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冷思考|独家观察 | “最短命”普惠保险惊现！燥热市场引发冷思考！( 二 )


近日 ， 野心勃勃的360保险更是放出大招 ， 不满足单独一地的惠民保险 ， 联合7家保险公司意图进击全国版“城惠保” 。 按照360保险的谋划 ， 这一普惠保险项目将覆盖武汉、天津、重庆、成都、杭州、郑州、济南、青岛、西安、太原、石家庄、大连、沈阳等城市 。
三方阵营
百万医疗保险的经验告诉保险公司 ， 保险已不只是传统的那个保险 ， 向下连接医保 ， 向上连接特药 ， 全程特色服务护航 ， 才是未来的健康险 。 于是乎 ， 政府、药商、医院、药房、患者……保险公司需要协同的环节越来越多 ， 需要协调的利益方也越来越多 。
因此 ， 第三方平台的身影开始出现 。
像镁信健康、思派健康和圆心惠保这样的特药服务玩家、暖哇科技这样的全流程运营经验赋能者 ， 以及寻求应用场景落地的大数据公司 ， 都已杀入城市普惠保险竞技场 。
意欲何为
作为医疗健康保障赛道上杀出的一匹“黑马” ， 惠民保缘何备受追捧？
大健康 ， 已成为行业新的增长点 。
一次突如其来的疫情 ， 让健康险的投保热情再次被点燃 ， 健康险保费逆势飙升 。
与此同时 ， 对财险公司来说 ， 改革下的车险市场疲态尽显 ， 对中小公司来说 ， 上半年的负增长恐怕会延续到下半年 ， 甚至更久 。 与车险负增长、微增长形成鲜明对比的是闪闪发亮的健康险保费收入 。 最为重要的是 ， 目前来看 ， 这还是一个盈利业务 ， 几年的百万医疗险运营让财险公司尝到了甜头 ， 即便手续费很高 ， 依然有赚头 ， 比车险做一单赔一单强更多 。
与此同时 ， 这还是一个路线正确同时颇为广阔的市场 。
2019年3月5日 ， 《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求 ， 到2030年底 ， 全国建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。 “惠民保”有效衔接了当地的基本医疗保险 ， 只需居民投入极少的资金便能为居民的重特大疾病提供更加完善的保障 。 《意见》的出台鼓励了地方政府试点“惠民保” ， 构筑多层次的医疗保障体系 。
从“惠民保”运行较为成熟的城市来看 ， 2019年深圳市与珠海市“惠民保”的投保人数分别为750万人与104万人 ， 占到地区基本医疗保险参与人数的48.8%与52.6% 。 2019年 ， 我国基本医疗保险参与人数为135436万人 ， 按照40%参与率以及59元/年的保费推测 ， 该类保险的潜在保费规模为320亿元/年 。
此外“惠民保”投保人数众多、覆盖范围广 ， 可以为保险公司提供大量数据 ， 有利于保险公司的数据积累 ， 为其提供更精准的费率定价能力和更具针对性的产品设计能力 。
当然 ， 二次转化获客也是保险公司看重的领域 。 惠民保险这样的产品对于改善行业形象、用户教育是有一定帮助的 。 一方面 ， 高投保率可以帮助保险公司与更多的客户产生交互 ， 同时发生理赔的过程 ， 也是让客户对保险产生进一步需求的过程 。 保险是一门赔出来的生意 ， 很多时候客户是因为没有机会去感受保险 ， 当客户有机会去感受保险的功用时 ， 就会对它产生新的认知 。
隐忧渐长
各路诸侯不由分说携大军杀入之地 ， 亦会是问题频出之地 。
8月13日发布的嘉兴“惠嘉保” ， 成为普惠保险中上最短命的产品 。 上线刚一个月 ， 就进入系统维护状态 ， 然后于近日宣布“无法再次上线” 。
“惠嘉保”作为第一个关门谢客的普惠保险 ， 会不会是最后一个不得而知 。 但在普惠保险的攻城略地之下 ， 已经有一些问题逐渐暴露 。
山寨打脸
国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任朱俊生认为 ， 惠民保最大的意义是政府与市场合作 ， 在公共治理领域运用市场化机制 。 过去行政垄断性的医保管理体制是商业保险和社会保险对接的一大障碍 ， 惠民保很大的一个价值是市场机制参与医疗保障体系 ， 能够更加多元化和有弹性 。


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