大白话财财|绿色金融支持绿色建筑的国际实践( 三 )
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3、绿色房屋净值贷款
房屋净值贷款是银行与技术供应商或者环保类非政府组织合作 ， 为鼓励住户对住宅利用可再生技术进行绿色设备改造而降低利率的贷款产品 ， 主要是面向引进太阳能节能设备的住户或企业[8] 。
美洲银行开设“环保房屋净值计划” ， 对申请该计划的客户使用VisaAccessCredit进行消费的金额进行统计 ， 银行将按消费支出的一定比例向非政府环保型组织提供捐赠 。 2007年3月 ， 美洲银行宣布了一项耗资200亿美元 ， 为期10年的计划 ， 以支持环境可持续的商业活动 ， 从而应对全球气候变化 。 该十年计划鼓励通过贷款、投资、发展慈善事业以及创造新产品和服务来推动环境可持续的商业发展 。 随后 ， 美洲银行推出其首个环保产品 ， 这是一项针对新房屋净值客户的创新捐赠计划 ， 也是美洲银行耗资200亿美元 ， 为期10年的环保计划中的一部分 。 从2007年4月开始至12月31日 ， 客户开设新的房屋净值信用额度 ， 注册该计划并使用VisaAccessCredit进行消费 ， 若支付金额达到2500美元 ， 将有资格向美国国际环保组织ConservationInternational一次性捐款100美元 。 每100美元 ， 将抵消普通家庭一年因能耗带来的环境影响 ， 且有助于恢复和保护热带森林 。 房屋净值计划的执行官戴维·鲁普表示 ， 美洲银行致力于保护客户和员工的生活、工作环境 ， 这一独特的房屋净值计划使美洲银行为一家领先的环保组织做出了重要贡献 。 另外 ， 鲁普指出 ， 许多客户通过房屋净值贷款和信贷额度进行房屋装修 ， 以提高能源效率 。 因此该房屋净值计划不仅能够促进家庭节能 ， 还在全球范围内推动了环境可持续的发展 。 [9]
花旗和太阳能电池的全球领先制造商夏普公司签订了一项共同营销合约 ， 推出便捷融资方案 ， 即花旗为购买夏普太阳能方案并安装太阳能技术系统的住户提供房屋净值贷款和信用额度 。
三、绿色保险支持绿色建筑
绿色保险支持绿色建筑 ， 主要包括运用保险产品为绿色建筑提供风险保障 ， 以及运用保险资金为绿色建筑开发和运营提供资金支持 ， 这里我们主要介绍前者 。
国际绿色建筑保险发展较快 ， 围绕服务绿色建筑发展了十分丰富的保险产品 ， 如服务于竣工绿色建筑的绿色建筑财产保险 ， 针对传统建筑的绿色建筑升级保险 ， 在建绿色建筑的绿色建设保险；设计和认证阶段绿色建筑专业人员的职业责任保险；服务消费者贷款的绿色建筑贷款保证保险；维持绿色建筑财政激励的保险 ， 以及服务绿色建筑健康安全运行的保险等（王玉玲等 ， 2019） 。
其中 ， 绿色建筑财产保险是国际主流 ， 主要包括针对已竣工绿色建筑的绿色建筑财产保险、针对已竣工传统建筑的绿色建筑升级保险以及针对在建绿色建筑的绿色建设保险等 。 已竣工的绿色建筑面临的风险主要是建筑物自身遭到风险事故 ， 造成财产本身损失的风险 ， 这种损害很可能影响建筑物的节能节水能力、绿色环保水平 ， 进一步影响建筑物的绿色等级 ， 甚至会使建筑物失去绿色评价标识 。 为了保障绿色建筑的财产损失风险 ， 保险公司开发了绿色建筑财产保险 ， 保障已具有某种绿色标识认证的建筑物 。 如Fireman'sFund保险公司成为第一家绿色建筑保险承保人 ， 为美国商用建筑提供绿色建筑风险保障 ， 它从2006年开始提供名为GreenGard的绿色建筑保险 。 后Fireman'sFund保险公司随即研发了针对家庭住宅的绿色建筑保险 ， 该保险在保障绿色建筑灾后重建的基础上 ， 还负责在修复中进行景观和园林改造 ， 使用绿色植物进行野火防治及保障房屋受损事件导致的宠物受伤治疗费用 。 后Fireman'sFund研发绿色建筑升级财产保险 ， 目的是帮助未来被火灾烧毁的传统建筑重建为绿色建筑 。 在后续的经营中 ， Fireman'sFund把绿色建筑财产保险和绿色建筑升级财产保险合二为一 。 针对在建绿色建筑的绿色建设保险则主要是保障绿色建筑施工过程中的财产损坏风险 ， 以保险批单的形式提供 ， 附加于建筑商风险保单（王玉玲等 ， 2019） 。 此外 ， 国际上还出现面向消费者贷款的绿色建筑贷款保证保险 。 消费者在购房、建房或翻新房屋时需要贷款融资 。 传统的购房贷款需要配合贷款保证保险 ， 从而使贷款人获得增信 ， 顺利取得贷款 ， 甚至获得更高的贷款比例和更低的贷款利息 。 在国际上 ， 保险业在这方面的创新做法是 ， 对绿色建筑的“绿色性能”进行检测 ， 绿色性能越强者可以获得价格越低廉的保证保险 ， 从而有望获得额度更高和资金成本更低的绿色贷款 ， 以促进绿色建筑的消费 。 以加拿大贷款和住房集团为例 ， 该集团是加拿大政府所有的金融集团 ， 为住房提供贷款和保证保险以及其他与房地产相关的金融和研究服务 。 加拿大银行法规定 ， 首付款少于房屋价值20%或贷款额超过房屋价值80%的购房抵押贷款必须有相应的贷款保证保险 。 有贷款保证保险的购房贷款额最高可以高达购房价的95% 。 为促进绿色建筑的发展 ， 该集团对绿色住房项目提供15%——25%的保费优惠 ， 借款项目可以是购买、建造节能房屋或以节能目的而进行的住房翻新（王玉玲等 ， 2019） 。 注：
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