民生经济|一文分清银行存款、银行存款产品、银行理财产品的区别
银行存款、银行存款产品、银行理财产品 ， 这些和银行有关的产品容易让投资新手混淆 ， 其实它们的区别还蛮大的 。
下面就来理清一下——
银行存款
银行存款大家都比较熟悉 ， 包括活期存款、定期存款 。 存款基准利率如下：
本文插图
商业银行可以将存款利率调得比基准利率高 ， 所以各家银行的利率并不相同 ， 打算存钱的小伙伴可以选择利率较高的银行 。
有人会问 ， 连续存三个一年定期 ， 算上复利会不会比存三年定期更好？实际上基准利率的设计已经考虑了这种情况 ， 长期定存的利息收入会比短期定存利滚利之后还要高 。
银行存款尽管很安全 ， 但是利率很低 ， 并不算是很好的投资产品 ， 还有和银行存款一样安全 ， 但利率更高的产品可供考虑 。
银行存款产品
不少银行都推出了创新型存款产品 ， 这类产品利率高于活期存款 ， 安全性不减 ， 但流动性相对较低 ， 很好的弥补了传统定期存款的不足 。
以下这几种存款产品都可以获得更高收益：
【民生经济|一文分清银行存款、银行存款产品、银行理财产品的区别】01大额存单
大额存单是银行发行的一种大额存款凭证 ， 门槛较高 ， 20万元起购 ， 期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年 。
各家银行的利率都不同 ， 20万元、30万元、50万元的利率也不相同 。 工农建中四大行的大额存单利率是基准利率的1.45倍 ， 商业银行要更高一些 。
以招商银行为例 ， 大额存单利率如下：
02结构性存款
结构性存款是存款+金融衍生品 ， 即一部分资金作为存款 ， 一部分资金投资金融衍生品 。 银行能够保证本金安全和最低收益 ， 而最高收益要看挂钩的衍生品市场表现 。
目前结构性存款产品平均预期最高年化收益率为3.76% 。 以工商银行的一款结构性存款产品为例 ， 预期年化收益率为1.55%至3.75% ， 期限184天 。
03拼团存款
拼团存款是不久前多家银行推出的新模式 ， 即像拼多多一样多人一起团购存款 ， 门槛最低为5000元 ， 成团后利率可上浮50% 。
以上海银行的一款拼团存款产品为例 ， 有1人团、3人团、5人团三种方式 ， 参团人数越多利率越高 ， 5万元起存 ， 期限为三年 ， 三种参团方式的年化利率分别为3.68%、3.98%、4.125% 。
银行理财产品
银行理财产品有很多种 ， 按收益类型可以分为固定收益类产品、浮动收益类产品 。
固定收益类产品主要投资于存款、债券、票据、贷款类信托等；浮动收益类产品包括保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品 ， 两者都是挂钩股票、汇率、国际黄金、国际原油等 ， 区别是能否保证本金安全 ， 后者的收益率浮动上限会更大 。
近期银行理财产品的收益率一直在走低 。 据统计 ， 9月7日至9月13日 ， 非结构性理财产品（即投资存款或货币基金等安全等级较高的产品）平均收益率为3.73% ， 环比下跌2基点 ， 创今年新低 。 城商行理财产品平均收益率为3.91% ， 农商行平均收益率为3.78% ， 股份制银行平均收益率为3.81% ， 国有银行平均收益率为3.46% 。
根据存款保险制度 ， 即使银行破产 ， 储户50万元以下的存款本金利息都能获得赔偿 。 银行存款和银行存款产品都受到该制度保护 ， 而银行理财产品不在保障之列 。
掌握了上面这些内容 ， 初级投资者也可以开始选择适合自己的投资产品了 。
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