塌、解质 ， 舟舡往来兴贩 ， 岂肯闲着钱买金在家顿放？”所谓“舟舡往来兴贩” ， 是长途贩运业 ， “停塌” ， 是仓储业 ， “解质”便是开设解库、质库 ， 经营抵押贷款业务 。兑便铺则是兑换会子（纸币）与铜钱的商铺 。这些民营的、国立的银行业机构 ， 构成了一个功能齐全的金融服务系统 。
我这里想详细介绍的是抵当所 。抵当所创立于北宋神宗朝的熙宁变法 ， 当时京师以及各州的“商贩要会处” ， 均设有抵当所 。后来变法失败 ， 新法被废 ， 但抵当所作为国营存贷款机构 ， 还是保留了下来 。抵当所的主业务是“以官钱召人抵当出息” ， 即向市民提供抵押贷款 ， 从中赚取利息 ， 年利率大致为20% 。南宋末时 ， 政府出于公共救济的目的 ， 还命令抵当所向贫民开放免息贷款 。
抵当所的一项具有创造性的业务是有息存款 ， 这也是我们认为它具有银行性质的核心指标 。北宋时 ， 京师许多政府部门 ， 都将公款存入抵当所生息 ， 如熙宁六年（1073年）十二月十八日 ， “都水监言 ， 乞将本监钱一万五千贯送抵当所出息供用 ， 从之 。”都水监相当于水利部 ， 申请将水利部的公款15000贯钱存入抵当所生息 ， 以利息作为水利部的经费 。朝廷批准了这一申请 。除了都水监之外 ， 当时京师的其他政府部门以及富商也纷纷将公私款存入抵当所 。
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抵当所提供的有息存款服务在中国金融史上具有划时代的意思 ， 因为存款有息 ， 即意味着银行机构从此可以吸引社会的闲散资金 ， 将闲散资金吸纳进资本市场的循环中 。——这跟唐代的柜坊是完全两种性质 。
那么宋代的民间解库、质库 ， 是不是也出现了存款的服务呢？南宋黄震的《黄氏日钞》提供了一条材料：绍兴府有一位叫做孙越的读书人 ， 幼时年贫 ， 不过他的叔祖很赏识他 ， 在解库存了一笔钱 ， 作为侄孙日后参加科考的费用 ， “且留钱浮屠氏所谓长生库 ， 曰：此子二十岁登第 ， 吾不及见之矣 ， 留此以助费 。”这里的“长生库” ， 乃指寺院开办的解库 。可见解库这类民间放款机构在宋代时已经在收纳存款 。估计解库应该是向存款户支付利息的 ， 这样才能最大限度地吸引闲散于民间的资金 ， 解库也才有更雄厚的资本放贷 。
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