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经济日报-中国经济网|定期存款利率缘何再度上涨？

在多重因素的叠加影响下 ， 商业银行定期存款利率再度出现上涨 。 融360大数据研究院日前发布的最新监测数据显示 ， 今年10月 ， 商业银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种 ， 其平均利率均环比上涨 ， 其中3年期涨幅最大 。
今年9月 ， 在季末揽储压力的作用下 ， 商业银行定期存款利率环比上涨 ， 但进入10月后 ， 为何再度出现上涨？多位业内人士表示 ， 这与今年以来的存款结构“生变”有关 。
从目前各家银行的存款结构看 ， 主要由活期存款、整存整取定期存款、大额存单、结构性存款、同业存单等构成 。 “根据监管要求 ， 各家银行正在大幅压降结构性存款规模 ， 10月大额存单的发行量又再创年内新低 ， 由于这两项的规模下滑 ， 商业银行为了保持一定的存款规模增长 ， 会提高一般性存款规模 ， 其利率也会出现上涨 。 ”融360大数据研究院分析师刘银平说 。
具体来看 ， 今年年初 ， 部分银行的结构性存款业务规模反弹 ， 增量增速“双高” ， 利率高企 ， 加剧了存款市场的非理性竞争 ， 甚至一度引发诸多乱象 ， 如个别企业使用疫情期间获得的低息贷款购买结构性存款进行套利 。
为此 ， 金融监管部门已对部分银行做出窗口指导 ， 要求其在2020年9月30日之前将结构性存款规模压降至年初水平 ， 在12月31日之前将规模压降至上年末的三分之二 。
【经济日报-中国经济网|定期存款利率缘何再度上涨？】“虽然不少银行已于8月提前完成了第一阶段的压降目标 ， 但距离年末压降目标还有较大距离 ， 因此可以预计 ， 今年四季度结构性存款的规模仍将继续下降 ， 预期最高收益率、到期收益率也都将持续走低 。 ”刘银平说 。
除了结构性存款 ， 作为商业银行“揽储利器”的大额存单发行量也再创新低 。 “其主要原因有二 。 一是年末各家银行大额存单的额度吃紧；二是银行想要降低负债端成本 ， 即降低存款利率 。 ”某国有大行资产负债部负责人说 。
该负责人表示 ， 今年以来 ， 市场流动性较为充裕 ， 贷款市场利率大幅下降 ， 但存款利率却变动不大 ， 这导致银行的净息差收窄 。 在资产端收益不变的情况下 ， 银行为了扩大净息差 ， 就会降低负债端成本 ， 即降低存款利率 。 具体来看 ， 通常会采取两种方法 ， 以大额存单为例 ， 一是降低大额存单的发行利率 ， 二是减少大额存单的发行量 ， 尤其是缩减长期大额存单发行额度 。
综上所述 ， 在结构性存款、大额存单发行量均减少的背景下 ， 商业银行为了维持一定的存款增速 ， 势必会优化存款结构 ， 也就是加大其他品种的发行力度 。
其中 ， 加大核心存款的吸收力度已成为多家商业银行的选择 ， 但其面临的形势却仍具挑战 。 中国人民银行公布的最新统计数据显示 ， 今年10月份人民币存款减少3971亿元 ， 同比多减6343亿元 ， 其中 ， 住户存款减少9569亿元 ， 非金融企业存款减少8642亿元 。
由此可见 ， 预计到今年年底前 ， 银行的揽储压力仍将较大 。 值得注意的是 ， 从投资者偏好看 ， 定期存款具有一定吸引力 ， 这为银行提供了业务空间 。 “理财产品开启净值化转型后 ， 产品的净值波动加大 ， 投资者对其接受程度普遍不高 ， 一部分保守型投资者会偏向于购买存款产品 。 ”刘银平说 ， 因此 ， 在结构性存款、大额存单利率仍将持续走低的情况下 ， 定期存款利率有望继续保持坚挺 ， 今年年底之前很难出现明显降幅 。 （经济日报采访人员 郭子源）
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