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|数字货币入“局”，支付宝、微信双寡头的“危”与“机”( 二 )


支付宝金融生态更为完善 ， 并非简单的一个支付工具 。 相比之下 ， 微信上小额支付和红包等更多的只是“转账” ， 相比之下对金融色彩不弄的微信支付的冲击会更多一点 。
央行数字货币会对现有支付格局产生影响 ， 但产生多大影响 ， 还要看央行数字货币在现实中受欢迎到什么程度 ， 及未来发展趋势 。 最终还是要从数字货币本身究竟的定位去观察 ， 了解了数字货币诞生的原因和其“用途” ， 就能够更客观的观察它对移动支付的影响 ， 除了大众所认可的“危” ， 背后其实也是一个机遇 。
数字货币强势来袭
1、何为数字货币？
现代经济生活中的法定货币都是信用货币 ， 信用是成为货币的基本前提 。 信用货币本质上是一种信用流通工具 ， 执行货币职能 ， 而数字货币的外延则宽泛许多 。
从发行机制上可分为两类：一是不以国家信用为背书发行的数字货币 ， 即私人数字代币 ， 如比特币；二是以国家信用为背书发行的数字货币 ， 即法定数字货币 ， 如我国DCEP（Digital Currency Electronic Payment数字货币和电子支付工具） 。
比特币等货币是一种虚拟资产 ， 没有任何价值基础 ， 也不享受任何主权信用担保 ， 无法保证价值稳定 ， 价格幅度波动较大 。 如果将比特币作为交易媒介 ， 这种币值的巨幅波动给使用者带来巨大风险 。
DCEP（Digital Currency Electronic Payment） ， 中国版数字货币项目 ， 即数字货币和电子支付工具 ， 是中国人民银行研究中的法定数字货币 ， 是DIGICCY（数字货币）的一种 。 数字人民币 ， 是由人民银行发行 ， 由指定运营机构参与运营并向公众兑换 ， 以广义账户体系为基础 ， 支持银行账户松耦合功能 ， 与纸钞和硬币等价 ， 并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具 。
DCEP与比特币使用技术不一样 。 比特币是区块链技术的代表作 ， 央行也曾表示 ， 在原来设计的时候 ， 有过用区块链的设想 。 但后来央行发现 ， 区块链解决不了高并发的问题 。 什么是高并发？
就是当交易量过大时 ， 区块链处理不了 。 2018年“双11”时 ， 网联的交易峰值达到了92771笔/秒 ， 而比特币最快只能每秒7笔 。 也就是说 ， 目前的区块链技术虽然有其优点 ， 但根本无法满足中国零售级别的应用需要 。 所以 ， DCEP的技术可能部分借鉴了区块链 ， 但区块链绝不是唯一的技术 。
2、央行推出数字货币的缘由
增强国际竞争力
随着移动互联网时代的到来 ， 数字货币象征未来金融科技的主要交易代币 ， 不可避免地成为各国国际竞争力的新战场 。 根据国际清算银行2020年发布的抽样调查报告显示 ， 在21个发达国家和45个新兴经济体中 ， 有80％的央行都表示在积极研究CBDC的问题 。
放眼国外 ， 世界上首枚基于区块链技术生产的数字收藏币LBcoin在立陶宛诞生 。 早在2014年－2015年 ， 英国等国家便就法定数字货币的可能性作过讨论 。 加拿大央行推出的Jasper项目等 ， 都是对数字货币邻域的探索和尝试 。
中国也一直都在推动数字人民币的发行计划 ， 央行早在2014年便设立数字货币研究所 ， 研究发行法定数字货币的可行性 。 2019年央行在召开下半年工作电话会议时 ， 要求加快推进我国法定数字货币(DCEP)研发步伐 。
作为一种新型结算货币 ， 央行数字货币不涉及现金交易也不依赖于某一国家 ， 对于提升跨境支付效率、增加主权货币的国际竞争力具有重大意义 。
节省纸币成本
从货币发展史来说 ， 货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势 。 纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本 ， 在数字货币时代 ， 这些缺点通通消失了 。
央行数字货币具备的快速流通性、便捷性、高安全性等特质均是传统纸币所不能比拟的 。 正如纸质货币最终替代了金属货币一样 ， 货币无纸化也是大势所趋 ， 是货币不断演进的必然结果 。 目前支付宝、微信、银联支付等已经实现了M2范畴（M2=M1（狭义货币）+定期存款+保证金）的货币无纸化 ， 而央行推出数字货币替代传统的纸币 ， 可以实现 M0范畴（M0就是市面上流通的现金）的货币无纸化 ， 顺应了数字经济时代的发展浪潮 。


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