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商学院|信用卡套现“灰产”真相调查：拉卡拉的另类“成长”之路( 二 )


《商学院》采访人员在二手交易平台上看到 ， 有大量销售信用卡积分所兑换的礼品的帖子发布 ， 也有人收购信用卡积分 ， 涉及各大商业银行 。
余丰慧表示 ， 目前第三方支付机构 ， 成为信用卡发卡行收单机构之后 ， 往往在POS机 ， 特约商户等存在联手创造虚假商业买卖交易单据 ， 目的在于套取现金 ， 这种现象非常普遍 ， 也非常严重 。
“此次银行信用卡拉黑第三方支付机构 ， 主要是为了提高准入门槛 ， 对不合格的第三方支付机构进行清理 ， 防范无真实商品交易单据 ， 防范虚假交易来套取现金的行为 。 ”余丰慧说道 ， “从长远来看 ， 就是为了防范金融风险和违规行为 ， 以及包括套取现金后所进行洗钱、贩毒等违法犯罪行为 。 ”
值得注意的是 ， 《商学院》采访人员并未找到拉卡拉对于被华夏银行等几家银行信用卡“拉黑”的回应公告 。
拉卡拉POS机推广的业绩
10月14日晚间 ， 拉卡拉（300773.SZ）发布业绩预告 ， 预计2020年前三季度归属于上市公司股东的净利润6.9亿元—7.4亿元人民币 ， 同比增长12%-20% 。
拉卡拉第三季度中预计业绩为扭亏为盈 。 在其业绩预告中称 ， 通过投放电签POS等新型小微收单终端 ， 巩固公司商户拓展和市场占有率方面的领先优势；正式落地推广手机POS产品 ， 进一步打开市场空间等 。
易观支付分析师王蓬博认为 ， 目前拉卡拉的赢利点依然在收单业务上 。 事实上 ， 在2020年拉卡拉中报中 ， 就着重突出了该电签版POS机的作用 。 王蓬博认为 ， 从行业角度来看 ， 手机POS产品 ， 银联曾重点推出过 ， 但其业绩报中电签POS确实是较为重要的创新 ， 也是目前各大收单支付机构主推的 ， 不用纸质打印出票 ， 更加便捷 ， 费率较低 。
该电签POS机已经成为拉动拉卡拉业绩增长的重要因素 。
2020年中报 ， 公司营业收入25.06亿元 ， 同比增长0.38%；归属上市公司股东净利润为4.36亿元 ， 同比增长18.99% 。
这归功于该电签POS机的作用 。 在拉卡拉的中报有这样的描述：“一方面公司上半年启动了新一轮市场扩张计划 ， 加速新型小微收单终端投放 ， 截至6月末累计新增投放终端数量超过700万台 ， 约占行业新增同类终端数量的30% ， 带动了公司支付科技业务收入自3月份开始持续增长 ， 二季度同比增长达8.21% 。 ”
华夏银行等三家银行在内的银行信用卡将拉卡拉等19家机构“拉黑” ， 通过其交易的信用卡不再累计积分 ， 对拉卡拉而言 ， 可谓重重一击 。
线上场景越来越丰富 第三方机构的未来在哪里？
目前 ， 拉卡拉的营收按产品分类划分为两部分 ， 分别是支付业务、商户经营业务 。
在拉卡拉年中报中 ， 公司收单交易金额达1.74万亿元 ， 同比增长8.24% ， 其中 ， 扫码支付交易金额2,965亿元；银行卡刷卡交易金额1.44万亿元 。
支付业务贡献的营收为20.46亿元 ， 同比减少10.79% ， 毛利率同比减少3.58% 。
拉卡拉的收单支付业务主要是线下收单业务 ， 且主要面向B端 。 在其收单交易业务中 ， 扫码支付的交易金额要远远小于银行卡刷卡交易金额 。
王蓬博告诉采访人员 ， 银行信用卡“拉黑”支付机构 ， 表面上看肯定是为了打击信用卡套现和专门利用积分薅羊毛的羊毛党 ， 深度的原因是现在银行获客已经不再需要更多的支付机构 ， 信用卡增速放缓以后进入存量时代 ， 大量的客户已经走到线上获取的阶段 。
的确 ， 在华夏银行、民生银行的最新公告中 ， 除上述不再累计积分的内容外 ， 对于信用卡线上交易的行为 ， 银行表示鼓励 。
华夏银行信用卡中心新增的部分网络交易累计积分 ， 包含了京东支付、苏宁易购支付、美团支付 。 微信（财付通）、支付宝积分累计规则保持不变 。
信用卡们越来越重视线上渠道 ， 而线上支付或移动支付 ， 原本就是微信、支付宝们的天下 ， 第三方支付机构的未来又在哪里？


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