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|数字货币入“局”，支付宝、微信双寡头的“危”与“机”


|数字货币入“局”，支付宝、微信双寡头的“危”与“机”
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图片来源@视觉中国
文丨师天浩
央行数字货币的内测 ， 引起了各界极大的关注 。 根据此前曝光截图显示 ， 央行数字货币的测试环境均为专用的数字钱包APP ， 并未见微信和支付宝的身影 。
现代的生活中 ， 支付宝、微信两大移动支付因便捷的支付方式 ， 已是大众线上线下消费、生活缴费、手机充值的重要支付工具 。 央行发行的数字货币外界最关心的一个点之一 ， 就是其交易流转中不产生“手续费” ， 目前支付宝、微信平台上 ， 用户进行余额提现、信用卡还款操作时平台会收取一定服务费 。
不过 ， 央行数字货币短期内对它们的冲击尚不会太大 ， 目前先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进 ， 何时扩大的更广的范围尚没有确切的消息 。
数字货币板块受到了投资者的追捧 ， 根据Wind数据显示 ， 8月14日数字货币指数大涨2.81% ， 8月17日再度大涨3.35% ， 8月18日继续上涨1.07% ， 8月24日数字货币板块指数报1262.932点 ， 涨幅达3% ， 成交70.97亿元 。
数字货币板块资本市场的受捧 ， 必然和外界对其与移动支付未来关系有关 。 支付宝、微信作为两大具有明显区别的平台 ， 它们谁受的危害最大呢？
双寡头的“危”与“机”
反观移动支付在中国市场发展势头强劲 ， 近日 ， 中国人民银行发布的数据报告显示 ， 2020年第二季度 ， 中国市场移动支付总量为301.41亿笔 ， 总额为106.17万亿元 ， 同比增长33.61% 。
看似庞大的中国移动支付市场实际上都被微信和支付宝瓜分完了 ， 微信支付、支付宝在移动支付方面占据95%的市场份额 ， 其中按交易额计算 ， 微信支付占比约在 40% 附近 ， 支付宝为 50% 左右 。 支付宝、微信支付形成双寡头格局 。 那么数字货币会如何影响双巨头的地位的呢？DCEP具备四大优势：
从安全性上来讲 。 支付宝或微信支付用的是商业银行存款货币进行结算 ， 而DCEP是用央行货币结算 。 一般来讲 ， 如果商业银行破产 ， 微信钱包里的钱只能参加破产清算 ， 除非有存款保险 ， 但DCEP就不同了 ， 受央行最后贷款人保护 。
从隐私问题来讲 。 第三方支付跟传统银行账户捆绑 ， 个人真实信息一目了然 。 可以说 ， 第三方支付满足不了民众匿名的需求 ， 本身也是受监管的 。 每个人都需要一些私密空间 ， 而DCEP不需要绑定任何银行账户 ， 既有现钞的属性特征 ， 又有匿名的功能 。 在合法的前提下 ， DCEP可以保护隐私 ， 保护一些不愿让别人知道的消费 。
从便捷性上来讲 。 网络是支持微信支付和支付宝的必要条件 ， 就是如果手机信号不好或者没有网络 ， 那么就无法正常使用微信和支付宝 ， 这也目前是支付宝和微信支付一大弊端 。 而央行数字货币使用离线支付的功能 ， 也就是说不再受限于网络 ， 只要两个手机碰一碰 ， 就可以实现转账和消费以及支付等应用 。 微信支付与支付宝之间的壁垒也是导致第三方支付麻烦的一个重要方面 ， DCEP具有“无限法偿性” ， 使DCEP能打通不同平台之间的支付壁垒 。
除了以上的优势 ， 数字货币还有一个更大好处 ， 无需手续费 。 我们知道 ， 支付宝、微信支付及其他支付平台提现需要手续费 。 同样使用支付宝或者微信来偿还信用卡时 ， 会收走一部分的手续费 ， 这是因为使用了这两家公司的通道 ， 让金钱在金融机构之间流转 。 但是 ， 使用数字货币来还信用卡 ， 理论上就不存在手续费这个东西 。
数字货币这些优势恰恰击中了第三方支付工具的软肋 。 与第三方支付工具的功能重合 ， 势必会分走双巨头的一些流量 ， 那么对双寡头谁的冲击会更大一些呢？
微信与支付宝有诸多相似 ， 但也不同 。 支付宝的支付功能与微信支付都已经拓展到生活的方方面面 ， 从基本的收付款到各种信用产品再到各种城市服务功能 。 不同的是支付宝是第三方支付平台 ， 微信是社交工具 ， 在社交的基础之上做第三方支付 。


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