美国的房屋保险都分哪几类啊，有啥区别
理论上如果不是贷款买房，可以不买房屋保险。
但实际上，强烈强烈建议你一定要买房屋保险。简单说，美国房屋相比国内的房子，受损的风险要多，没有保险，一旦遇到意外状况，比如飓风，火灾、爆炸，这类事件损失就大了！即便不遇到天灾，家门口经过一个老大爷摔伤了也可以告你，搞不好平白无故几十万就没有了！
外国人投资美国房产，购买房屋保险时，首先要确定的是：在自住房还是出租。
若为自住：保险公司会加上屋内私人财产的保险。若为出租：屋主则不必对屋内财物进行保险，可节约保费。(通常租客也会自行购买“租户保险”来保障自己财产的利益不受损失。)如果你听说有房主要给房子买“火险”，他所说的其实就是房屋保险。房屋保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，因此也有人称之为火险(Fire Insurance)。但其实房屋保险除了火险，也保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，甚至包括客人甚至路人发生的意外。问题 1：房屋保险都保哪些？美国的房屋保险，和国内的财产保险很相似。他们都承保家庭财产因自然灾害或意外事故造成的损失，但美国的房屋保险承保的范围更大。
在美国，房屋保险可以理赔因自然灾害、盗窃和人为事故造成的损失。大多数房屋保险赔偿的范围包括：
受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份；房屋，包括房屋本身、围墙、车库、车道、泳池等；私人财物，包含家具、电器、书藉、收藏、文档等；因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销；屋主意外责任带来的赔偿，如屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，要提供的赔偿。
问题 2:房屋保险都有哪几类？在美国，房屋保险政策通常分为以下 8 个大类，（HO是 Home Owner 缩写）。
不同的房产类型，可购买不同类型的保险。另外，房子的位置是否多发灾害，有哪些常见意外发生，是否需要扩充保险范围，可由房主自己决定。
HO-1 基本险（Basic Coverage）保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。
HO-2 扩充险（Broad Coverage）除了 HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3 全保险（Special Form）大众最普遍购买的房屋保险类型。除了 HO-1 和 HO-2 之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。
HO-4 房客险（Tenant\u0026#39;s/ Renter\u0026#39;s Policy）保赔出租房产室内的房客个人财产。
HO-5 综合险（Comprehensive）比 HO-3 的涵盖范畴更广，保费也更贵。
HO-6 康斗险（Condominium Coverage）保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-7 活动房险（Mobile Home Coverage）保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-8 老房险（Older Home Policy）老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
问题 3：购买时有哪些注意事项？无论购买何种保险，要留意这三项：
保险费：不同保险公司稍有不同，打折的规则也不同，通常房屋保险和车险异同购买可以打折保险涵盖范围：不同保险的涵盖范围不同，要认真仔细查自付额度：自付额度越高保费越低，反过来，自付额度低，保费就高。各保险公司的自付额度限制也不同除此之外，下面的 tip 也很重要：
大多数保险不包含水灾或地震，需另行投保大多数保险公司不会理赔珠宝，需另行投保你为房子投保15万，即使重建费用是18万，保险公司也只会理赔15万若房屋被破坏，屋主选择不重建，保险公司理赔会按房屋价值减去折旧后的成本支付
问题 4：如何节省保费？保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异，掌握以下细节去挑选房屋保险有助省下不少保费。
货比三家不吃亏。虽然花时间，但也能为你省下不少开销。多问多询价，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险，也别忘了询问他们可做什么来为你节省保费。 【美国的房屋保险都分哪几类啊，有啥区别】 提高自付额（Deductible）。自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费。
若居住在灾害频发地区，则建议保险条款中最好有对这些特殊种类损失有单独的自付额。例如住在地震频发区，则地震自付额最好是独立出来。不要把买房金额与重建成本混淆。房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。将房屋保险和汽车保险绑在一起。若跟同一间保险公司一同购买房屋保险与汽车保险，通常保险公司会提供5%-15%的保费优惠。（部份情况例外，所以请先做比较再决定）提高房屋抗灾力。例如增加风暴百叶窗、加强屋顶、老房翻新、强化电力系统等方式来节省保费。提高家庭安全。例如安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁，约可获得5%的保费折扣。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%-20%的保费折扣。但这类系统通常不便宜，也并非每个系通都可得到折扣，所以请自己先计算清楚是否真的话算，并了解保险公司支持的系统有哪些再去作决定。了解其他折扣。例如退休人员通常待在家的时间较长，因此可降低被盗风险或及早发现火灾等优势。有些保险公司会针对55岁以上退休人士提供部分保费折扣。良好信用记录。除了房屋保险，只要拥有良好信用纪录，无论是选购何种保险，都有助降低保费。成为保险公司老客户。有些保险公司会提供3到5年的老客户约5%的保费优惠，6年以上老客户甚至也有可能得到10%的优惠。（当然还是建议可多比价，了解是否真的有划算到）房子本身条件。若房子邻近消防栓或位于有专业消防部门的社区里，则可少支付点保费；或电力、暖气和管道系统用不到10年，保费也会便宜一点；抑或是在东部抗风性较强的混砖房屋、西岸抗震性佳的房屋建材等，也都能将保费降低约5%-15%。
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■网友的回复
对于初到美国买房和租房的新?，?定要对美国的房屋保险有所了解，因为美国的房屋保险是必不可少的。我们平时所谈及的美国房屋保险，?般是指买房者为??的房?购买的保险，这是最基本的保险。其实美国的保险还有很多名?，如在美国租房?，租客也需要购买?个“租户保险”以保障??财产的利益不受损失。1、美国房屋保险分成哪?类？美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险屋主保险：是指保险公司只对屋主?常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，?个?只可以买?个屋主保险，拥有?栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全?保险，等级依次变?。四类保险费?差价不?。住户保险：包括基本的住户保险、全?住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、?旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除?灾、地震、战争、核能意外等?然灾害外的意外损失。地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪?灾害等，通常排除在?多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
2、在美国房东购买房屋保险?般需要多少钱？各个保险所需费?都不同。如地震保险：在地震多发地区，?栋价值20万美元的房屋，每年的地震保险费约需400-600美元，?乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发?的地区，地震险的保险费则相对便宜。
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-------------------------3、有什么?法可以降低房屋保险费呢？?般来说提??付费，可以减低房屋保险费。除此之外，还可以通过减低保险额，或者把房屋与汽车同保来减少保险费，另外，有些保险公司会给3到5年的?客户5%的折扣，6年以上的?客户10%的折扣。最后?招，加强房屋安全性，如安装烟雾报警器 (SmokeDetector) 或防盗报警器 (Alarm) 可能会得到5%的折扣。4、在美国买房为什么需要购买房屋保险？这种保险主要保赔?灾对房屋造成的损失，所以有?叫它?险 (Fire Insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个?财产造成的损失，以及客?甚?路?发?的意外。5、在美国贷款买房必须购买房屋保险吗？如果买房是?贷款的话，那么贷款公司会要你在过户之前购买屋主保险 (Home OwnerInsurance or Hazard Insurance)。6、在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？房屋保险的索赔程序如下：屋主在房屋损失发?之后的60天内?定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保?应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。
7、美国房屋保险的索赔有时限吗？房屋保险索赔的时限如下：在事件发?60天之内向保险公司送交“损失证明表”；在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发?之后的12个?内提出诉讼；空置的建筑物在损失发?时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。
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-------------------------8、房东购买了房屋保险，为什么租客还要再买?份？因为房东的房屋保险不能保租客的财物，其保护范围仅限于房主??的房?。也就是说，如果租客在出租屋?的东西被偷了，房东是不负责任的。?租客购买了租客保险，就可以享受??物品失窃，?为或?然灾害造成的财产损失。9、在美国租房，购买租客保险?般需要多少钱？租客买?份保50000美元的租客保险，通常要花350美元?年。保额越少，保险费越便宜。10、美国房产保险公司最?赔付保险额度是多少？标准房主保险单若以置换成本 (Replacement Cost, RC) 为基础，?付房屋结构性损坏的赔偿?就可能超过你的保险幅度。例如，重新置换的成本?约在12万美元，这就是你所需要的保险?。但是，如果你有 RC 这?条款，保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。
地产网原创，经允许方可转载。
■网友的回复
美国与房屋有关的保险可以分为三种：第一、房屋保险(homeinsurance)不论购买的是新房还是二手房，买主都应购买房屋保险，以保障业主在遭遇意外或突发的灾难时，经济上的损失得到补偿。第二、地震保险(earthquakeinsurance)包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常不被包括在大多数的保险条款之内。第三、业主产权保险（owner\u0026#39;stitleinsurance）在产权登记中发生遗漏和失误的概率很低，但是一旦发生，就会给新房主带来不同程度的危害，造成直接经济损失。如果楼主已经在美国买了房，建议还是购买房屋保险。想了解更多关于美国房屋知识，可以搜索mls房产网。
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