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冷思考|独家观察 | “最短命”普惠保险惊现！燥热市场引发冷思考！( 三 )


政府的态度、对社保个人账户资金的分羹、数据的获取 ， 是惠民保险成功与否的关键 。
深圳惠民保险的阶段性成功 ， 明眼人都清楚 ， 离不开政府的大力支持 。
惠民类保险 ， “政府主导” ， 和“政府指导” ， 虽然仅一字之差 ， 虽然称不上云泥之别 ， 但也是有着巨大差异的 。
而在激烈的竞争之下 ， 不是所有的保险公司 ， 政府都愿意为之站台或半站台 。
于是 ， 有些拉不到医保局 ， 就拉上其他政府资源 ， 比如夭折的嘉兴“惠嘉保” ， 是“由嘉兴市民政局指导”的 。
甚至有些地方出现了“山寨”惠民保 ， 比如在7月17日 ， 长沙医疗保障局发公告澄清：近日有群众到该局咨询 ， 某养老湖南分公司推出的“星惠保”是否为长沙医疗保障局指导的“长沙市民专属的普惠补充医保” ， 长沙医疗保障局未对该产品进行任何业务指导 。
低价风险
『A智慧保』梳理后发现 ， 在保费方面 ， 最贵的“佛医保” ， 价格也才185元/人/年 ， 再算上一些阶梯费率的城市 ， 比如宁波“市民保”将50岁以上人群的保费价格提至139元/人/年（50岁以下59元/年/人） ， 湖北“城惠保”61岁以上老人保费199元/人/年 。
其余的惠民保险类产品的年保费大多控制在百元以内 。 价格普遍在每人每年49元、59元、69元这样的费率段 。
很多公司杀入惠民保险市场后 ， 定价争夺的区间无非是10元、20元 。
像“深圳市重特大疾病补充医疗险”的价格低至30元/人/年 ， 一方面是投保人数众多 ， 而且有地方政府大力支持 ， 有运营五年后的沉淀 ， 同时 ， 年轻就是资本 ， 深圳也是个年轻的城市 ， 很多人年轻的时候在深圳赚钱 ， 年龄大了回到老家 。
而360的杀入 ， 让普惠保险以贴近地板价的姿态出现 。 这款全国版“城惠保”价格划分为三档 ， 分别为19元/年、39元/年和199元/年 ， 对应的年龄跨度依次为0-17周岁、18-60周岁和61周岁以上 ， 投保年龄为30天-120周岁 。
对普惠保险来说 ， 本来是主打投保低门槛、核保更宽松 ， 为高龄人群以及慢病人群提供保障 。 这已经对公司核赔端带来很大挑战 ， 同时也让保险公司面临逆选择风险 ， 而之前的49元、59元定价定位就已经是“保本微利” ， 如今的19元低价挑战 ， 让仍以亏损为主、运行时间不长、经验数据积累不足的惠民保险面临定价风险 。
销量风险
参保人数已达752万的“深圳大病补充保险” ， 这个战绩令保险公司血脉偾张 ， 但能达到如此骄人战绩的 ， 毕竟是少数 。
根据公开报道 ， 59元一份的宁波“甬惠保”上线3周参保人数突破40万 。 但也并不是每个普惠保险都可以如此 。
惠州 “惠民保” ， 上线遭遇疫情影响 ， 参保情况比较平淡 ， 宁波“甬惠保”的参保人数也不尽如人意 。
而纷纷扰扰的竞逐中 ， 已经出现赛道拥挤现象 ， 一城多个普惠险、同城肉搏的情况已然出现 ， 比如福州就出现了“福惠保”和“榕城保”并存的现象 ， 一个是68元一年 ， 一个是69元一年 ， 价格只差一块钱 ， 保障内容也几乎相同 ， 让消费者到底选谁？
对于普惠保险来说 ， 首年投保的人数重要 ， 后续续保的数量也至关重要 。
续保的人群素质是否有维持或者提升 ， 是否有新增人群 ， 都会影响项目的持续性 。
没有销量 ， 项目就没法持续 ， 没有了口碑 ， 反而伤害了这个市场、伤害了真正需要保障的消费者 。 另外 ， 普惠保险和这些年的百万医疗险还有一点不同 ， 那便是很多公司拉上了政府背书 。
如果说 ， 百万医疗险面对后续赔付率恶化 ， 亏损后以停止业务、提升价格等方式止损；那么 ， 拉上政府站台 ， 甚至医保账户直接划转的普惠保险 ， 一旦未来出现恶化的赔付率、大幅的连续亏损 ， 是退还是不退 ， 是死命硬抗还是断然涨价 ， 恐怕抉择会更为艰难 。


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