保费|其实，交一辈子保费最划算
，
01
大家好 ， 我是小司 。
人生在世 ， 终生都在与一个难题做争斗 。
『如何以有限的金钱 ， 满足无限的欲望』
别以为有钱人就没追求了 ， 他们照样有七情六欲 ， 只不过他们的欲望更花钱 ， 但欲望本身并不会因为有钱而变少 。
而大多数的普通人 ， 都得常计较自己的钱有没有花在刀刃上 。
比如 ， 买个保险 ， 我到底是交20年、30年 ， 还是一次性趸交呢？ 
图片
保险按期限可以分成短期、长期 。
意外险和大多数医疗险就是典型的短期意外险 ， 保障期限通常是一年 ， 保费保额杠杆比极高 。
这类保险根本不给你纠结的机会 。
一年一交 。
毕竟一年两三百块钱的东西 ， 总不好意思还分期 ， 一个月十几二十块地交 。
让人纠结的是长期险 。
因为长期险给人的选择太多了 ， 你可以一次交清 ， 也可以分期付款 ， 第一种又叫趸交 ， 第二种又可以分3年、5年、10年、20年和30年 。
那么问题来了 ， 怎么选？
，
02
是时候让我的朋友 ， 张三上场了 。
张三 ， 30岁 ， 月薪8K ， 他老婆 ， 28岁 ， 月薪7K ， 今年刚有个孩子 。
即便张三、他老婆和孩子都选择市面上费率便宜的产品 ， 要是选择趸交的话 ， 少说也得二三十万 。
这么个交法 ， 一般家庭哪遭得住 。
但要是选择分30年交 ， 全家每年总保费就会下降到10K左右 ， 基本上一个人的工资就可以满足家庭保费的支出 ， 其他地方该浪还可以继续浪 。
图片
这还只是面上的 ， 万一人家就是有条件一次性交清呢 。
但是吧 ， 分期缴费还有个隐性福利 ， 那就是很多长期险里都会附带的 ， 【被保人轻症/中症/重疾/身故豁免保费】 。
还拿张三来说 ， 要是张三点背 ， 缴费后的第一年就得了大病要理赔 ， 如果是趸交 ， 保险公司正常理赔 ， 没毛病 。
可如果是30年交 ， 保险公司还是正常理赔 ， 没毛病 ， 但是！张三之后29年的保费再也不用交了 。
这就是充分利用了保险杠杆 ， 充分把钱花在了刀刃的刀刃上 。
这就是尽可能拉长缴费期的一大好处 ， 除了可以拉低每年保费 ， 减少支出压力以外 ， 一旦在缴费期出险 ， 可能后续几十年的保费直接减免 。
，
03
但话又说回来了 ， 趸交也不是一无是处 。
这么说吧 ， 要是你的现金流很不稳定 ， 属于那种一年不开张 ， 开张吃十年的那种 ， 我就建议有钱时就趸交保费 。
比如说 ， 创业者、每月现金流非常不稳定的自由职业者 ， 或者虽然是工薪人士 ， 但所从事的行业存在黄金期 ， 有那么5到10年可以猛挣钱 ， 但之后就挣不动的那类 。
因为这种性质的现金流 ， 要是不一次性缴清保费的话 ， 很容易在以后收入锐减的时候 ， 因为没留下足够的钱而无法续费 。
很多凭运气暴富过的人 ， 凭本事又输回去了 。
转了一圈 ， 钱赚了个寂寞 。
图片
和这些人相对 ， 对于每月有稳定收入的上班族等人群来说 ， 那就是不建议趸交了 ， 尽量拉长缴费期限比较合适 。
一次缴清和分期缴纳 ， 并没有一个绝对且唯一的答案 ， 只是各自适用的人群不同而已 ， 你们可以加小助理微信：manmanjun88 ， 根据你的情况推荐合适的缴费方式 。
不光是缴费期限 ， 还有保额买多少是合适的 ， 保障期限是定期还是终身的 ， 要不要附加可选责任等 ， 这些问题有时候不光是预算的问题 。
用最少的钱 ， 尽可能最大化地保障风险 ， 是个技术活 ， 需要有对保险拎得清的人 ， 而不是只会说 ， 有钱你就买 ， 这种正确的废话 。
推荐阅读
- 小梦狂说事|谁该负最大的责任？是姜维吗？，蜀汉的灭亡
- 杜甫|最穷诗人杜甫，都说是被饭活活撑死的，其实，这其中另有隐情
- 手机|华为mate40系列，千呼万唤，终于出来
- 肖战本人其实是可以出面发声制止粉丝的，不少网友开始为川美超话鸣不平，要重蹈ao3覆辙
- 随后贾青发文删博道歉后，要求其立即删博，其实明星们普遍素质低下必定是有原因的
- 中新体坛微信公众号|快评：平息“体测风波”的药方，其实就在官方回应里
- 愿意|挣1个亿也不愿意躺下的原因
- 健康险|健康险8月份保费同比增速年内首次回落至个位数
- 生活|好日子 从“下山”开始
- 新一线城市|荆州、孝感真的是三线城市吗？其实湖北城市应该这么排