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中新经纬|商业银行法征求意见：债务催收不得违反法律法规、公序良俗

中新经纬客户端10月16日电 据央行官网消息 ， 16日 ， 中国人民银行发布关于《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》公开征求意见的通知(以下简称《修改建议稿》) ， 《修改建议稿》称 ， 商业银行向客户催收债务 ， 不得采取违反法律法规、违背公序良俗的方式 ， 不得损害客户或者第三人的合法权益 。
中新经纬|商业银行法征求意见：债务催收不得违反法律法规、公序良俗
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来源：央行官网
《修改建议稿》共包括总则、商业银行的设立、商业银行的公司治理、资本与风险管理、业务经营规则、客户权益保护、财务会计、监督管理、风险处置与市场退出、法律责任十章一百二十七条 。
央行工作人员介绍 ， 《修改建议稿》共进行了八块内容修改 。
(一)完善商业银行类别 ， 扩大立法调整范围 。 明确村镇银行法律地位 ， 为未来出现的新型商业银行预留法律空间 。 明确政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、财务公司等办理商业银行业务的 ， 适用本法有关规定 ， 体现功能监管原则 。
(二)建立分类准入和差异化监管机制 。 完善商业银行市场准入条件 ， 增加对股东资质和禁入情形的规定 。 就商业银行分类准入条件作出授权性规定 。 就引导商业银行专业化发展、差异化风险监管要求等作出具体规定 。
【中新经纬|商业银行法征求意见：债务催收不得违反法律法规、公序良俗】(三)完善商业银行公司治理 。 新设第三章“商业银行的公司治理” ， 吸收现行监管制度中的有益做法 ， 参考国际经验 ， 落实商业银行公司治理要求 。 增设股东义务与股东禁止行为 。 突出董事会核心作用 ， 规范董事会专门委员会、独立董事等事项 。 提升监事会独立性与监督作用 ， 建立监事会向监管机构报告机制 。 健全内部控制 ， 规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理 。
(四)强化资本与风险管理 。 新设第四章“资本与风险管理” ， 落实《巴塞尔协议Ⅲ》资本监管要求 ， 确立资本约束原则 ， 明确宏观审慎管理与风险监管要求 。
(五)完善业务经营规则 ， 突出金融服务实体经济 。 原第三章、第四章整合充实为第五章“业务经营规则” 。 完善商业银行业务范围与业务规则 。 明确区域性商业银行的本地化经营要求 ， 推动商业银行立足当地、回归本源 。 尊重商业银行自主经营权和市场主体地位 ， 减少不必要的行政约束 ， 提升金融服务实体经济能力 ， 删除原第三十六条借款人原则上需提供担保的规定；修改利率规定 ， 允许双方自主约定存贷款利率；确立授信审查尽职免责制度；延长商业银行处置担保物时限要求；删除企业仅能开立一个基本账户的规定 。
(六)规范客户权益保护 。 新设第六章“客户权益保护” ， 对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定 。
(七)健全风险处置与市场退出机制 。 将原第七章整合充实为第九章“风险处置与市场退出” ， 参考国际准则 ， 总结我国银行业处置经验 ， 建立风险评级和预警、早期纠正、重组、接管、破产等有序处置和退出机制 ， 规范处置程序 ， 严格处置条件 ， 完善职能分工 。 对结算最终性、终止净额结算、过桥商业银行作出规定 。
(八)加大违法处罚力度 。 扩充违规处罚情形 ， 增设对商业银行股东、实际控制人以及风险事件直接责任人员的罚则 。 引入限制股东权利、薪酬追索扣回等措施 ， 强化问责追责 。 提高罚款上限 ， 增强立法执行力和监管有效性 。
其中 ， 在第六章“客户权益保护”中 ， 商业银行开展营销活动应当遵循诚实信用原则 ， 不得进行虚假、欺诈、隐瞒或者误导性的宣传 ， 不得损害其他同业信誉 ， 不得夸大产品的业绩、收益或者压低其风险 。 商业银行应当充分了解和评估客户的风险偏好与风险承受能力 ， 向客户充分提示风险 ， 确保提供的产品和服务与客户的风险承受能力相匹配 。 商业银行未评估客户的风险承受能力 ， 或者向客户提供与其风险承受能力不相匹配的产品和服务 ， 造成客户损失的 ， 应当承担赔偿责任 。
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来源：《修改建议稿》
《修改建议稿》还要求 ， 商业银行向客户提供授信前 ， 应当根据客户的财务、资信状况和还款能力 ， 合理确定授信额度和利率 ， 不得提供明显超出客户还款能力的授信 。 商业银行向客户催收债务 ， 不得采取违反法律法规、违背公序良俗的方式 ， 不得损害客户或者第三人的合法权益 。
《修改建议稿》强调 ， 商业银行不得对产品和服务实行强制性搭配销售或者在合同中附加不合理的交易条件 ， 商业银行不得收集与业务无关的个人信息或者采取不正当方式收集个人信息 ， 不得篡改、倒卖、违法使用个人信息 。 商业银行应当保障个人信息安全 ， 防止个人信息泄露和滥用 。 商业银行将个人信息处理外包给第三方的 ， 应当确保第三方遵守个人信息保护规定 ， 并采取有效措施保障个人信息安全 。
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