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水滴|水滴公司商业模式争议：“社会信任”危机凸显 三大行业难题待解( 二 )


不过 ， 也有专家表示 ， 不能因为众筹模式存在问题就否认其价值 。 中国金融科技50人成员周运涛表示 ， 总体来看 ， 包括水滴在内的网络互助是应时、应需而生 ， 一是借势移动互联网的广泛普及与应用 ， 二是很好地迎合了当前社会的广泛健康保障需求 。
水滴公司在接受采访人员采访时指出 ， “水滴筹是公司的社会价值板块 ， 并不承担盈利压力 ， 最近这一年来 ， 水滴筹团队爆出的一些问题 ， 我们在内部是非常认真对待的 ， 正在不断地持续加强团队建设和日常管理 ， 以更高的要求来规范我们的业务动作 。 ”
三大难题
一直以来 ， 水滴公司都以“众筹+互助+保险”的架构宣传自己 ， 但实际上水滴互助与水滴保并不是保险公司 ， 而是与保险相关的第三方平台 。
水滴互助曾给出解释 ， 水滴互助是互助会员每人预存一点钱放在一起 ， 以后若有人得了保障范围中的疾病 ， 就从这些钱里出医疗费（即互助金） 。 周运涛认为 ， 从网络众筹的视角出发 ， 本就是一种与传统商业保险的“错峰”行为 ， 实际上是满足了无力购买传统商业保险产品的中低层社会人员的保障需求 ， 可以看作是对保险的一种补充 。
保险业内人士在接受采访人员采访时表示 ， 从西方国家的发展经验来看 ， 其市场占比较高 ， 但因为目前中国在这块发展经验不足 ， 导致行业存在很多问题 ， 譬如在监管方面仍有不足 。
该人士指出 ， 目前互助保险主要有三个问题 。 第一 ， 互助人员容易逆选择 。 风险保费需要所有参加人员一起分担 ， 在参与人数不多的情况下 ， 分摊费用可能会很高 。 例如 ， 100个人参加互助计划 ， 有一个人发生理赔 ， 需要30万元理赔金 ， 分摊到每个人身上是3000元/人 ， 这时健康的人会不愿意分担风险保费 ， 从而退出该计划 ， 那么留下来的身体不健康的群体 ， 就需要分担更高的费用 。
第二个问题是 ， 参与互助计划的人容易带病投保 。 目前很多人保险知识不足 ， 容易在参与计划时隐瞒健康情况 ， 这样会严重影响分摊费用的合理性 。
第三个问题是发生理赔时该如何合理审核 。 该人士表示 ， 其曾在互助宝上看到类似陪审团措施 ， 但从保险专业角度来看 ， 其做法并不可取 。 “让非专业人士去参与理赔审核无法让人信服 。 ”
该人士还认为 ， 从大数据的角度出发 ， 当参与互助计划的人数达到一定程度时 ， 疾病发生率会接近合理的数值 ， 这恰恰是保险公司精算师做的事情 ， 从而能够解决他提出的第一个问题 。
用户风险
水滴公司的流量来源 ， 决定了其用户群体大多为困难家庭 ， 该类型家庭抗风险系数较弱 。
根据2019年水滴保年度数据报告 ， 今年新增用户中 ， 一二线城市用户增长幅度为300% ， 三线及三线以下城市的用户增长幅度超310% 。 2019年保费收入中 ， 来自一二线城市的占比为19% ， 来自三线及三线以下城市的占比81% ， 小城市用户多 ， 三线及以下用户超过76% 。
水滴保的主要客户群体为下沉市场 ， 而该类型用户在保险费用上的投入金额并不高 。 水滴保2019年年度报告显示 ， 2019年度累计成交新单年化保费超60亿元 ， 平台保障用户数超4000万 ， 若以该数据计算 ， 即该平台2019年每位用户在水滴保投入保费为150元 。
“该用户群体是以申请帮助的人群为主 ， 这个群体没有购买高额保险的能力 。 而对于有基本保险知识的客户而言 ， 因为水滴保并不是专业的保险公司 ， 只是一个第三方代理平台 ， 不少客户会选择直接向保险公司购买 ， 水滴保产品在传统险企面前并无太大竞争力 。 ”有保险销售人士分析 。
但同时 ， 他也表示 ， 目前农村保险市场潜力不小 ， 很多水滴筹的用户因为大病众筹而接触到与健康有关的保险产品 。 据他了解 ， 部分农村地区保费比市区还高 ， 若未来能好好开发 ， 发展前景不错 。


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