经济学|英国《经济学人》：中国引领全球数字金融浪潮( 二 )
数字化还有望扩大金融的覆盖范围 。 接触客户的难度将降低 ， 而且数据将使贷款担保工作更准确 。 美国斯奎尔公司和斯特里普公司等企业帮助小企业与数字经济相连 。 在印度和非洲 ， 数字金融可以让人不再受狡猾放贷人和老旧银行的欺压 。 通过打造自己的数字货币 ， 各国政府也许能够绕过常规银行系统和税收 ， 只需按下按键就能向民众吸纳存款或付款 。 相比之下 ， 美国今年推出经济刺激政策的过程就太冗长了 。
安全风险不容忽视
然而 ， 金融科技也带来了两个风险 。 首先 ， 它可能破坏金融体系的稳定 。 金融科技公司蜂拥进入这个行业利润最丰厚的领域 ， 微薄的利润和大部分风险往往被留给传统放贷机构 。 在中国 ， 98%通过蚂蚁集团发放的贷款最终被记在银行账目上 ， 银行为此向蚂蚁集团支付一笔费用 。 蚂蚁集团预计最终可获得中国银行业1/10甚至更高的利润 。 富裕国家行动迟缓的放贷机构已被低利率、破旧的信息技术系统和高昂的合规成本压垮 。 它们一旦遭到破坏 ， 就可能产生麻烦 ， 因为银行仍在发挥重要的经济功能 ， 包括持有存款和将短期债务转变为提供给他人的长期贷款 。
第二个风险是 ， 金融科技“平台”公司可能从个人手中夺取更多权力 。 网络效应对于金融科技模式来说不可或缺——一个平台的用户越多 ， 它就越有用 ， 其他人就越有可能被吸引 。 所以这个行业容易走向垄断 。 如果金融科技为平台带来更多数据 ， 那么监视、操纵和黑客攻击的可能性就会上升 。 声誉不佳的脸书公司去年推出数字货币天秤币时 ， 引起了全球的强烈抵制 。
当下 ， 金融科技热潮方兴未艾 ， 各国政府应用全面的观点看待银行和金融科技公司都会面临的金融风险——有些地区的监管者明智地叫停了金融科技公司的贷款证券化业务 ， 因为这种业务可能会引发次贷危机 。 政府还应降低阻碍企业进入市场的壁垒 ， 以促进竞争 。 新加坡和印度拥有廉价、开放的银行间支付系统 ， 美国可以加以借鉴 。 欧洲的银行业很灵活 ， 客户可以轻松地更换账户 。 最后 ， 在金融科技崛起之时 ， 我们必须保护人们的隐私 ， 不让大公司侵犯 。 只要金融科技能变得更安全、更开放、更尊重个人权利 ， 那么中国引领的货币创新将再次让世界变得更好 。
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1月9日 ， 在奥地利维也纳 ， 一名咖啡店工作人员扫描一位顾客的支付宝支付二维码 。 （新华社）
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