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金融|80%的长尾金融需求从未被满足，下一个BAT必将诞生再这里

金融|80%的长尾金融需求从未被满足，下一个BAT必将诞生再这里
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科技 ， 正在让普惠金融从食之无味的“鸡肋” ， 变成催生下一个BAT的“机会” 。
9月26日 ， 为期三天的首届外滩大会正式落幕 ， 本次大会的两大关键词是“科技”和“普惠” 。 与会者们讨论的核心 ， 就是如何用科技赋能 ， 让普惠金融变成可持续的发展模式 。
在过去很长一段时间 ， 普惠金融存在高成本、高风险、低收益的问题 。 传统金融机构处理这些长尾金融需求 ， 往往是响应金融扶贫政策号召和作为企业社会责任的一环 ， 公益大于商业实质 。
而金融科技的应用 ， 正在改变这种尴尬的状况：大数据的使用 ， 让金融机构可以在传统征信体系之外 ， 建立更加稳健、更加多维度的风控模型；区块链的出现 ， 则大幅度降低金融交易过程中的流转成本和信用成本；而卫星遥感、AI助理等技术的应用 ， 则不断解决农村金融、私人财富管理等细分场景中出现的痛点问题……
这之中酝酿着巨大的产业机会 。 当下金融行业的两端 ， 供给侧和资产侧均存在严重的需求缺口 。 金融机构缺少优质投资标的 ， 而受风控、收益等因素的制约 ， 80%的长尾金融需求始终未能得到满足 。 这也意味着长尾金融市场中 ， 任何一个场景的痛点得到解决 ， 资金涌入后随时会催生出一个堪比数字支付、网贷的风口 。
就像互联网教父、《连线》创始人凯文·凯利做客外滩大会时所说：智能手机、二维码这些移动支付 ， 仅仅只是个开始 。 金融科技的“超能力”（Super Power）尚未用足 ， 未来有机会成为富人和穷人之间的“破壁机”
外滩大会上 ， 蚂蚁集团发布了四个新产品 ， 解决了四个场景下的金融痛点 ， 向全世界展示金融科技可能性的冰山一角 。
大山雀：农村金融的“卫星”审计师
农村金融是整个金融产业链上最长尾的一环 ， 解决农村金融的痛点 ， 对于扶贫攻坚和保障粮食安全两大重要国家战略都有重大意义 。
外滩大会第二天 ， 网商银行在外滩大会上公布内部代号为“大山雀”的农村金融风控新系统 ， 其中首次运用卫星遥感技术 。 中国也将成为全球范围内 ， 第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家 。
农户贷款难是一个世界性难题 。 其最大的痛点是 ， 银行很难知道农户有多少资产 ， 他们的耕地到底产量多少 ， 价值多少 。 网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说：“通过人工勘查肯定不现实 ， 农村地广人稀 ， 人力成本巨大 ， 平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元 。 ”
大山雀使用的卫星遥感技术就是这一难题的解决方案 。 网商银行农村金融首席算法专家王剑解释称：“农户可以拿着手机 ， 绕地走一圈 ， 或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来 ， 卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型 ， 分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别 ， 目前准确率已达到93%以上 。 农户圈出的地块是否准确 ， 也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证 。 ”
“有了这个关键信息 ， 再结合气候、行业景气度等情况 ， 通过几十个风控模型 ， 就可以预估产量和价值 ， 从而向农户提供额度与合理的还款周期 。 ”顾欣欣介绍说 。
Trusple：跨境金融的“链上”支付宝
农村金融之后 ， 蚂蚁希望攻克的另一个典型场景是国际贸易 。
蚂蚁集团在外滩大会上发布Trusple平台 ， 该平台是基于蚂蚁链技术的全新国际贸易和金融服务平台 ， 主要解决际贸易中买卖家之间的信任难题 。
如今 ， 数字化发展使得企业贸易变得容易 ， 但B2B国际贸易的流程复杂度并没有降低 ， 买家卖家间的信任问题仍然是阻碍当下跨境贸易的核心障碍 。 而像承兑汇票这种产品 ， 虽然一定程度上减缓国际贸易的担忧 ， 但一来让流程更加复杂 ， 二来也对国际贸易参与者有一定门槛要求 。


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