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保险|人保金服谷伟：走向“保险+科技”的生态共荣

保险|人保金服谷伟：走向“保险+科技”的生态共荣
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（本文根据人保金服总裁谷伟先生在2020分子乌镇保险科技大会演讲内容整理）
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后疫情时代 ， 保险业将会面临客户行为加速线上化、产品形态更具创新性、运营模式全面数字化三大挑战 。 保险企业将从简单的保险产品销售向为家庭提供财富管理、风险管理服务与保险产品销售相结合的方向发展 ， 以服务延伸创造价值 ， 作风险减量管理者和高品质服务提供者 。 商业模式的变革驱动了产品设计、销售和服务方式的深刻变革 ， 未来更多的保险销售和服务将在线上完成 ， 而率先树立科技壁垒 ， 完成数字化转型的公司将赢得新一轮竞争优势 。
”
随着保险业向高质量转型发展的日益深入 ， 保险科技的快速发展 ， 保险业正进入到科技驱动转型时代 。 那么险企如何把握这个时代 ， 用科技和生态的力量推动自身的转型发展 。
审势：内外部环境发生巨大变化 ， 保险业向高质量转型发展变得更加迫切
（一）寿险：低利率环境下的资产负债经营难度增加及两端合理匹配成为寿险竞争力的关键
资产端的收益率持续走低 ， 对到期资产再配置和新资产配置产生压力 ， 资产端收益率下行对负债端经营能力产生挤压 。
在负债端 ， 寿险产品创新、渠道创新将变得更加迫切 ， 如何实现利差、费差、死差的平衡 ， 通过科技手段强化核保和风险选择、控制渠道费用 ， 将成为寿险竞争力强弱的关键 。
为降低负债端销售运营成本 ， 产品创新和销售体制改革将成为寿险公司的主要矛盾 。
（二）健康险将从“短险+中险”向“长险+健康管理服务”方向加速转变
当前 ， 商业健康险对人们健康医疗支出的覆盖不足2% 。 社会医疗保障体系的缺口和医疗卫生体制改革带来了商业健康险国民意识的提高和一些重疾险、健康险产品的快速发展 。 以百万医疗、惠民保为主的互联网保险产品 ， 适应了客户决策快、价格低的特性 。 这一阶段 ， 短险的发展明显快于中长险产品 。
随着监管政策的调整、国民健康险意识的不断成熟 ， 健康险产品将从短险向中长期保险产品过渡 ， 从单一险种产品向多险种产品过渡 ， 从依托互联网完成产品销售的模式向线上产品销售与线下健康管理服务并重的模式转变 ， 从无数据的普惠保险向有数据的精准产品匹配转化 ， “保险支付+健康服务”的商业模式最有希望在健康险领域首先落地 。 现在 ， 有流量入口和有创新产品的公司将会实现保费规模的快速发展 。 未来 ， 有数据、有服务、有风控能力的产品创新公司 ， 将会实现有效益的高质量发展 。
（三）财险：车险综合改革驱动的财产险行业综合变革将成为一段时间财产险业发展的主旋律
在车险综合改革的大背景下 ， 专业化、差异化和服务化的保险企业将更有可能在车险综合改革中取得竞争优势 。
车险市场未来一定时期内的不确定性 ， 将会驱动非车险的快速增长 ， “保险+科技+服务”的商业模式不断走向深入 。
后疫情时代经济社会发展的需要 ， 车险和非车险、政策性业务和非政策性业务融合发展将成为财产险公司竞争的关键 。
二、明势：从行业转型发展的要求看 ， 保险科技是解决问题工具箱中最主要的工具之一
（一）保险科技是提升保险公司竞争力 ， 取得未来竞争优势的关键要素
根据知名咨询机构的报告 ， 后疫情时代 ， 保险业将会面临客户行为加速线上化、产品形态更具创新性、运营模式全面数字化三大挑战 。 保险企业将从简单的保险产品销售向为家庭提供财富管理、风险管理服务与保险产品销售相结合的方向发展 ， 以服务延伸创造价值 ， 作风险减量管理者和高品质服务提供者 。 商业模式的变革驱动了产品设计、销售和服务方式的深刻变革 ， 未来更多的保险销售和服务将在线上完成 ， 而率先树立科技壁垒 ， 完成数字化转型的公司将赢得新一轮竞争优势 。


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