江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

A智慧保|| 重新审视商业健康险：变化正在发生，独家观察

A智慧保|| 重新审视商业健康险：变化正在发生，独家观察
文章图片
2020年 ， 一场突如其来的疫情牵动了全国人民的心 。
疫情之后 ， 民众的医疗健康需求“觉醒” 。 今年前9月健康险原保费收入达6666亿元 ， 同比增长17.4％ ， 超过同期保险业总保费7.2%的涨幅 ， 健康险占比提升到了18% 。
疾速行进中 ， 未来的空间依然可期 。
今年年初 ， 银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出 ， 力争到2025年 ， 商业健康保险市场规模超过2万亿元 。
银保监会副主席黄洪表示 ， 要进一步丰富商业健康保险产品 ， 进一步满足人民群众日益增长的商业健康保险需求 。
值得一提的是 ， 近期我国医疗健康险迎来了爆发的风口 ， 由政府牵头、保险公司合作承保的普惠型商业医疗险迅速走红市场 ， “京惠保”上线一周时间 ， 参保人数已突破50万 。 这进一步表明 ， 民众对商业健康险的需求仍然存在 ， 健康险公司大有可为 。
但回归现实的另一面 ， 健康险市场目前依然面临客户获得感不强、数字化程度偏低、健康服务创新不够等诸多挑战 。 这其中 ， 专业健康险公司该如何把握机遇、应对挑战 ， 值得深考 。
对于太保安联健康董事会秘书、战略部负责人兼北京分公司总经理周卿来说 ， 健康险的意义格外重要 ， 因为他跟随健康险行业一路前行 。
A智慧保|| 重新审视商业健康险：变化正在发生，独家观察
文章图片
2009年 ， 他以投资人的视角来看 ， 当时的专业健康险公司还没有形成商业模式；2012年 ， 他以研究员的视角来看 ， 当时健康险仍是处在边缘的险种；2015年 ， 他加入太保安联健康 ， 健康险已是孕育中的海量市场 。
近期 ， 适逢太保安联健康北京分公司成立5周年 ， 周卿对未来健康险行业的发展给出了独特的思考 。
重疾险地位无法撼动
医疗险创新最多
兵马未动 ， 粮草先行 。
对于健康险市场来说 ， 道理也是如此 。
据统计 ， 目前保险行业销售的商业健康险包括疾病险、医疗险、医疗意外险、护理险和失能收入损失险共五大类 ， 总计有5000多种产品 。 这其中 ， 重大疾病保险和医疗险占据主导地位 。
而在长达13年后 ， 重疾险新定义出炉 ， 给重疾险市场带来了新的风口 。 11月5日 ， 中国保险业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态 ， 根据新规范 ， 重疾险旧产品销售截止日期为2021年1月31日 。 相关数据显示 ， 在过去11年 ， 重大疾病保险为消费者提供了超过3000款产品 ， 累计承保近2亿人次 。
周卿预测 ， 重疾险未来五年仍然是绝对总量最大的险种 。 由于产品简单直白、易销售 ， 对于保险公司又有很高的新业务价值率和稳定的现金流 ， 因此未来重疾险仍将以寿险的营销渠道为主力 ， 并成为健康险市场中绝对量增长最大的险种 。
正如周卿所说 ， 目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60% 。 而此次重疾新定义出炉后 ， 保障范围扩展、赔付条件更为合理 ， 引用标准更加客观权威 。 根据多家研报指出 ， 重疾险价格有望小幅下降 ， 并激起新客户的投保热情 ， 整个行业有望迎来新风口 。
而作为健康险另一重要险种的医疗险 ， 因为疫情的影响需求逐渐增大 。 在周卿看来 ， 医疗险将是未来五年增长最快的险种 ， 也将是创新最多的领域 。
“医疗险的本质属性是‘服务’而非‘金融’ 。 重服务属性的产品 ， 并不是要采用精算技术以低费用、高杠杆回报的形式赢得客户 ， 而是和海底捞等知名消费服务机构一样 ， 靠批发零售、高效供应链管理模式 ， 为客户提供有性价比的产品和服务” ， 周卿分析道 。
确实 ， 百万医疗险仅用了三年时间 ， 就从短期险变成了长期险；而今年出现的“惠民保”等普惠医疗产品 ， 可以看出个人补充医疗险的迭代更替周期越来越快 。 周卿指出 ， 未来此类产品将成为健康险创新的重点、增长的热点 ， 成为各种新技术应用场景中运用最多的险种 ， 这对于中小保险公司而言 ， 会有更多的发展空间和机会 。
重新审视商业健康险
健康险产品 ， 是金融属性还是服务属性？
2019年 ， 银保监会发布《健康保险管理办法》 ， 明确指出健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分 ， 坚持健康保险的保障属性 。 2020年以来 ， 全国超过40个城市推出了惠民保险 ， 广受民众欢迎 。
在周卿看来 ， 现阶段保险仍有着很强的销售驱动属性 ， 而以医疗险为代表的健康保险产品具有很强的服务属性 ， 要正视健康保险公司是一家“服务属性”高于“金融属性”的公司 。 太保安联健康总经理陈巍也曾指出 ， 中国保险业正经历“营销驱动”向“服务驱动”的演变 ， 健康险“服务+保险”的商业模式将迎来高速发展期 。
在“服务属性”的定义下 ， 一系列健康险产品推出的背后 ， 逻辑正发生着变化 。


推荐阅读


上一篇：问董秘|公司在海外销售占比高达70%，请问汇率波动、疫苗研发成功...，投资者提问：您好

下一篇：量化先行者|大消费表现亮眼，两市缩量震荡