鲤行者|好消息！高利贷标准大幅下调！信用卡、借呗利率“有望”下调？
虽然现在人们的收入相对于八九十年代已经有了显著提高 ， 但是由于高房价、医疗、教育、养老等支出越来越高 ， 生活压力反而越来越大 。 在收入没有大幅提升的情况下 ， 有的人为了维持高质量的生活 ， 过上了透支消费的生活 ， 而在这个借钱容易还钱难的年代 ， 想要从朋友和亲戚手里借到钱也并不是件容易的事 ， 所以很多人只能把借贷的目标转向信用卡、借呗、花呗等网络借贷 ， 这些正规的金融借贷产品 ， 如果能够按时归还也并没有什么大问题 ， 如果不能按时归还 ， 那么征信被拉黑后 ， 想要再从正规渠道借到钱这条路就会被彻底堵死 。
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根据数据显示2019年我国的失信被执行人总数已经破1591万人 ， 按照中国14亿人口计算 ， 差不多90个人里面就有1个是失信人员 ， 这还不算征信被黑的人 ， 数量只会更多 ， 再加上一部分达不到银行和正规网贷平台要求的人和企业 ， 这些人想要借钱除了找亲戚朋友之外 ， 也就只有一些非正规的网贷平台或者民间借贷 ， 所以这也让民间借贷和非正规网贷平台有了广阔的市场基础 。
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因为把钱借给这些人风险比较大 ， 为了能维持利润和运转 ， 一般贷款利率也比银行和正规的网贷平台来得更高 。 信用卡和一些正规网贷的贷款利率普遍在18%-22%左右 ， 而民间借贷由于是私下一对一订制 ， 所以并没有最高上限 ， 有2分利（24%）、3分利（36%）、4分利（48%）等 ， 可以说没有最高 ， 只有更高 ， 由于贷款利率过高 ， 也被大家称之为“高利贷” 。
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对于高利贷的判别 ， 国家也给出了标准 ， 最高法院2015年发布的规定中明确表示 ， 贷款利率超过36%（3分利）就属于是高利贷 ， 贷款利率24%（2分利）则在法律的保护范围内 ， 年利率24%-36%属于自然借贷 ， 国家不保护也不支持 ， 这个借贷双方可以自行协商 ， 也就是说如果你已经把这部分利率支付出去了 ， 那么国家也不会帮你追回来 ， 如果你没有支付给借贷公司 ， 国家也不会强制要求你付这部分利息 ， 贷款利率超过36%以上的部分 ， 则可以不归还 ， 国家也是支持的 ， 所以从2015年开始 ， 高利贷的标准就是以36%为界限 。
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但是8月20日最高法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 重新对高利贷判别给出了新的标准 ， 新的标准是以每个月20日一年期市场报价利率 ， 也就是LPR利率的4倍为标准 ， 以7月20日LPR最新一年期利率3.85%为例 ， 也就是目前高利贷的标准界限就是3.85%*4=15.4% 。
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15.4%判别标准跟之前36%这个标准相比 ， 可以说直接腰斩 ， 如果按照新的标准执行 ， 那么很多民间借贷机构都要倒闭 ， 因为各种运营成本 ， 加上成本最高的坏账 ， 高利贷的总成本很多已经超过15% ， 而标准现在设定那么低 ， 这些小额借贷机构根本就难以生存下去 。 要知道银行信用卡的借贷利率折算下来也高达18.25% ， 借呗等网贷最高贷款利率也达到了21.9%左右 ， 如果要是以15.4%为标准 ， 那么信用卡和借呗等也属于是高利贷产品 。
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当然最高法这样规定肯定也考虑到这个问题 ， 银行和支付宝等金融机构都是持有正规牌照 ， 对于有牌照的金融机构利率限制银行已经全面放开 ， 这些机构可以根据市场行情自行调整 ， 没有设定上限和下限 ， 如果是从这方面来看的话 ， 那么信用卡和借呗等正规网贷平台不算是高利贷 。 也就是说这次受影响的主要是网络小贷公司、传统小贷公司 ， 银行和正规持有牌照的网贷公司不受影响 ， 所以信用卡和借呗利率下调的期望可能要破空了 。 当然也不排除后续银行和这些借贷公司会下调贷款利率 。
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